Kredytowanie ludności jest dziś jedną z najpopularniejszych procedur bankowych. Rzeczywiście, dzięki takiemu programowi wiele osób ma możliwość zakupu niezbędnych towarów i usług.

Całkowity koszt każdej pożyczki konsumenckiej obejmuje kwotę pożyczki, a także naliczone od niej odsetki. Jednocześnie umowa z instytucją finansową określa wszystkie warunki płatności różnych prowizji bankowych, które można pobierać co miesiąc lub jednorazowo.

Jednorazowa pożyczka konsumencka

Jednorazowa pożyczka konsumencka ma charakter uniwersalny i udzielana jest niemal każdemu klientowi, który złoży wniosek. Wielkość takiego kredytu konsumenckiego bank ustala na podstawie wypłacalności klienta i jego historii kredytowej (wpływa też na to obecność lub nieobecność).

Instytucje finansowe wolą udzielać takiej pożyczki w walucie krajowej i w kwocie nieprzekraczającej pięćdziesięciokrotności średniego miesięcznego dochodu klienta.

Na czym polega jednorazowa spłata kredytu?

Jednorazowa spłata pożyczki to rodzaj spłaty zadłużenia konsumenckiego, w ramach którego pożyczkobiorca płaci co miesiąc tylko odsetki, spłacając pożyczkodawcę jednorazowo na koniec okresu. Często ten sposób spłaty zadłużenia stosuje się w sytuacji spadku zdolności płatniczej dłużnika.

Jak zwrócić jednorazową opłatę za pożyczkę?

Aby zwrócić prowizję za uzyskanie kredytu konsumenckiego, klient musi zgłosić się do banku z pisemną reklamacją. W swoim wniosku pożyczkobiorca musi wskazać:

• Imię i nazwisko pożyczkobiorcy;
• numer umowy kredytowej;
• całkowita kwota kredytu konsumenckiego;
• wysokość prowizji wypłacanej jednorazowo;
• dane rachunku, na który ma zostać dokonany zwrot pieniędzy;
• data złożenia wniosku.

Klient może żądać zwrotu zapłaconej prowizji, niezależnie od tego, czy pożyczka zostanie spłacona w całości czy w części. Jednak zgodnie z terminem przedawnienia zwrotowi podlegają jedynie składki dodatkowe opłacone w ciągu ostatnich trzech lat.

Co to jest opłata ryczałtowa za pożyczkę?

Pożyczki spłacane jednorazowo są formą spłaty pożyczek krótkoterminowych, która jest najlepszą opcją pozwalającą uniknąć naliczania zróżnicowanych odsetek.

Zawierając umowę kredytu konsumenckiego, bank wprowadza do niej dane dotyczące wszystkich wynagrodzeń jednorazowych i miesięcznych.

Z reguły są to prowizje:

• za otwarcie, prowadzenie i obsługę rachunku kredytowego;
• o udzielenie kredytu konsumenckiego;
• o świadczenie innych krótkoterminowych lub długoterminowych usług związanych z udzieleniem kredytu konsumenckiego.

Pobieranie wskazanych opłat bankowych, zgodnie z art. 16 ustawy „O ochronie praw konsumentów”, nie jest obowiązkowe i Klient może w każdej chwili odwołać się w celu zwrotu nadmiernie wydanych środków.

Jednorazowa spłata kredytu z okresowymi płatnościami odsetek

Spłata zadłużenia jednorazowo z okresową spłatą prowizji stanowi rozliczenie kredytu konsumenckiego, zgodnie z którym całość kredytu spłacana jest jednorazowo, a odsetki bankowe płatne są co miesiąc w ratach.

Instytucje finansowe oferują tego typu spłatę zadłużenia dość rzadko, gdyż istnieje znaczne ryzyko niespłacenia zadłużenia na koniec okresu.

Pożyczka z jednorazową spłatą i spłatą

Kredytobiorcy posiadający nieregularne źródła dochodów najczęściej chcą spłacić zadłużenie, spłacając pożyczkę jednorazowo. Najczęściej są to osoby prawne zajmujące się budową lub sprzedażą nieruchomości, rolnictwem itp. Jednocześnie spłata opłat za korzystanie z kredytu następuje w miarę ich narastania.

Jak zwrócić jednorazowe ubezpieczenie kredytu?

Prawie każdy klient, który dokonał płatności za ubezpieczenie, ma prawo do zwrotu prowizji. Aby to zrobić, należy wypełnić wniosek o zwrot pieniędzy, a także odmowę spłaty składek ubezpieczeniowych i skontaktować się z ubezpieczycielem.

Musisz także podać:

• kserokopia umowy kredytowej;
• zaświadczenie o spłacie kredytu;
• paszport obywatela Federacji Rosyjskiej.

Jeżeli kredyt bankowy zostanie spłacony przed terminem, klient może zaprzestać spłaty zobowiązań wynikających z umowy ubezpieczenia, co będzie wiązać się z jej automatycznym zamknięciem. Doświadczeni finansiści radzą, aby przed zawarciem umowy dokładnie ją przestudiować i odmówić usług, których klient nie potrzebuje. Jeśli instytucja finansowa odmówi zwrotu składek ubezpieczeniowych, klient może skierować sprawę do sądu.

Na czym polega jednorazowa spłata kredytu dla emeryta i rencisty?

Aby spłacić pożyczkę, obywatele wiek emerytalny może otrzymać zasiłek państwowy z kapitałowej części świadczenia emerytalnego.

Kredyty dla osób fizycznych stają się dziś coraz popularniejszą usługą bankową. Najczęściej osoby fizyczne zwracają się do banku z prośbą o kredyt konsumencki. Dystrybucja i popularność tego produkt kredytowy może wynikać z jego dostępności dla ogółu społeczeństwa. Rodzajów kredytów konsumenckich jest bardzo dużo, co pozwala również zainteresowanym konsumentom na znalezienie najbardziej opłacalnej dla siebie opcji kredytu.

Istnieją dwa główne rodzaje kredytów konsumenckich: ukierunkowane i nieukierunkowane. W tym przypadku bank udostępnia konsumentowi środki pieniężne na zaspokojenie konkretnej potrzeby lub udziela kredytu, który klient może przeznaczyć na dowolny cel.

Warto zaznaczyć, że rodzaje kredytów konsumenckich mogą różnić się także sposobem zabezpieczenia. Banki mogą udzielać kredytobiorcom zarówno pożyczek zabezpieczonych, jak i niezabezpieczonych. W takim przypadku za zabezpieczenie uważa się majątek wierzyciela o płynnej wartości obejmujący kwotę zadłużenia, z uwzględnieniem stopy procentowej. Gwarancję można również uznać za zabezpieczenie zadłużenia kredytowego klienta. Zabezpieczenie udzielone pożyczkodawcy stanowi gwarancję spłaty kredytu, a w przypadku niewywiązania się ze zobowiązań finansowych zdeponowane zabezpieczenie zostanie przez bank sprzedane w celu pokrycia zadłużenia z tytułu kredytu.

Niektóre rodzaje kredytów konsumenckich obejmują udzielanie kredytów bankowych określonym kategoriom obywateli, na przykład studentom, emerytom i pracownikom wojskowym. Kredyty dla tych grup kredytobiorców mogą różnić się warunkami płatności od standardowych warunków kredytowania.

Aby wybrać najodpowiedniejszy rodzaj kredytu konsumenckiego, kredytobiorca musi zapoznać się z ofertami kredytowymi banków będących wierzycielami i na podstawie własnej sytuacji finansowej wybrać najatrakcyjniejsze warunki.

Rodzaje kredytów konsumenckich:

a) Pożyczka na pilne potrzeby. Kredyt konsumencki na pilne potrzeby to najbardziej uniwersalny rodzaj kredytu konsumenckiego udzielanego przez banki osoby. Pojęcie „pilnych potrzeb” potencjalni kredytobiorcy mogą rozumieć dość szeroko, co pozwala mu w zasadzie nie ujawniać (i nie wskazywać w umowie kredytowej) prawdziwych powodów, które skłoniły go do ubiegania się o pożyczkę.

Tym samym kredyt konsumencki na pilne potrzeby ma charakter wielocelowy, co uwalnia pożyczkobiorcę od konieczności dokumentowania, na co dokładnie zostały wydane przekazane przez bank środki. Takiej pożyczki może udzielić niemal każdy zdolny obywatel, ale w granicach ustalonych przez bank, obliczonych na podstawie oceny wypłacalności pożyczkobiorcy. Prawdopodobieństwo kredytu, jego wielkość, a także okres kredytowania znacznie wzrastają, jeśli pożyczkobiorca zapewni odpowiednie zabezpieczenie swoich zobowiązań związanych ze spłatą kredytu.

Pożyczkę na pilne potrzeby można udzielić nie tylko w formie bezgotówkowej, ale także gotówkowej za pośrednictwem kasy banku. Pożyczone środki na wniosek pożyczkobiorcy są mu przekazywane jednorazowo lub w ratach.

Spłata kredytu na pilne potrzeby najczęściej dokonywana jest według schematu renty, czyli równych płatności miesięcznych lub kwartalnych. Spłata odsetek od kredytu następuje wraz z kolejną częścią kredytu.

b) Kredyt konsumencki jednorazowy. Jednorazowa pożyczka konsumencka jest rodzajem powszechnego kredytu konsumenckiego. Podobnie jak kredyt na pilne potrzeby, tego rodzaju pożyczki może udzielić niemal każdy zdolny obywatel, jednak w granicach ustalonych przez bank, wyliczonych na podstawie oceny wypłacalności kredytobiorcy.

Zazwyczaj obywatelom udzielana jest jednorazowa pożyczka na okres do dwóch lat, głównie w rublach. Wielkość takiego kredytu zwykle nie przekracza 50-krotności średniego miesięcznego dochodu „netto” pożyczkobiorcy. Oprocentowanie pożyczki wynosi około 20%. Cechą jednorazowej pożyczki konsumenckiej jest to, że jest ona udzielana i spłacana jednorazowo, a nie w ratach. W takim przypadku odsetki od pożyczki płatne są co miesiąc.

Ten rodzaj pożyczek jest najwygodniejszy, aby zapewnić jednorazowe zakupy o stosunkowo niewielkich kosztach, ponieważ na spłatę tego rodzaju pożyczki przeznacza się nie więcej niż półtora do dwóch lat.

Dopuszczalna jest wcześniejsza, jednorazowa (lub częściowa) spłata kredytu, jednak w tym przypadku bank najczęściej pobiera od kredytobiorcy dodatkową prowizję.

c) Konsumencki kredyt odnawialny. Konsumencki kredyt odnawialny (czasami nazywany także kredytem odroczonym) to uniwersalny kredyt konsumencki. Tego rodzaju kredytu może udzielić niemal każdy zdolny obywatel, jednak w granicach ustalonych przez bank, obliczonych na podstawie oceny wypłacalności kredytobiorcy.

Cechą charakterystyczną tego rodzaju kredytu jest to, że udzielany jest on na określony czas, ale ściśle w okresie ważności tzw. linii kredytowej, czyli okresu, w którym pożyczkobiorca może liczyć na udostępnienie środków pożyczkowych zgodnie z art. ze wstępnym decyzją słoik. Inaczej mówiąc, pożyczkobiorca nie otrzymuje pieniędzy od razu, ale może je wypłacić ze swojego konta w dogodnym dla siebie momencie (jednorazowo lub w częściach), ale w określonym terminie obowiązywania umowy.

Ten sposób pożyczania jest bardzo wygodny w przypadku jednorazowych zakupów, których termin realizacji nie jest określony, ale pożyczkobiorca potrzebuje gwarancji, że w razie potrzeby pożyczka zostanie mu udzielona natychmiast i na pewno.

Cechą charakterystyczną jest także zawarcie pomiędzy bankiem a kredytobiorcą ogólnej (wstępnej) umowy o otwarcie linii kredytowej oraz dodatkowo jednej lub kilku umów kredytowych. Podpisanie umowy i umowy(-ów) może nastąpić jednocześnie lub oddzielnie.

Standardowy okres kredytowania w okresie ważności linii kredytowej może wynosić od roku do dwóch lat. Udzielenie kredytu, podobnie jak w przypadku kredytu jednorazowego, również następuje jednorazowo – dla każdej umowy kredytowej zawartej w ramach ogólnej (wstępnej) umowy o otwarcie linii kredytowej.

Podejmując decyzję o udzieleniu kredytu odnawialnego obywatelom, którzy korzystali już wcześniej z usług kredytów konsumenckich, brana jest pod uwagę także ich wiarygodność, czyli to, jak całkowicie i terminowo spłacili poprzedni kredyt.

Za otwarcie linii kredytowej bank pobiera jednorazową opłatę stałą. Kredyt odnawialny podlega spłacie jednorazowo, natomiast odsetki od kredytu płatne są miesięcznie.

d) Kredyt konsumencki na nieruchomość. Kredyt konsumencki na nieruchomości jest powszechnym, ukierunkowanym kredytem konsumenckim na zakup nieruchomości. Zasadnicza różnica między takim kredytem a kredytem hipotecznym polega na tym, że nie wymaga on od kredytobiorcy zastawu finansowanego mieszkania lub domu. Nie wyklucza to oczywiście konieczności zapewnienia przez pożyczkobiorcę zabezpieczenia swoich zobowiązań do spłaty kredytu – na przykład w postaci poręczenia od osób trzecich lub „zabezpieczenia” nieruchomością już znajdującą się w dyspozycji pożyczkobiorcy.

Kredyt pod zastaw nieruchomości jest dobrą alternatywą dla potencjalnych kredytobiorców, którzy z różnych powodów nie chcą zawierać z bankiem umowy o kredyt hipoteczny. Co więcej, w zależności od sytuacji osobistej, kredytobiorca może również skorzystać z pożyczki nieukierunkowanej (w szczególności pożyczki na pilne potrzeby) na zakup lokalu mieszkalnego, jednak ostateczna decyzja na korzyść tej lub innej opcji kredytu najwyraźniej powinna zostać podjęta kierując się kryterium rentowności, czyli bazując na konkretnych warunkach kredytu. Warto dokonać rezerwacji – kredyt konsumencki na nieruchomość, podobnie jak kredyt hipoteczny, udzielany jest specjalnie na zakup nieruchomości, nie można przeznaczyć otrzymanych środków na zakup armatury wodno-kanalizacyjnej czy tynków strukturalnych do nowego domu.

Odrębnie należy wspomnieć o procedurze ustalania maksymalnej kwoty kredytu na nieruchomość. Zgodnie z istniejącą praktyką maksymalna wielkość takiego kredytu wyliczana jest z uwzględnieniem wypłacalności potencjalnego kredytobiorcy, ale nie może przekroczyć 70-90% całkowitego kosztu finansowanego lokalu mieszkalnego.

Potencjalny kredytobiorca powinien zatem przygotować się na wpłatę zadatku za mieszkanie lub budynek mieszkalny w wysokości od 10 do 30% jego całkowitych kosztów. Dodatkowo konieczne jest udokumentowanie faktu zapłaty na rzecz banku, a niedopełnienie tego warunku spowoduje, że udzielenie kredytu będzie niemożliwe.

Kolejną cechą wyróżniającą kredyt konsumencki na nieruchomość jest dłuższy okres udzielania w porównaniu do innych rodzajów kredytów. Obecnie może on wynosić od 15 do 27 lat, w zależności od wielkości przekazanych środków pożyczkowych.

Kredyt na nieruchomość udzielany jest w dowolnej walucie, ale tylko na raz i w formie bezgotówkowej. Ponadto przy udzielaniu środków pożyczkowych pożyczkobiorca zazwyczaj zostaje obciążony jednorazową opłatą w wysokości 3-5% kwoty pożyczki. Środki z pożyczki zapisywane są na rachunku bieżącym pożyczkobiorcy, a następnie przekazywane na konto organizacji lub osoby fizycznej – sprzedawcy lokalu mieszkalnego.

Spłata kredytu na nieruchomość może być dokonana w ratach miesięcznych, kwartalnych lub według indywidualnego schematu. Przykładowo dopuszczona jest opcja, w której wysokość miesięcznej spłacanej części kredytu pozostaje niezmieniona przez cały okres spłaty, natomiast wysokość wpłat na spłatę odsetek od kredytu, które naliczane są od salda niespłaconych środków kredytu do banku, jest stopniowo zmniejszana.

Na wniosek kredytobiorcy i jeśli istnieją ku temu uzasadnione powody, bank może udostępnić plan ratalny spłaty części kredytu na okres do dwóch lat, co jednak nie zwalnia kredytobiorcy z płacenia miesięcznych odsetek. Dopuszczalna jest wcześniejsza spłata części kredytu na nieruchomość po uzgodnieniu z bankiem.

e) Kredyt kupiecki – (kredyt konsumencki na zakup towarów z odroczonym terminem płatności). Kredyt kupiecki to ukierunkowany kredyt konsumencki przeznaczony na zakup różnych towarów na kredyt. Klasyczny kredyt kupiecki udzielany jest nie w formie pieniężnej, lecz towarowej.

Z reguły umowę pożyczki na udzielenie tego rodzaju pożyczki obywatele zawierają bezpośrednio w organizacji handlowej (sklepie, centrum handlowym itp.), która sprzedaje określone towary konsumpcyjne, która z kolei zawarła wcześniej odpowiednią umowę z bankiem.

Trzeba mieć na uwadze, że w przypadku kredytu celowego kredytobiorca będzie musiał na żądanie banku potwierdzić, że środki kredytu wykorzystał zgodnie z przeznaczeniem kredytu. Chociaż w praktyce problem ten rozwiązano znacznie prościej: z reguły po zawarciu umowy pożyczki z pośredniczącą organizacją branżową i wpłaceniu przez pożyczkobiorcę tzw. „Zaliczki” (jeśli jest wymagana), natychmiast otrzymuje on dokładnie towar, na zakup którego przeznaczono (w formie odroczonej płatności) oraz środki pożyczkowe.

Cechą charakterystyczną kredytu towarowego jest to, że jego maksymalną wielkość ustala się nie tylko biorąc pod uwagę wypłacalność potencjalnego kredytobiorcy, ale także w oparciu o okres, na jaki planuje się zapewnić mu środki kredytowe. W której termin ostateczny udzielanie kredytu towarowego zwykle nie przekracza 5-7 lat.

Pożyczka towarowa jest udzielana prawie każdemu zdolnemu obywatelowi bez zabezpieczenia lub z zabezpieczeniem zobowiązań pożyczkobiorcy do spłaty pożyczki. Fundusze kredytowe wydawane są w formie bezgotówkowej w dowolnej walucie poprzez zasilenie rachunku bieżącego lub karty kredytowej kredytobiorcy.

Spłata kredytu na zakup dóbr konsumpcyjnych z odroczoną spłatą dokonywana jest w systemie rentowym, który przewiduje miesięczną spłatę części kredytu wraz z płatnością odsetek za jego użytkowanie. Dopuszczalna jest wcześniejsza, jednorazowa (lub częściowa) spłata kredytu, jednak w tym przypadku bank pobiera od kredytobiorcy dodatkową prowizję. Dodatkowo na wniosek kredytobiorcy, jeśli istnieją ku temu ważne powody, bank może udostępnić plan ratalny spłaty części kredytu na okres od 3 do 6 miesięcy, co jednak nie zwalnia kredytobiorcy z miesięcznych spłat odsetki.

f) Kredyt konsumencki na usługi płatne. Kredyt konsumencki na usługi płatne to ukierunkowana pożyczka konsumencka udzielana pożyczkobiorcom, którzy chcą korzystać z usług płatnych. Usługi mogą być różne: turystyczne, medyczne, edukacyjne, czy nawet np. usługi naprawcze, takie jak naprawa okien. Łączy je to, że pożyczkobiorca otrzymuje je natychmiast i spłaca stopniowo, z odroczeniem. Ten rodzaj pożyczki nazywany jest pożyczką na usługi odpłatne z odroczonym terminem płatności, a wachlarz tego typu usług z roku na rok poszerza się coraz bardziej.

Umowa pożyczki na udzielenie pożyczki na usługi płatne jest najczęściej zawierana przez obywateli za pośrednictwem organizacji sprzedającej określone usługi konsumenckie, która z kolei zawarła wcześniej odpowiednią umowę z bankiem.

Ponieważ kredyt jest celowy, kredytobiorca ma obowiązek na żądanie banku potwierdzić, że środki kredytowe zostały przez niego wykorzystane zgodnie z celem kredytu. Jest to obowiązkowy wymóg w przypadku otrzymania tej ukierunkowanej pożyczki.

W niektórych przypadkach umowa pożyczki może zostać zawarta nie tylko z pożyczkobiorcą, ale także ze współkredytobiorcami. Przykładowo, jeśli zaciągnięty zostanie kredyt na edukację małoletniego dziecka, jego rodzice występują w roli współkredytobiorców i zawierają umowę na finansowanie odpłatnych usług edukacyjnych.

Okres trwania takiej pożyczki zwykle nie przekracza 10 lat, a maksymalną wielkość pożyczki ustala się z uwzględnieniem wypłacalności potencjalnego pożyczkobiorcy, ale co do zasady nie może ona przekroczyć 90% całkowitego kosztu wypożyczonej usługi. Potencjalny kredytobiorca musi zatem w każdym przypadku przygotować się na uiszczenie opłaty wstępnej za odpłatną usługę w wysokości 10% jej całkowitego kosztu, a ponadto udokumentować bankowi fakt zapłaty. Co więcej, niespełnienie tego warunku uniemożliwia udzielenie pożyczki.

Pożyczka na usługi odpłatne udzielana jest bez zabezpieczenia lub z zabezpieczeniem zobowiązań pożyczkobiorcy do spłaty kredytu. Wydanie środków kredytowych z reguły odbywa się bezgotówkowo w dowolnej walucie poprzez zasilenie rachunku bieżącego lub karty kredytowej kredytobiorcy - jednorazowo lub w ratach.

Spłata kredytu odbywa się zazwyczaj w systemie rentowym, który przewiduje miesięczną spłatę części kredytu wraz z płatnością odsetek za jego wykorzystanie. Dopuszczalna jest wcześniejsza, jednorazowa (lub częściowa) spłata kredytu, jednak w tym przypadku bank pobiera od kredytobiorcy dodatkową prowizję. Dodatkowo na wniosek kredytobiorcy, jeśli istnieją ku temu ważne powody, bank może udostępnić plan ratalny spłaty części kredytu na okres od 3 do 6 miesięcy, co jednak nie zwalnia kredytobiorcy z miesięcznych spłat odsetki.

g) Kredyt konsumencki. Obywatele, którzy wcześniej wystąpili do tego czy innego banku o kredyt konsumencki i sumiennie wywiązali się ze wszystkich swoich obowiązków związanych z jego spłatą, warto ubiegać się o drugi kredyt w tym samym banku. Faktem jest, że wiele banków posiada specjalne programy kredytów konsumenckich dla kredytobiorców działających w dobrej wierze, którzy po dopełnieniu minimalnych formalności otrzymują tzw. pożyczkę powierniczą, czyli pożyczkę dla kredytobiorców działających w dobrej wierze.

Korzyści z udziału w takim programie są oczywiste dla obu stron: bank minimalizuje ryzyko braku spłaty pożyczonych środków, gdyż udostępnia je kredytobiorcy o znanej już i wiarygodnej reputacji, a kredytobiorca otrzymuje środki pożyczkowe na najkorzystniejsze warunki. Po pierwsze, kredyt konsumencki udzielany jest kredytobiorcy po niższej stopie procentowej w porównaniu do oprocentowania innych rodzajów kredytów tego banku. Po drugie, udzielając środków kredytowych, pożyczkobiorca nie jest obciążany jednorazową stałą opłatą. Ponadto oczywistą zaletą tego rodzaju kredytu jest to, że decyzja o jego udzieleniu w takich przypadkach jest podejmowana przez bank znacznie szybciej niż zwykle (jeden lub dwa dni robocze zamiast standardowego jednego lub dwóch tygodni).

Pożyczki dla sumiennych pożyczkobiorców udzielane są na stosunkowo krótki okres (średnio od 12 do 18 miesięcy). Maksymalna wielkość pożyczki jest zwykle ograniczona do kilku tysięcy euro/USD (lub ich równowartości w rublach). Fundusze pożyczkowe są wydawane jednorazowo. Wreszcie istotne jest również to, że tego rodzaju pożyczki prawie zawsze udziela się bez zabezpieczenia ze strony pożyczkobiorcy.

W związku z powyższym pożyczka powiernicza to przede wszystkim pożyczka na dokonanie stosunkowo niedrogich zakupów. Podobną pożyczkę można wykorzystać przygotowując się do kolejnego urlopu lub remontu domu, a także na jednorazową aktualizację sezonowej garderoby lub wnętrza domu.

Spłata kredytu dla kredytobiorców działających w dobrej wierze odbywa się zazwyczaj w systemie rentowym, który przewiduje miesięczną spłatę części kredytu wraz z płatnością odsetek za jego wykorzystanie.

h) Pożyczka dla młodych rodzin. Większość banków oferuje specjalne programy pożyczki konsumenckie. Takie pożyczki nazywane są „Pożyczkami dla młodej rodziny” i mogą mieć charakter celowy lub uniwersalny.

Aby uzyskać taki kredyt, potencjalni kredytobiorcy muszą spełnić wymogi formalne banku. Na przykład muszą być w zarejestrowanym małżeństwie i mieć nie więcej niż 28-30 lat. Niektóre banki udzielają podobnych kredytów także rodzinom niepełnym – na przykład matkom samotnie wychowującym dziecko w wieku od roku do sześciu lat.

Ten rodzaj kredytu konsumenckiego jest atrakcyjny dla potencjalnych kredytobiorców przede wszystkim ze względu na jego charakter korzystne warunki. Po pierwsze, wielkość kredytów celowych dla młodych rodzin z przeznaczeniem na zakup nieruchomości może wynosić 90% lub więcej całkowitego kosztu finansowanego lokalu mieszkalnego. Oznacza to, że zaliczka może wynosić mniej niż 10% całkowitego kosztu zakupionej nieruchomości.

Po drugie, w porównaniu do standardowych warunków kredytów konwencjonalnych, ustalany jest niższy poziom oprocentowania korzystania z kredytu.

Po trzecie, w przypadku tego rodzaju pożyczki celowej możliwe jest odroczenie jej spłaty na okres do pięciu lat z jednoczesnym wydłużeniem okresu jej udzielania.

Okres kredytowania tego typu może wynosić od 3 do 20 lat, w zależności od jego przeznaczenia. Środki kredytowe udzielane są w formie gotówkowej, a także bezgotówkowej w dowolnej walucie.

Należy jednak mieć na uwadze, że podjęcie decyzji o przyznaniu tego rodzaju kredytu zajmuje bankom nie kilka dni, a kilka tygodni. Wynika to z konieczności weryfikacji większej liczby dokumentów składanych przez kredytobiorcę (współkredytobiorcę).

Udzielając pożyczki, pożyczkobiorca zazwyczaj zostaje obciążony jednorazową opłatą – w wysokości stałej kwoty lub w wysokości 3-5% kwoty pożyczki.

Pożyczka spłacana jest w ratach, a wraz ze spłatą kolejnej raty płacone są także odsetki za korzystanie z pożyczki.

i) Kredyt lombardowy. Inną możliwością kredytu konsumenckiego jest pożyczka konsumencka zabezpieczona majątkiem rzeczowym, czyli inaczej pożyczka lombardowa.

Jego główną cechą jest to, że decyzja o jego udzieleniu jest podejmowana przez bank bez uwzględnienia wypłacalności potencjalnego kredytobiorcy, ponieważ w rzeczywistości wypłacalność kredytobiorcy potwierdzają przedłożone przez niego dokumenty, wskazujące, że jest on właścicielem majątku materialnego zastawiony jako zabezpieczenie. Mogą to być papiery wartościowe (akcje, obligacje), sztabki metali szlachetnych, cenna biżuteria.

Oprocentowanie tego rodzaju kredytu jest zazwyczaj niższe niż innych rodzajów kredytów konsumenckich. Dodatkowo zaletą tego rodzaju pożyczki jest to, że termin na podjęcie decyzji o jej udzieleniu jest zazwyczaj krótszy niż zwykle i zajmuje zaledwie kilka dni.

Kredyt konsumencki zabezpieczony majątkiem rzeczowym ma charakter uniwersalny, jednak co do zasady środki kredytowe udzielane są kredytobiorcy na okres nie dłuższy niż 12 miesięcy. Fundusze kredytowe wydawane są w formie bezgotówkowej w dowolnej walucie poprzez zasilenie rachunku bieżącego lub karty kredytowej kredytobiorcy.

Maksymalna wielkość kredytu ustalana jest w zależności od wartości przedmiotów majątkowych stanowiących zabezpieczenie i w praktyce nie przekracza 70-90% ich oszacowanej wartości.

Spłata kredytu zabezpieczonego majątkiem rzeczowym dokonywana jest przez pożyczkobiorcę jednorazowo po upływie okresu kredytowania.

j) Kredyt emerytalny. Kredyt emerytalny to wielozadaniowy kredyt konsumencki udzielany wyłącznie obywatelom, którzy osiągnęli wiek emerytalny. Warunkiem jest kontynuacja pracy pożyczkobiorcy.

Kredyt tego typu udzielany jest na stosunkowo krótki okres (najczęściej do trzech lat). Udzielenie pożyczki emerytalnej następuje jednorazowo lub w ratach, w formie gotówkowej lub bezgotówkowej. W przypadku udzielenia pożyczki pożyczkobiorca jest zwykle obciążany jednorazową stałą opłatą.

Oprocentowanie tego rodzaju pożyczki z reguły nie przekracza 20%.

Pożyczka spłacana jest w ratach, a wraz ze spłatą kolejnej raty płacone są także odsetki za korzystanie z pożyczki. Należy pamiętać, że w niektórych przypadkach banki mogą ograniczyć termin spłaty kredytu do momentu osiągnięcia przez kredytobiorcę określonego wieku (np. 70 lat).

k) Remont mieszkania na kredyt. W nowoczesny świat Już nikogo nie zaskoczysz kupując samochód czy mieszkanie na kredyt. Przy zakupie tak drogich rzeczy najczęściej jedyną opcją pozostaje pożyczka, gdyż zgromadzenie takiej sumy pieniędzy jest możliwe jedynie poprzez wieloletnie oszczędności.

Kredyty na remont mieszkania czy domu nie są jeszcze tak powszechne. Chociaż koszt dobrej, wysokiej jakości naprawy wykonanej przy pomocy wynajętych pracowników jest często równy kosztowi nowego samochodu. Wiele osób woli remontować powoli, dosłownie jeden pokój w roku, samodzielnie, a przez resztę czasu oszczędzając brakujące środki. A co jeśli naprawa będzie wymagała natychmiastowego wykonania i to szybko?

Wiele banków świadczy taką usługę jak kredytowanie osób fizycznych, czyli pożyczki na potrzeby konsumenckie. Jest to pożyczka nieukierunkowana i biorąc pieniądze z banku, nie będziesz musiał rozliczać się z tego, na co dokładnie je wydałeś. Okres takiego kredytowania jest zwykle ograniczony do pięciu lat, a maksymalna kwota kredytu w różnych bankach może być różna: od 50 tysięcy rubli do 3 milionów (jeśli jest poręczyciel). Będziesz oczywiście potrzebował standardowego zestawu dokumentów, takich jak paszport, zaświadczenie o dochodach, kserokopia zeszyt ćwiczeń. Po wypełnieniu wniosku bank rozpatrzy Twój wniosek pod kątem wysokości Twoich dochodów, obliczy kwotę kredytu i dosłownie w ciągu tygodnia będziesz mógł otrzymać środki w gotówce lub na rachunek bieżący. Niektóre banki oferują nawet możliwość wypełnienia wniosku kredytowego online.

Jeżeli maksymalna kwota kredytu nieukierunkowanego na potrzeby konsumenckie wydaje Ci się niewystarczająca lub zacząłeś nie tylko remont, ale na przykład przebudowę domku letniskowego, to musisz zaciągnąć pożyczkę celową, która jest zaciągana specjalnie na remont domu lub mieszkania. W takim przypadku potrzebne będą dodatkowe dokumenty i koszty: będziesz musiał ubezpieczyć życie, wycenić nieruchomość, opłacić usługi notarialne i opłatę za pożyczkę. Ale oprocentowanie pożyczki celowej będzie nieco niższe: nie 12-18%, ale 10-17% rocznie.

Wniosek: z tego rozdziału możemy stwierdzić, że kredyt konsumencki staje się idealnym narzędziem do realizacji wielu zadań, takich jak remont mieszkania, wyjazd na wakacje czy zakup sprzętu AGD i samochodu, a nawet edukacja ukochanego dziecka.

W istocie „jest to sprzedaż przez przedsiębiorstwa handlowe towarów konsumpcyjnych z odroczonym terminem płatności lub udzielanie przez banki kredytów na zakup towarów konsumpcyjnych, a także na pokrycie różnego rodzaju wydatków osobistych (czesne, opieka medyczna, itp.)."

W odróżnieniu od innych kredytów, przedmiotem kredytu konsumenckiego mogą być zarówno towary, jak i pieniądze. Dobra sprzedawane na kredyt, a także te spłacane za pomocą kredytów bankowych, są trwałymi dobrami konsumpcyjnymi. Podmiotem kredytu są z jednej strony kredytodawcy, w tym przypadku banki komercyjne, specjalne instytucje kredytu konsumenckiego, sklepy, kasy oszczędnościowe i inne przedsiębiorstwa, a z drugiej strony kredytobiorcy – ludzie.

Około 1/4 wszystkich kredytów konsumenckich udzielanych jest przez banki, a 3/4 przez wyspecjalizowane instytucje kredytowe. Ponieważ jednak ci ostatni otrzymują potrzebne im środki w dużej mierze z kredytów bankowych, to tak naprawdę 9/10 całkowitej kwoty kredytów konsumenckich udzielają banki. Spłata kredytu konsumenckiego następuje jednorazowo lub z wpłaty rozliczeniowej.

Pożyczka z jednorazową spłatą. Obejmuje to rachunki bieżące otwarte przez kupującego na okres 1-1,5 miesiąca w domach towarowych i innych przedsiębiorstwach sprzedaż detaliczna; w ramach udzielonych pożyczek kupują towar i po upływie ustalonego terminu spłacają swoje zadłużenie jednorazowo. Kredyt konsumencki z jednorazową spłatą obejmuje także pożyczki z odroczoną spłatą (na usługi przedsiębiorstw komunalnych, lekarzy i placówek medycznych). 2. Pożyczka na raty, większość kredytów konsumenckich (w Federacji Rosyjskiej - 3/4 ich całkowitej kwoty) stanowią pożyczki na raty. Coraz większa część obrotów handlu detalicznego obsługiwana jest poprzez różne formy kredytów konsumenckich.

Sberik:

1. Pożyczka na pilne potrzeby Cechy pożyczki

Przy obliczaniu maksymalnej kwoty kredytu bank może uwzględnić dochody współmałżonka kredytobiorcy lub inne dodatkowe dochody kredytobiorcy.

Możliwość uzyskania pożyczki do 45 000 rubli, do 1,5 roku bez zabezpieczenia.

Oprocentowanie różni się w zależności od okresu kredytowania i zabezpieczenia kredytu. W przypadku ustanowienia zabezpieczenia stawka ulega obniżeniu.

Dla klientów, którzy zaciągnęli pożyczkę w Sbierbanku w ciągu ostatnich 4 lat, preferencyjne stawki za obsługę rachunku kredytowego.

Oprocentowanie pożyczek zabezpieczonych:

do 1,5 roku - 15% w rublach, 15,5% w dolarach amerykańskich/euro od 1,5 do 3 lat - 16% w rublach, 16,5% w dolarach amerykańskich/euro od 3 do 5 lat - 17% w rublach, 17,5% w USA dolarów/euro

Pożyczki bez zabezpieczeń udzielane są na okres do 1,5 roku Oprocentowanie 17% rocznie w rublach, 17,5% rocznie w dolarach amerykańskich/euro

2. Pożyczka powiernicza

Cechy pożyczki

Krótki okres rozpatrzenia wniosku i wydania pożyczki (maksymalnie następnego dnia po złożeniu dokumentów).

Kredytobiorca ma prawo przesłać do banku wstępny wniosek o kredyt powierniczy ustnie lub pisemnie (telefonicznie, faksem, e-mail i tak dalej.)

Nie jest wymagane sprawozdanie z przeznaczenia środków pożyczkowych.

Pożyczka nie wymaga zabezpieczeń.

Świadczone przy jednoczesnym spełnieniu 2 warunków:

posiadanie pozytywnej historii kredytowej w Sbierbanku,

kredytobiorca nie posiada zadłużenia wobec Banku z tytułu tego rodzaju kredytu.

Termin kredytu- do 1 roku

Oprocentowanie- 15% rocznie w rublach

Kwota kredytu- do kwoty 3000 USD w przeliczeniu na ruble

3. Pożyczka jednorazowa

Cechy pożyczki

Nie jest wymagane sprawozdanie z przeznaczenia środków pożyczkowych.

Spłata pożyczki następuje jednorazowo na koniec okresu kredytowania. W okresie użytkowania płacone są jedynie odsetki.

Przy obliczaniu maksymalnej kwoty kredytu Bank może uwzględnić dochody współmałżonka kredytobiorcy lub inne dodatkowe dochody kredytobiorcy.

Termin kredytu- przez 1,5 roku.

OdsetkiCtawka:

15% rocznie z zabezpieczeniem;

17% rocznie bez zabezpieczeń;

4. Pożyczka emerytalna

Cechy pożyczki

Możliwość uzyskania pożyczki bez zabezpieczeń. W przypadku ustanowienia zabezpieczenia stawka ulega obniżeniu.

Bank przy obliczaniu maksymalnej kwoty kredytu może uwzględnićdochódwedług miejsca pracy i emerytury

Nie jest wymagane sprawozdanie z przeznaczenia środków pożyczkowych.

Oprocentowanie i okres kredytowania

5. Kredyt odnawialny

Cechy pożyczki

Nie jest wymagane sprawozdanie z przeznaczenia środków pożyczkowych.

Maksymalną kwotę pożyczki oblicza się na podstawie okresu 3 lat z faktycznym udzieleniem pożyczki na okres 1 roku na podstawie umowy ogólnej.

Możliwość uzyskania pożyczki bez zabezpieczeń. W przypadku ustanowienia zabezpieczenia stawka ulega obniżeniu.

Przy obliczaniu wypłacalności klienta bank może uwzględnić dochody współmałżonka kredytobiorcy lub inne dodatkowe dochody kredytobiorcy.

Oprocentowanie:

15% rocznie pod warunkiem zarejestrowania zabezpieczenia;

17% rocznie przy udzielaniu pożyczki bez zabezpieczenia.

Hipoteka

Kredyty hipoteczne to udzielanie długoterminowych pożyczek osobom fizycznym na zakup mieszkania zabezpieczonych nabywaną przez nich nieruchomością. Aby kredyt hipoteczny został zrealizowany, muszą zostać spełnione co najmniej trzy warunki. Po pierwsze muszą istnieć długoterminowe zasoby finansowe, które można zapewnić klientom w formie pożyczek; po drugie, potencjalni klienci, którzy mogą potwierdzić, że ich dochody są wystarczające na spłatę pożyczki; i wreszcie prawna możliwość wykorzystania mieszkania jako zabezpieczenia. Jeśli choć jeden z tych warunków nie zostanie spełniony, masowe kredyty hipoteczne są niemożliwe: albo nie ma od kogo udzielać kredytów hipotecznych, albo nikt, albo nic. Dziś w Rosji żaden z powyższych warunków tak naprawdę nie jest spełniony.

Rozważmy najpierw sytuację z zabezpieczeniem kredytu hipotecznego. Jak już wspomniano, tym zabezpieczeniem musi być samo mieszkanie. Jeżeli tak jest, to w razie potrzeby bank powinien mieć możliwość eksmisji stamtąd kredytobiorcy i sprzedaży mieszkania. Uważa się, że możliwość eksmisji kredytobiorcy w naszym kraju gwarantuje obowiązująca od lipca 1998 roku ustawa o kredycie hipotecznym. Ustawa ta stanowi, że kredytobiorca i członkowie jego rodziny mogą zostać eksmitowani pod warunkiem, że „dali przed zawarciem umowy umowy kredytu hipotecznego, a w przypadku późniejszego wprowadzenia się do budynku mieszkalnego lub mieszkania – przed wprowadzeniem się, notarialnie poświadczone zobowiązanie do opuszczenia obciążonego hipoteką budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego w przypadku jego przejęcia”

Oczywiste jest, że przepis ten nie działa. Nakłonienie pożyczkobiorcy i członków jego rodziny do podpisania takiego zobowiązania przed udzieleniem pożyczki nie jest szczególnie problematyczne, jednak jak uzyskać takie zobowiązanie od nowo zamieszkałych osób? A co jeśli pożyczkobiorca powie w sądzie, że tak naprawdę został zmuszony do podpisania jakiejś kartki papieru, a nie ma gdzie mieszkać? Czy sąd w tej sprawie naruszy konstytucyjne prawo obywatela do mieszkania? Co więcej, jeśli przypomnimy sobie, że eksmisja nieletnich członków rodziny możliwa jest jedynie za zgodą władz opiekuńczych, które nigdy nie wyrażą zgody na eksmisję dziecka na ulicę.

Problem ten ma zostać ominięty poprzez utworzenie specjalnego funduszu rezerw mieszkaniowych, przeznaczonego na przesiedlenie niewypłacalnych klientów. Jeśli jednak takie mieszkanie nie będzie spełniać standardów mieszkaniowych, to nie będzie można nikogo do niego przesiedlić, a jeśli tak, to obywatele zaczną zaciągać kredyty hipoteczne właśnie w celu ogłoszenia upadłości i otrzymania mieszkania z funduszu rezerwowego bezpłatnie.

Dostępność wypłacalnych kredytobiorców również nie jest łatwa. W krajach rozwiniętych, posiadających duże doświadczenie w udzielaniu kredytów hipotecznych, kredytobiorca jest uznawany za wypłacalnego, jeżeli miesięczne spłaty kredytu nie przekraczają 30% jego deklarowanych dochodów. Obecnie najpopularniejsze pożyczki są oprocentowane na poziomie 15% rocznie i udzielane na okres dziesięciu lat. Z prostej kalkulacji wynika, że ​​o taką pożyczkę mogą ubiegać się osoby posiadające oficjalny dochód w wysokości około 2000 zł miesięcznie.

Nie są to, delikatnie mówiąc, najbiedniejsi ludzie w naszym kraju. Są to głównie wykwalifikowani specjaliści – pracownicy firm zagranicznych oraz menedżerowie wyższego szczebla dużych firm. Ale ci drudzy z reguły nie potrzebują pożyczek, a tych pierwszych nie jest zbyt wielu, szczególnie na prowincji. Jednocześnie nie jest jasne, czy konieczne jest okazywanie na poziomie państwa takiej troski o tworzenie systemów kredytów hipotecznych dla tych niezamożnych osób.

Wreszcie trzeci problem to dostępność środków. Zasadniczo wszystkie systemy kredytów hipotecznych są podzielone na trzy duże grupy w zależności od tego, jakie środki są wykorzystywane do udzielania pożyczek. Jeden z nich, nazwijmy go kredytem hipotecznym bankowym, zakłada, że ​​bank na udzielanie kredytów hipotecznych wykorzystuje te same środki, co przy wszystkich innych kredytach, czyli głównie środki pochodzące z depozytów.

Drugi, tzw. system wtórnego rynku kredytów hipotecznych (zwany także systemem amerykańskim), opiera się na wykorzystaniu środków od inwestorów instytucjonalnych – przede wszystkim funduszy emerytalnych i zakładów ubezpieczeń na życie – do udzielania kredytów hipotecznych.

Sberbank:

Wymagane dokumenty:

formularz zgłoszeniowy;

paszport Kredytobiorcy, jego Gwaranta i/lub Zastawcy (do okazania);

dokumenty potwierdzające sytuację finansową Kredytobiorcy i jego Poręczyciela (zaświadczenie o dochodach)

Obecnie obowiązują trzy główne formy krótkoterminowego udzielania kredytów bankowych, ustanowione w 1998 roku. dokumenty regulacyjne TSB RF:

jednorazowo (pożyczki celowane), w tym przypadku kwestia udzielenia pożyczki pożyczkobiorcy ustalana jest każdorazowo indywidualnie;

Pożyczki jednorazowe (ukierunkowane).

Najczęściej w nowoczesne warunki Rosja jest krótkoterminowe pożyczki celowe. Ich okres obowiązywania nie przekracza jednego roku, udzielany jest pożyczkobiorcom indywidualnie i służy konkretnym transakcjom gospodarczym.

Ze względu na przeznaczenie pożyczki można podzielić na:

• cele produkcyjne;
• działalność handlowa i pośrednictwo;
• tymczasowe potrzeby.

Kredytobiorcami pożyczek celowych mogą być przedsiębiorstwa (firmy), które nie posiadają banku wierzyciela. Ponieważ jednak ryzyko banku w tym przypadku znacznie wzrasta, banki mogą wymagać otwarcia rachunku bieżącego w banku wierzyciela.

Kredyty na cele produkcyjne

Pożyczki do celów produkcyjnych związane są z pozyskiwaniem przez kredytobiorców kredytów na finansowanie zakupu surowców, magazynowania wyrobów gotowych oraz kosztów produkcji. Jeżeli kredyt związany jest ze zgromadzeniem zapasów, bank może udzielić kredytobiorcy kredytu w wysokości określonej ilości towaru znajdującego się na stanie.

Aby uzyskać kredyt, klient-kredytobiorca musi każdorazowo złożyć w banku niezbędny pakiet dokumentów:

• podanie o pożyczkę;
• sprawozdanie finansowe zawierające m.in bilans i rachunek zysków i strat;
• studium wykonalności itp.

W tym przypadku każda pożyczka sformalizowana jest w formie indywidualnej umowy pożyczki, określającej cel i kwotę pożyczki, okres spłaty, oprocentowanie oraz zabezpieczenia. Pożyczki celowe są udzielane jednorazowo z prostego rachunku pożyczkowego, a kwota pożyczki jest przekazywana na rachunek bieżący pożyczkobiorcy. Kredytobiorca może posiadać w banku kilka prostych rachunków kredytowych, jeśli jednocześnie korzysta z kredytu na kilka przedmiotów kredytowania, udzielanego w różnym czasie i na różne okresy.

Pożyczki na działalność pośrednictwa

Pożyczki dla działalność handlową i pośrednictwo mają także charakter krótkotrwały i najczęściej wiążą się z pojawieniem się klienta. Kredytobiorcami są przedsiębiorstwa hurtowe i detaliczne. Specyfika tych transakcji polega na tym, że oprócz powyższych dokumentów kredytobiorca składa do banku umowy na dostawę produktów.

Pożyczki na doraźne potrzeby

Pożyczki na tymczasowe potrzeby są udzielane do spłaty wynagrodzenie oraz dokonywanie wpłat do budżetu, tj. służyć również zaspokojenie krótkoterminowych potrzeb gotówkowych klienta. Pożyczki na działalność handlową, pośrednictwo oraz na potrzeby doraźne udzielane są według schematu zbliżonego do pożyczek na cele produkcyjne.

Spłata kredytów celowych następuje poprzez obciążenie środków z rachunku bieżącego kredytobiorcy, albo w formie jednorazowej spłaty na koniec ustalonego okresu kredytowania, albo okresowo w uzgodnionym z bankiem terminie i w odpowiedniej uzgodnionej wysokości.

Na wniosek banku kredytobiorcy okres spłaty kredytu może zostać przesunięty (wydłużony). W takim przypadku do umowy pożyczki sporządzana jest dodatkowa umowa.

Jeżeli w terminie zapadalności na rachunku bieżącym kredytobiorcy nie będzie środków (lub będzie ich za mało) na spłatę kredytu, wówczas cała kwota (lub jej część) zostanie przelana na rachunek zaległych kredytów.

do artykułu .

W naszych niestabilnych czasach wydawanie walut obcych na dłuższy okres może nie być zbyt opłacalne dla banku, gdyż w przypadku wzrostu kursu rubla (deflacja) w stosunku do waluty kredyt ucierpi, ponieważ zazwyczaj oprocentowania kredytów dla osób fizycznych nie można skorygować w górę. Z drugiej strony kredytobiorcy kredytów walutowych mogą po prostu nie być w stanie spłacić waluty, która wzrosła.

Jednorazowy okres kredytowania

Z reguły banki nie dają jednorazowa pożyczka konsumencka przez długi czas. Prosta praktyka - jednorazowy okres kredytowania nie dłużej niż 2 lata.

Jak rozumiesz, im dłuższy okres kredytowania, tym większe ryzyko braku spłaty. Jeżeli bank z łatwością radzi sobie z pilnymi potrzebami za pomocą miesięcznych spłat, to bankowi dość trudno jest kontrolować dobro kredytobiorcy poprzez niewielkie płatności w formie odsetek, gdyż główne obciążenie płatnika pojawia się dopiero na samym końcu okresu kredytowania. termin pożyczki.

Jednorazowy okres kredytowania bezpośrednio wpływa wielkość pożyczki ryczałtowej. Zazwyczaj jednorazowa pożyczka jest ograniczona do 50-krotności średniego miesięcznego wynagrodzenia osoby ubiegającej się o pożyczkę. Wszystko tutaj przypomina procedurę ubiegania się o kredyt konsumencki na pilne potrzeby i nie jest nawet konieczne posiadanie poręczycieli. Osoba ubiegająca się o pożyczkę musi przedstawić paszport i udowodnić swoją wypłacalność.

Wiele banków ma dziś strony internetowe, na których można złożyć wniosek o kredyt z wyprzedzeniem. Wypełniając formularz, wnioskodawca może w ciągu kilku dni dowiedzieć się, na co może liczyć w przypadku pozytywnej decyzji banku.