Tipos de cartões bancários - finalidade, características e funcionalidades. Cartão bancário (cartão) Tipos de cartões plásticos para pessoas físicas

cartão do banco

A expressão “cartão de crédito” ou “cartão de crédito” é frequentemente utilizada, mas não se aplica a todos os cartões bancários; na Rússia e na Bielorrússia não se aplica à maioria dos cartões.

Embora o titular do cartão seja muitas vezes referido como o “proprietário” (este uso é encontrado até mesmo em documentos bancários), na verdade proprietário cartão é o banco emissor (esta disposição é garantida pelas cláusulas pertinentes do contrato de manutenção de cartões bancários). O titular do cartão é obrigado a devolvê-lo ao banco, a pedido do emissor, no prazo de alguns dias. Esta contradição é imaginária, uma vez que os poderes do proprietário consistem na posse, uso e alienação do imóvel, e o banco transfere ao titular apenas os poderes de posse e utilização do cartão. Os fundos da conta do cartão pertencem ao titular do cartão, o banco não tem o direito de atrasar o seu pagamento ou proibir a sua utilização, exceto por decisão judicial ou por amortização de comissões pelas transações previstas no contrato. No entanto, esta afirmação também não é inteiramente verdadeira, uma vez que as contas bancárias e os depósitos bancários são atendidos com cartão, ou seja, o depositante e o titular da conta têm o direito de reclamar os fundos transferidos para a instituição de crédito, e não o direito de propriedade para eles, e a organização de crédito se forma a partir dos saldos das contas e dos fundos em depósitos, tem sua própria base de recursos (ou seja, os utiliza).

Emergência

O sistema de pagamento sem dinheiro foi criado nos EUA durante o “boom comercial” (anos 50). Na maior parte, substituiu os talões de cheques. No processo de seu desenvolvimento, os cartões passaram por modernização técnica. No início era apenas um pedaço de papelão, depois começou a funcionar segundo o princípio do cartão perfurado, a tarja magnética foi desenvolvida no início dos anos 1970 e os chips começaram a ser integrados aos cartões de crédito no final dos anos 1990.

Surgiu na cidade o primeiro cartão de crédito universal (Diners Club).

Nos primeiros tempos da sua existência, todos os cartões permitiam receber empréstimos quase ilimitados dos bancos. Isso geralmente se devia ao fato de que, digamos, um cartão do Diners Club designava automaticamente uma pessoa muito rica. Os fraudadores começaram a tirar vantagem disso, sacando grandes quantias de dinheiro a crédito e depois se escondendo com ele.

Aparência

A maioria dos cartões de pagamento possui o formato ID-1 definido pela norma ISO 7810 (cartões de identificação) - 85,6 × 53,98 mm - e utiliza tarja magnética como suporte de dados, mas os cartões com chip estão gradativamente começando a ser utilizados.

A frente do cartão pode ter qualquer imagem (grafite, pintura, fotografia) ou apenas um fundo. Além disso, há logotipo do sistema de pagamento, número do cartão, nome do proprietário e data de validade do cartão.

Sobre verso os cartões contêm uma tarja magnética, uma tarja de papel com a assinatura do proprietário e, em alguns -

Tecnologia de produção de cartão de pagamento

Tecnologia de produção de cartões com tarja magnética

A produção de cartões bancários é um processo tecnológico complexo que requer equipamentos e materiais especiais. Além disso, os formulários de cartão contendo recursos de pagamento e elementos de segurança do sistema de pagamento podem ser produzidos exclusivamente em empresas que tenham sido certificadas tanto em gestão de qualidade quanto em segurança física e lógica de produção de acordo com os padrões do sistema de pagamento.

O processo de produção de cartões com tarja magnética pode ser dividido em várias etapas:

• Impressão de espaços em branco na frente e no verso dos cartões.
• Disposição da base do cartão multicamadas, sua combinação em uma embalagem comum e prensagem das tarjas magnéticas (essas operações são realizadas em local de trabalho separado).
• O processo de sinterização de uma base multicamadas com elementos de desenho de impressão, laminado e tarja magnética é realizado em uma prensa especial de vários andares, mantendo uma determinada temperatura e pressão controlada por um sistema microprocessador com posterior resfriamento da embalagem. Enquanto um lote de folhas está sendo processado a quente, outro está sendo resfriado. Esta organização do processo tecnológico garante a continuidade da produção.
• Alimentação de folhas acabadas com tarjas magnéticas na máquina de corte. Após o corte preliminar das chapas em tiras (se tecnologicamente necessário), ocorre o corte final das chapas com tarja magnética.

Depois, dependendo da tarefa, o blank com tarja magnética segue para outras etapas da produção - personalização e leitura das informações, registro do controle de qualidade.

No entanto, a tecnologia dos cartões magnéticos, como se sabe, apresenta desvantagens significativas, que incluem a possibilidade de leitura, destruição e reescrita de informações por quase qualquer usuário que tenha acesso ao dispositivo adequado de gravação e leitura. Por esse motivo, os cartões com tarja magnética não são totalmente adequados para armazenar informações confidenciais.

Graças ao intenso desenvolvimento da microeletrônica no início dos anos 70 do século passado, quando especialistas aprenderam a criar microcircuitos com funções de armazenamento de informações com capacidade de realizar operações aritméticas que ocupavam uma área de apenas alguns milímetros quadrados em um único chip, o surgimento da tecnologia de microprocessadores ou cartões inteligentes tornou-se possível.

Tecnologia para produção de cartões microprocessados ​​(smart cards)

O principal componente de uma placa microprocessada é um módulo - um produto funcionalmente completo que permite colocar um microcircuito em um cartão plástico e posteriormente interagir com o terminal. O módulo protege o microcristal de influências externas indesejadas, principalmente da umidade, que podem fazer com que ele pare de funcionar. Para um cartão inteligente de contato, deve haver contatos no módulo que interajam com o dispositivo terminal. Um barramento é colocado no corpo do cartão inteligente sem contato, conectando o módulo às entradas do chip de interface, que está embutido no cartão plástico junto com seus demais elementos.

Base para montagem de microcristal

Quando um módulo é criado, o microcristal é fixado a uma base, que é um tipo de placa de circuito impresso que determina a topologia do módulo, incluindo como o microcristal é montado e onde seus pinos são conectados. No cartão inteligente acabado, a superfície metalizada visível das placas de contato é um dos lados da base. As topologias usadas por fabricantes de módulos específicos e as topologias de diferentes chips de cartões inteligentes podem variar.

No estágio inicial de desenvolvimento da tecnologia de cartões inteligentes, as molduras de chumbo eram produzidas apenas na forma de placas ou tiras, das quais as molduras individuais podiam ser separadas individualmente. Um método de produção em que as molduras são colocadas sobre uma fita enrolada é agora amplamente utilizado. A fita perfurada pode ser utilizada em equipamentos necessários à produção automatizada de módulos. Os rolos com armações de chumbo são feitos de fibra de vidro de poliéster flexível revestida com folha metálica. A espessura da camada de folha de cobre é de cerca de 30 mícrons. Um contorno correspondente à topologia das almofadas de contato do módulo é formado na fita por meio de gravação. Em seguida, a superfície dos contatos é submetida a um banho de ouro com espessura de camada de 35 mícrons, feito sobre uma subcamada de níquel aplicada na superfície de cobre da moldura de chumbo. Em alguns casos, as almofadas de contato são metalizadas com níquel com espessura de camada de 6 mícrons.

Anexando um microcristal

Na próxima etapa, o microcristal é fixado à estrutura de chumbo. Este processo é chamado de fixação da matriz. Consiste em colar os cristais no local indicado na moldura de chumbo. A cola é espremida com uma seringa na superfície da moldura de chumbo, o microcircuito é colocado em cima e pressionado. O microcircuito, a estrutura de chumbo e a cola são termoendurecíveis.

Instalação de microcristal

Depois que o chip for colado, ele precisa ser conectado às almofadas da estrutura de chumbo. Atualmente, dois métodos diferentes de montagem de microcristais são amplamente utilizados. No primeiro método, os quadros de chumbo são fixados por soldagem a um chip, cujos contatos são especialmente revestidos com solda. Para isso, podem ser colocadas bolas de cobre nos contatos do cristal, que são então revestidos com solda.

O segundo processo é chamado de montagem com fio. Um pedaço de fio de 27 mícrons de espessura é colocado do microcircuito em cada uma das placas de contato. Atualmente, o ouro é usado principalmente como material para fazer arame. No entanto, algumas empresas continuam a utilizar alumínio ou prata. Apesar do custo mais elevado, usar ouro tem diversas vantagens. O fio de ouro é o material mais adequado para equipamentos de montagem de alta velocidade, pois possui alta ductilidade e não quebra ao ser alimentado em bobinas. O mais significativo deles é que o ouro não está sujeito à corrosão, o que ocorre quando se utiliza fio de alumínio em combinação com uma moldura de chumbo de ouro, e também o fato de que a instalação de alumínio pode tornar-se frágil em apenas dois a três meses, o que é inaceitável para um cartão inteligente, cuja vida útil é de pelo menos sete anos de acordo com os padrões ISO.

Selagem

Após a conclusão da instalação do fio, o módulo é vedado revestindo seu verso com polímero para protegê-lo do ambiente externo.

Formando uma depressão no mapa

Na próxima etapa tecnológica, o módulo é conectado a um cartão plástico. Para colocar um módulo em um cartão plástico, deve-se fazer um recesso (cavitete) em sua superfície sem violar os requisitos das normas ISO para espessura do cartão (deve ser de 0,76 mm).

A formação de um recesso em um mapa pode ser feita de várias maneiras:

• colando três ou quatro camadas de folha de material plástico, geralmente cloreto de polivinila. Em seguida, fresando o furo para encaixar no módulo;
• fabricação de cartões pelo método de moldagem por injeção, criando reentrâncias de acordo com parâmetros especificados. Neste caso, o cartão é feito de plástico ABS ou policarbonato

Implantação do módulo

Após fazer um recesso na base plástica, o módulo pode ser montado no cartão por meio de um filme adesivo, seguido de fixação térmica sob pressão. O processo de colagem é ativado por calor e pressão. O cartão finalizado pode ser testado, programado e verificado e depois usado para aplicações específicas. Outra opção para implantação de módulo é a utilização de cola líquida à base de cianoacrilato. Ao utilizar este método, o módulo é pressionado no recesso, o que garante o espalhamento da massa adesiva, aplicada de forma pontilhada, com aproximadamente 20 mícrons de espessura. Depois disso ocorre a polimerização da cola.

Tecnologia para produção de cartões microprocessados ​​sem contato

Ao formar uma base multicamadas com elementos de design de impressão, a embalagem contém entradas (microcircuitos com condutor montado em forma de vários laços, atuando como antena), geralmente localizados no meio da camada. A localização dos cavacos na peça coincide com a colocação dos cartões na folha e é otimizada para todas as etapas tecnológicas - impressão, sinterização, corte. Após o processo de sinterização em laminadores, as chapas são alimentadas em puncionadeiras, onde são recortados blanks que já contêm microcircuitos sem contato na espessura do material. Em seguida vem o processo de personalização.

Cartões de memória óptica (cartões laser)

Os cartões de memória óptica têm maior capacidade do que os cartões de memória, mas os dados só podem ser gravados neles uma vez. Esses cartões usam a tecnologia WORM (escreva uma vez, leia muitas, ou seja, escreva uma vez - leia muitas vezes). A gravação e a leitura das informações desse cartão são realizadas por equipamento especial usando um laser (daí o outro nome - cartão laser). A tecnologia utilizada nos cartões é semelhante à utilizada nos discos laser. A principal vantagem desses cartões é a capacidade de armazenar grandes quantidades de informações acima de 4 megabytes. O suporte de informações neles é a fita óptica. Um desses cartões pode acomodar até 2.000 páginas de texto. Além de informações de texto, a placa óptica pode armazenar arquivos gráficos, de som, de programas, etc.

A gravação/leitura da informação é realizada com base em tecnologia óptica. A possibilidade de proteção de informações em vários níveis é fornecida.

O dispositivo para entrada/saída de dados em um cartão laser se conecta facilmente a um computador pessoal comum e permite trabalhar no modo WORM. As informações gravadas no cartão não podem ser apagadas, mas é possível inserir dados repetidamente no meio dentro da capacidade de memória disponível.

Ao mesmo tempo, o WORM fornece armazenamento permanente do histórico de registro de informações no cartão e tentativas de acesso aos dados.

Os cartões laser destinam-se ao armazenamento de informações e à criação de bancos de dados em instituições médicas, arquivos e bibliotecas.

Áreas de aplicação de cartões ópticos a laser:

• serviços de segurança - armazenamento de dados para identificação biométrica (amostras de assinaturas, impressões digitais, impressões palmares). Os cartões laser podem usar segurança multinível na forma de códigos magnéticos, códigos de barras, impressão térmica colorida, etc.;
• medicina - armazenamento de prontuários médicos de pacientes, radiografias, resultados de exames, ECG, ultrassom, prescrições médicas, etc.;
• seguro - armazenamento dos atributos da apólice de seguro, dados do passaporte do titular, informações completas sobre os objetos do seguro (patrimonial, imobiliário, automóvel, saúde, etc.);
• arquivos e bibliotecas – armazenamento de textos e desenhos, etc.;
• armazenamento de dados sobre veículos;
• carteira de motorista;
• identificação;
• cartões bancários.

Nas tecnologias bancárias, os cartões ópticos ainda não se difundiram devido ao alto custo dos próprios cartões e do equipamento de leitura.

Tecnologia de produção de cartão em branco

Método de laminação

O método de laminação é agora usado para a maioria dos cartões plásticos fabricados, que estão sujeitos a requisitos cada vez maiores. Na laminação, camadas individuais de material em folha são formadas em uma única moldura de cartão sob a influência de altas temperaturas e pressão.

Para formar folhas multicamadas de base de cartão, potentes prensas hidráulicas com aquecimento e resfriamento são utilizadas na cadeia tecnológica de sua produção. A prensa é controlada por um sistema microprocessador integrado que define os ciclos de formação para cada tipo de produto. O design das prensas modernas proporciona aquecimento de um pé e resfriamento do outro. As placas de moldagem das prensas possuem canais para resfriamento acelerado da água após a conclusão do aquecimento. Esta medida também garante um processo tecnológico contínuo.

Durante o processo de produção, as folhas carregadas em células especiais são alimentadas a partir de mesas com rolos para as seções de carregamento da prensa, que são alternadamente colocadas abaixo do nível da mesa de montagem por um mecanismo de elevação. As seções carregadas da prensa são colocadas mecanicamente na unidade de aquecimento e prensagem.

Ao final do ciclo de aquecimento, o processo se repete: células resfriadas com chapas comprimidas são retiradas alternadamente da prensa para as mesas de montagem. Aqui, as placas de metal polidas superiores são removidas para fornecer a lisura de superfície necessária, e as folhas acabadas de plástico multicamadas são alimentadas em um transportador para processamento posterior ou armazenamento.

Máquinas automatizadas de corte e entalhe

A máquina de corte e a prensa de corte e vinco são equipadas com sistema óptico de posicionamento de folhas, que garante a verificação individual da localização do desenho de impressão com o padrão de cada cartão nessas etapas do processo. Isso permite manter a precisão de fabricação de até + 0,01 mm em todas as etapas da criação do produto, independentemente do encolhimento dos materiais durante a formação camada por camada de uma folha multicamadas.

O operador coloca folhas de plástico impressas, formadas a quente e com qualidade verificada em uma placa de empilhamento e depois as corta no tamanho necessário. Neste caso, as cartas abaixo do padrão são marcadas. As folhas cortadas são retiradas da mesa de trabalho por um dispositivo de elevação a vácuo e instaladas nas fotocélulas da máquina de corte. As garras posicionam a folha por meio de motores de passo controlados por sensores no sistema de posicionamento de impressão. Após o posicionamento, a folha é fixada e cortada em cartões individuais, que são alimentados automaticamente através de uma esteira até os dispositivos receptores.

A prensa de corte e vinco de acabamento com posicionamento automático de impressão foi projetada para aceitar automaticamente tiras de cartões de PVC, ABS ou outros materiais com espessura de 0,4 a 0,8 mm da máquina de corte.

A puncionadora de acabamento produz perfurações finais de cartões nos tamanhos padrão ISO e pode produzir milhões de cartões durante uma vida útil garantida. Corta cartões com bordas bem definidas e de alta qualidade. Os perfuradores podem ser projetados para funcionar com qualquer formato de folha com uma produção de 30.000 cartões por hora ou mais.

Os cartões cortados são transportados automaticamente por transportador para outras áreas de acabamento em um ritmo que corresponda à capacidade especificada da linha.

Dispositivos para aplicação de hologramas permitem reduzir o desperdício de matérias-primas caras e defeitos de folhas. Uma máquina moderna típica inclui um canal duplo para gravação simultânea de hologramas em dois cartões com uma produtividade de até 7.500 cartões por hora.

Os cartões são alimentados a partir de um magazine duplo em dois canais, cada um com um sensor individual para detecção óptica de imagem e referência geométrica para cada holograma sobreposto.

Os dispositivos oferecem a possibilidade de movimento alternativo independente de sensores ópticos ao longo de cada canal do dispositivo, o que garante a precisão posicional necessária.

Após a operação de gravação, as facas separam o excesso de folha da superfície do cartão, criando uma borda lisa. Os cartões finalizados são enviados automaticamente para uma esteira especial de giro de cartões, que os entrega ao dispositivo de gravação do painel de assinatura.

O dispositivo de gravação do painel de assinatura é semelhante a uma máquina de holograma e inclui canais duplos para aplicação simultânea em dois cartões que passaram pelo processo de corte em uma matriz de acabamento. Sua produtividade é de até 8.000 cartões por hora.

O dispositivo de gravação do painel de assinatura, assim como a máquina de holograma, possui cabeçotes autoalinhantes que são controlados de forma independente e mantêm a temperatura especificada necessária para pressionar os painéis de assinatura na superfície do cartão em um determinado local. Controladores digitais independentes de temperatura nos canais desses dispositivos fornecem controle preciso do aquecimento do cabeçote.

Os cartões prontos são enviados para um magazine duplo para alimentação automática na seção de inspeção da esteira.

Inspeção e embalagem de peças de trabalho

Os cartões, alimentados por uma esteira no coletor de inspeção, são enviados sob o cabeçote de controle, onde ambos os lados são verificados completamente ao mesmo tempo. Neste caso, os seguintes parâmetros são controlados:

• correto posicionamento da imagem impressa em relação à borda do cartão;
• características de cores, tonalidades;
• correto posicionamento da tarja magnética;
• posicionamento correto do holograma;
• correto posicionamento do painel de assinatura;
• microfissuras, arranhões;

Os cartões que passam na inspeção eletrônica são colocados em uma esteira para inspeção visual quanto a defeitos nas camadas ou presença de poeira, bem como defeitos que não podem ser detectados por este dispositivo de inspeção eletrônica. No final da linha existe um dispositivo de embalagem automática, que recebe os cartões que passaram pela seção de inspeção da esteira. O aparelho conta a quantidade necessária de cartões para colocação em caixas, que, após fechadas, são embaladas em filme retrátil.

Método de moldagem por injeção

A moldagem por injeção é usada principalmente na fabricação de telefones eletrônicos e cartões SIM para telefones celulares. Recentemente, cartões plásticos microprocessados ​​sem contato foram produzidos usando esta tecnologia. Com esse método de confecção de cartões, uma imagem impressa é aplicada em cada cartão individualmente e, em seguida, eles são revestidos com verniz, que funciona como película protetora em vez de laminado. O recesso para implantação do módulo chip é formado por um molde. Acrilonitrila butadieno estireno granular (ABS) é usado como matéria-prima. Os grânulos são alimentados na tremonha e depois entram na zona de aquecimento. A massa fundida é injetada em porções sob alta pressão em um molde, geralmente projetado para produzir diversas peças. Um dos problemas que devem ser resolvidos na produção de cartões por moldagem por injeção é a remoção da rebarba que ocorre quando os cartões acabados são retirados dos moldes.

Materiais para fazer cartões

Atualmente, o material mais utilizado para a confecção de cartões é o cloreto de polivinila (PVC). É fácil de processar e bastante resistente às condições de temperatura em que os cartões são utilizados. Os cartões de crédito em todo o mundo são feitos exclusivamente de PVC. O policloreto de vinila, utilizado como base para cartões, pode ser pintado em diversas cores. É de cor neutra - isso é especialmente favorável ao fazer impressão em cores, cujas cores não são distorcidas e o branco permanece puro.

Devido à presença de cloro na composição do cloreto de polivinila, ele é classificado como substância nociva ao meio ambiente, e a matéria-prima - cloreto de vinila - é uma substância cancerígena. Porém, o cloreto de polivinila pode ser reaproveitado e por isso não polui ambiente.

O PVC é usado com frequência principalmente na fabricação de cartões usando o método de laminação. Não é usado na tecnologia de fabricação de cartões de moldagem por injeção. Acrilonitrila butadieno estireno (ABS) é um termoplástico amorfo assim como o PVC. Distingue-se pela alta resistência e resistência ao calor. O ABS tem capacidades muito limitadas ao pintar a camada interna e o laminado. Nenhum impacto ambiental negativo foi identificado no ABS. A matéria-prima benzeno utilizada para sua produção é classificada como cancerígena.

Atualmente, os cartões SIM para celulares e cartões de seguro saúde são feitos de ABS. A indústria de embalagens tradicionalmente utiliza tereftalato de polietileno (PET), conhecido como poliéster. PET é um termoplástico utilizado na produção apenas dos cartões para os quais o respeito ao meio ambiente é importante e não há requisitos rígidos de resistência ao calor. Além disso, deve-se levar em conta que o material PET possui capacidades de coloração muito limitadas. Não foram identificados efeitos negativos para a saúde ou para o ambiente relativamente ao material PET. A reciclagem para reaproveitamento de resíduos de produção obtidos na produção de cartões plásticos, bem como de cartões plásticos usados, está associada a custos elevados devido ao fato de estarem cobertos com tinta de impressão. PET é usado em tecnologias de laminação e moldagem por injeção.

Além dos materiais já citados, para a produção de cartões plásticos é utilizado o policarbonato (PC), que é resistente a altas temperaturas e é utilizado principalmente para a produção de cartões de alta qualidade. O PC pode ser bem pintado, mas não pode ser reciclado ou reutilizado. Uma mistura de PVC e PC é usada por alguns fabricantes de cartões para cartões SIM de telefones celulares resistentes ao calor. Esta placa, entretanto, não pode ser comparada a uma placa feita inteiramente de PC. A utilização de uma mistura de PC e PVC para a produção de cartões tem razões puramente económicas e não ambientais, uma vez que os cartões de PC são caros e a sua produção é bastante difícil.

O PC pode ser usado em tecnologias de laminação e moldagem por injeção.

Desenho em branco

O design em branco é um tema que merece atenção especial. É um pouco de arte em um pedaço de plástico quando se trata de um bom design. Se falamos de desempenho técnico, então os programas utilizados para desenvolver o design do cartão são semelhantes aos programas de desenvolvimento de produtos impressos convencionais (revistas, catálogos, brochuras, folhetos publicitários...). Mas todo o resto é a abordagem individual e pessoal do designer ao produto. É a arte de implementar um bom design em uma pequena área de cartão que é a chave para o sucesso de um determinado produto ou marca. Além dos elementos estritamente localizados no cartão (como tarja magnética, chip, painel de assinatura), conforme padrões internacionais ISO, o desafio é também traduzir um design ou ideia altamente artístico em um cartão para que seja percebido com admiração pelo consumidor. Afinal, o cartão pode ser usado não só funcionalmente, mas também como colecionável, presente ou troca. Para concretizar ideias de design, são frequentemente utilizadas tecnologias de pintura, arte popular, design e fotografia. Junto com isso, é necessário conhecimento das tintas utilizadas, das tecnologias a serem laminadas e de proteção na impressão (guilhoché, microfonte, tintas invisíveis, etc.). Para aumentar a atratividade, às vezes são utilizados elementos de design específicos: estampagem ou revestimento holográfico com efeito metalizado ou perolado, uma superfície com efeito tátil (por exemplo, combinando áreas brilhantes e foscas, ou equipada com um micro-relevo), impressão com tintas especiais que retêm um certo cheiro (por exemplo, perfume), tingindo a ponta do cartão (para que ao olhar o cartão de lado o corte fique, por exemplo, dourado), usando plástico transparente, inserções de precioso metais e pedras, confeccionando cartões de formato não padronizado (MasterCard mc²) ou tamanho (Visa Mini).

Tipos de cartões bancários

Um cartão bancário pode ser emitido por um banco como local(pertencente a um sistema de pagamento local, geralmente dentro de um estado) e internacional(no âmbito de um sistema de pagamentos que une muitos bancos participantes em todo o mundo); calculado (débito), crédito E pré-pago. Também disponível virtual cartões.

Cartões de pagamento (débito)

O cartão de pagamento destina-se ao titular a realizar operações dentro dos limites do saldo de caixa do cliente na sua conta bancária, tendo em conta os limites estabelecidos.

Sem a necessidade de verificar minuciosamente a identidade e estudar o histórico de crédito do titular do cartão, simplifica o processo de solicitação e reduz o custo de atendimento. Às vezes, os juros são acumulados sobre o saldo da conta, assim como em um depósito bancário normal.

Cartões com cheque especial permitido

Trecho do livro “Cartões de pagamento. Enciclopédia de Negócios”, Moscou: 2008. 760 p. Capa dura, ISBN 5-7958-0237-4, Payment Systems and Settlement Research Center, material fornecido pelo autor.

Os cartões com cheque especial permitido são uma continuação natural do desenvolvimento dos cartões de débito, podendo-se até dizer que se trata de uma versão melhorada deles. A experiência estrangeira no desenvolvimento de cartões de pagamento veio dos cartões de crédito, pode-se relembrar a história do desenvolvimento do sistema Diners Club. Na Rússia, os cartões seguiram um caminho diferente: do débito ao crédito. Muitos dos cartões que permitem aos clientes receber fundos a crédito são cartões de débito com cheque especial permitido; os bancos os chamam de cartões de crédito para fins de marketing. Concorde que o nome geralmente aceito “cartão de crédito” é mais fácil de entender do que o termo bancário “cartão com cheque especial permitido”. A palavra “cheque especial” pode não ser familiar para muitos clientes em potencial que simplesmente não entendem o que é esse serviço. Cartão de crédito é um nome mais simples; quase todo mundo sabe o que é um empréstimo. Vejamos o que é permitido um cartão com cheque especial. O cheque especial é o empréstimo obtido mediante emissão de cheque ou ordem de pagamento de valor superior ao saldo da conta. O cheque especial é acordado no momento da abertura da conta e não pode ultrapassar um valor fixo. A literatura especial fornece uma interpretação detalhada do conceito de “crédito em conta (cheque especial)”: Nos casos em que, de acordo com um contrato de conta bancária, o banco efetua pagamentos da conta, apesar da falta de fundos (crédito na conta), considera-se que o banco concedeu ao cliente um empréstimo no valor correspondente a partir do dia do pagamento. Os direitos e obrigações das partes relacionadas com o crédito da conta são determinados pelas regras sobre empréstimos e crédito (Capítulo 42), salvo disposição em contrário do contrato de conta bancária (artigo 850 do Código Civil da Federação Russa).

Do ponto de vista do cliente, o cartão de cheque especial é um cartão de pagamento que permite efetuar pagamentos tanto a partir dos fundos do titular depositados em conta bancária, como a partir de um empréstimo concedido pelo banco em caso de insuficiência de fundos na conta. O empréstimo ao titular do cartão é concedido apenas se os pagamentos forem feitos com o cartão e não houver fundos suficientes na conta do cliente para pagá-los. Trata-se de um cartão com duas funcionalidades: conta cliente e limite de crédito apresentado ao cliente pelo banco. Se houver fundos suficientes na conta, as transações com cartão são realizadas às custas dos fundos do cliente; assim que não houver mais fundos suficientes do cliente na conta, o banco começa a creditar o cliente no valor do crédito estabelecido limite. Assim, do ponto de vista do cliente, o cartão pode ter saldo em conta ou uma dívida que deve ser quitada no prazo estipulado no contrato.

Em muitos casos, tal esquema de interação entre o cliente e o banco pode ser mais benéfico para o cliente do que trabalhar com cartões de crédito clássicos. No caso deste produto, nem sempre o cliente toma empréstimo no banco, o cartão pode ser utilizado como cartão de débito, pagando com recursos próprios, economizando assim nos juros do crédito. Devido a esta característica, muitos clientes preferem um cartão com cheque especial permitido aos cartões de crédito clássicos, embora na verdade as condições de ambos os cartões possam variar muito de banco para banco, e as perdas em algumas tarifas são compensadas por tratamento preferencial em outras.

As condições para conceder um cheque especial podem variar muito, mas existem duas abordagens principais utilizadas pelos bancos. A primeira é a disponibilização de cheque especial por um curto período (1 a 2 meses), após o qual o cliente deverá quitar integralmente a dívida. Após o reembolso integral, o cliente volta a ter acesso à totalidade do limite de crédito, assim, durante o prazo estabelecido, o cheque especial é integralmente reembolsado e pode surgir um novo. Se o cheque especial não for reembolsado no prazo determinado, o banco passa a cobrar juros acrescidos ou multados. Esta abordagem generalizou-se no âmbito dos projetos salariais devido à comodidade de quitar a dívida para um mutuário que não precisa se deslocar ao banco: a transferência de salário quita automaticamente a dívida do cartão. Naturalmente, esse cheque especial é geralmente um valor pequeno e não pode ser superior ao salário médio mensal do mutuário, caso contrário, o valor do salário transferido simplesmente não será capaz de pagar a dívida integralmente. Nessas condições, os bancos fixam uma data fixa para cada mês (por exemplo, até ao dia 10 de cada mês) ou o número de dias a partir do momento em que a dívida surgiu. Ambas as abordagens aos prazos têm os seus prós e contras; um número fixo significa uma concentração de pedidos de clientes durante um dia; neste dia o banco regista um afluxo de clientes, surgem filas, o que leva a uma deterioração da qualidade do serviço. A abordagem do vencimento é mais difícil de ser rastreada pelo cliente, que pode simplesmente esquecer quando utilizou o cartão no cheque especial. Usando a última abordagem, o banco, é claro, distribui as visitas dos clientes de forma mais ou menos uniforme ao longo do mês, mas, ao mesmo tempo, o banco deve notificar prontamente cada cliente sobre a necessidade de reembolsar o cheque especial vários dias antes do vencimento do prazo autorizado. dívida. A segunda abordagem às condições de concessão de cheque especial é a concessão de saque a descoberto por um valor significativo e por um longo período. Nesse caso, o cliente deverá pagar mensalmente o valor mínimo estabelecido em acordo com o banco para quitação do cheque especial e juros pela sua utilização. Claro que ninguém proíbe o cliente de quitar integralmente o cheque especial no primeiro mês, mas é possível parcelar o prazo de quitação ou simplesmente contribuir constantemente com o valor mínimo para quitar, gerando receita para o banco. Esse cheque especial é muito semelhante em termos de cartões de crédito.

Cartões de crédito

Trecho do livro “Cartões de pagamento. Enciclopédia de Negócios”, Moscou: 2008. 760 p. Capa dura, ISBN 5-7958-0237-4, Payment Systems and Settlement Research Center, material fornecido pelo autor

Os cartões de crédito são um dos produtos de crédito mais promissores para particulares, substituindo gradualmente os empréstimos ao consumo e os empréstimos para necessidades urgentes. No processo de descrição deste produto, faremos comparações com os empréstimos clássicos mais de uma vez. Devido à frequente combinação de dois produtos bancários (cartão e empréstimo), é difícil avaliar corretamente a que área de atividade um cartão de crédito se relaciona mais - crédito ou transações com cartões de pagamento. A principal vantagem dos cartões de crédito sobre os empréstimos é a possibilidade de utilizar um empréstimo sem informar o banco sobre a utilização pretendida e a possibilidade de renovação constante da linha de crédito após o reembolso. Normalmente, os cartões de crédito envolvem longas linhas de crédito que são reembolsadas em partes iguais e, à medida que são reembolsadas, a linha de crédito é renovada. A diferença entre esses cartões e os cartões com cheque especial permitido é a ausência de saldo positivo no cartão. Um cartão de crédito pode implicar a presença de crédito emitido ao cliente ou a sua ausência. Mesmo que o cliente tenha depositado um valor superior ao valor da dívida, este é contabilizado em conta separada e só é utilizado para reembolsar o empréstimo após o seu surgimento. Além disso, o empréstimo é reembolsado em determinada data especificada no contrato, e não imediatamente após a sua ocorrência. Esta oportunidade em alguns casos não é totalmente benéfica para o cliente, mas muitas vezes é compensada pela presença de um período de carência. Analisaremos detalhadamente o tipo de empréstimo com cartão mais comum e conveniente – cartões de crédito rotativos.

Historicamente, os primeiros cartões de pagamento do Diners Club eram cartões de crédito e permitiam o pagamento a crédito em restaurantes, que o cliente pagava após o término do período de faturamento. Na Rússia, a evolução dos cartões foi na direção oposta. Até recentemente, o principal tipo de cartão emitido pelos bancos russos eram os cartões de débito, que permitiam pagar apenas dentro dos limites dos fundos depositados pelos clientes na conta. O principal volume de emissão contabilizado e atualmente contabiliza os cartões emitidos no âmbito de projetos salariais, quando o cartão funciona como instrumento de pagamento de salários aos colaboradores das organizações clientes empresariais do banco. Os cartões de varejo nas carteiras de cartões da maioria dos bancos representam uma parte significativamente menor, embora não sejam menos interessantes para os bancos devido ao seu maior foco na utilização em empresas de comércio e serviços. O desenvolvimento da concorrência no mercado de cartões e no mercado de crédito ao consumo levou ao surgimento de cartões de crédito, cuja utilização envolve a utilização de fundos bancários emprestados e não das poupanças do cliente.

A emissão de cartões de crédito permite aos bancos atingir um novo patamar de desenvolvimento, atraindo novos grupos de clientes com baixos custos operacionais:

• Tendo emitido o cartão uma vez, o banco não necessita de ter uma extensa rede de instituições clássicas, uma vez que a obtenção de um empréstimo por um cliente envolve a sua utilização numa empresa de comércio e serviços ou a recepção de dinheiro num multibanco;
• a reposição do cartão e, consequentemente, o reembolso do empréstimo também podem ocorrer através de caixas eletrônicos ou outros terminais de autoatendimento equipados com módulo de aceitação de dinheiro, bem como transferência não monetária para conta bancária;
• O processamento das transações com cartão é mais automatizado que os empréstimos clássicos, o que também facilita ao banco a realização dessas operações, reduzindo o custo das operações.

O banco “Cartão” dispensa a construção de uma rede de agências e filiais, o que reduz significativamente o custo de atendimento e permite atrair grupos de clientes que antes eram impossíveis de atender devido ao seu afastamento. Um exemplo interessante de banco monoproduto de cartão na Rússia é o Tinkoff Bank. Sistemas de crédito". Este banco entrou no mercado há relativamente pouco tempo e desenvolve o seu negócio apenas com cartões de crédito, sem prestar outros serviços bancários aos clientes. Será interessante conhecer o sucesso deste projeto na Rússia; a experiência estrangeira mostra que esta abordagem tem direito à vida. Mas neste caminho também existe o perigo de selecionar incorretamente o segmento de clientes para o qual o banco formula uma oferta. Um dos bancos do Reino Unido, por recomendação de profissionais de marketing, decidiu expandir a geografia da sua presença no país. Para tanto, as ofertas de cartões de crédito rotativos do banco foram enviadas pelo correio para regiões onde o banco não estava representado por suas agências. Os resultados desta mudança foram os seguintes: o banco conseguiu atrair uma percentagem muito pequena de novos clientes (significativamente menos do que com mailings regulares) e, além disso, após a emissão de empréstimos rotativos a estes clientes, a percentagem de dívidas vencidas para eles significativamente ultrapassou o limite normal de risco. Para investigar esta situação, um consultor terceirizado foi convidado para entender os erros de cálculo do banco. Descobriu-se que a marca do banco era completamente desconhecida dos potenciais clientes da região para onde as ofertas eram enviadas pelo correio e os mutuários normais tinham medo de utilizar os serviços de uma instituição financeira desconhecida. Apenas o segmento de clientes de maior risco, aos quais os bancos locais já concedem empréstimos em condições estritas ou não concedem empréstimos, decidiu utilizar os seus serviços. Talvez, antes de realizar o mailing, o banco precisasse realizar uma campanha publicitária de imagem na região, então o resultado do trabalho teria sido diferente. Assim, poupar numa rede de instituições não significa poupar no orçamento de publicidade: um banco de cartões de retalho nunca atrairá clientes suficientes se os potenciais mutuários não souberem disso.

De referir que o crédito com cartão é um produto mais rentável em relação ao crédito clássico, devido a todo o tipo de taxas operacionais adicionais que surgem no processo de manutenção do cartão (taxa anual de serviço, levantamento de dinheiro, fornecimento de extratos e cópias de cheques, etc.). Estas comissões são invisíveis e não irritam os clientes, até porque têm uma escolha (por exemplo, não levantar dinheiro, mas pagar a compra com cartão, mas com um volume de emissão suficiente representam uma fonte de receitas bastante significativa para o banco).

Cartões pré-pagos

O cartão pré-pago destina-se à realização de operações pelo seu titular, cujas liquidações são efectuadas pela instituição de crédito emitente por conta própria, e atesta o direito do titular do cartão pré-pago de reclamar junto da instituição de crédito emitente o pagamento de bens (obras, serviços, resultados de atividade intelectual) ou para emissão de dinheiro .

Trecho do livro "Instrumentos Pré-pagos de Pagamento no Varejo - Dos Cheques de Viagem ao Dinheiro Eletrônico", cedido pelo autor.

Para cartões bancários pré-pagos, consulte o Regulamento nº 266-P do Banco Central da Federação Russa “Sobre a emissão de cartões bancários e sobre transações realizadas com cartões de pagamento” (registrado pelo Ministério da Justiça Federação Russa 25 de Março de 2005 O Registo n.º 6431 de 24 de Dezembro de 2004) fornece uma definição clara: Um cartão pré-pago destina-se ao seu titular para realizar operações cujas liquidações são efectuadas pela instituição de crédito emitente em seu próprio nome, e certifica o direito de reclamação do titular do cartão pré-pago contra a instituição de crédito emissora pelo pagamento de bens (obras, serviços, resultados da atividade intelectual) ou emissão de numerário.

Existe também uma definição mais ampliada e voltada para o exterior de cartões pré-pagos, não apenas de cartões bancários: Cartão pré-pago - cartão pré-pago; o termo refere-se a uma variedade de classes de cartões de débito (com tarja magnética, chip de memória, com microprocessador) usados ​​para pagar bens ou serviços até o valor pré-pago; características comuns cartões pré-pagos são: carregamento de “valor” nos cartões, débito imediato de “valor” no cartão no momento do pagamento de bens ou serviços; pequena quantidade de “valor”; são divididos em dois grandes tipos dependendo da natureza do “valor” neles carregado: cartões-carteiras eletrônicas contendo dinheiro eletrônico e cartões nos quais são carregadas “unidades” de serviço (por exemplo, o número de viagens para transporte público, o número de minutos nos cartões telefónicos pré-pagos, o número de “pontos” nos cartões de fidelização, etc.); os emissores de cartões pré-pagos podem ser bancos e instituições financeiras (isto se aplica principalmente a cartões de carteira eletrônica) e organizações não bancárias (empresas de comércio, telecomunicações, transportes); os cartões pré-pagos não podem ser cartões de identificação (por exemplo, cartões telefónicos, cartões de transportes públicos); cartões-carteiras eletrônicas destinam-se à compra de uma ampla gama de bens e serviços em empresas comerciais (serviços); cartões com “unidades” carregadas são utilizados para pagar um ou dois tipos de serviços ou compras dentro de uma empresa comercial emissora; Os cartões e-wallet, via de regra, pertencem à categoria dos cartões recarregáveis, cartões com “unidades” - aos cartões descartáveis ​​ou “não recarregáveis”. Esta definição deixa muitas questões sobre os termos, especialmente o que é uma carteira eletrónica para um cliente bancário inexperiente.

Alguns bancos russos já anunciam há muito tempo a emissão de cartões pré-pagos e cartões-presente. Um cartão-presente é um cartão pré-pago que dá ao seu titular o direito de receber bens ou serviços no valor indicado no cartão, geralmente utilizado como presente, em vez de uma “coisa” ou presente em dinheiro. Após uma inspeção mais detalhada, esses produtos de um banco russo revelaram-se cartões instantâneos comuns sem nome. Estes cartões são emitidos com base num contrato de conta bancária e a conta é aberta ao cliente que emite o cartão. Na verdade, este é um cartão de débito comum, só que sem colocar o sobrenome e o nome no próprio cartão. Teoricamente, tal cartão pode ser transferido para outra pessoa, e ela poderá utilizá-lo, uma vez que não há sobrenome do cliente no cartão e o titular é identificado por uma assinatura, que não é obrigada a ser colocada no banco e pode ser colocado no cartão posteriormente pela pessoa para quem o cartão é transferido. Mas é preciso entender que do ponto de vista jurídico este cartão pertence ao titular que o emitiu e a pessoa para quem o cartão é transferido simplesmente utilizará a conta de outra pessoa sem fundamento legal. Como o titular da conta não lhe emitiu procuração, não emitiu cartão adicional e não garantiu legalmente qualquer autoridade para usar sua conta, simplesmente entregou o cartão. Portanto, não se trata de cartões pré-pagos, mas sim de cartões de débito normais, sem indicação do sobrenome e nome no cartão.

Talvez alguns bancos russos em breve emitirão cartões pré-pagos, especialmente porque, em nossa opinião, estes cartões têm o seu próprio segmento de mercado. Por exemplo, os cartões-presente pré-pagos poderiam ser distribuídos não apenas em agências bancárias, mas também em redes de varejo, à semelhança de outros cartões pré-pagos não bancários (cartões de operadoras móveis, provedores de Internet, etc.). Esses cartões devem ter um design festivo de “presente” e uma embalagem para presente (envelope de papelão, caixinha). O cartão pode ter um valor fixo e não será reabastecido no futuro, ou seja, Após o uso, o cartão é jogado fora. Esses cartões poderiam ser emitidos com base no Visa Electron ou no Cirrus Maestro. Em vez do nome do titular, o cartão pode conter um Gift Card ou qualquer outra inscrição neutra ou de felicitações, ou seja, o cartão pode ser transferido para outra pessoa. Os cartões são emitidos com limite já estabelecido, que pode ser utilizado a partir do momento da ativação do cartão no banco. Esses cartões devem ser vendidos a um preço acima do valor nominal para que o comerciante tenha margem.

Embora esses cartões não tenham sido emitidos na Rússia, vamos ver como estão as coisas com os cartões-presente pré-pagos no exterior. Os cartões-presente substituíram os certificados de presente da loja - cupons de papel que indicam o valor pelo qual você pode comprar mercadorias na loja que emitiu o certificado. Você pode comprar um cartão-presente em um banco por qualquer valor (embora o limite máximo seja sempre limitado), na maioria das vezes ele nem traz o sobrenome e o nome do titular, então você pode dá-lo a qualquer pessoa. Tendo recebido tal presente, a pessoa decidirá por si mesma o que é importante e útil para ela e o comprará onde e quando for conveniente para ela. Os cartões-presente bancários são geralmente divididos em dois tipos - recarregáveis ​​​​e não recarregáveis. Para cartões não recarregáveis, apenas é possível uma reposição inicial, sendo que às vezes o valor do cartão é indicado diretamente no cartão e depois o cartão é utilizado até que o valor depositado seja gasto. Os recarregáveis ​​permitem recarregá-los e usá-los como um cartão de banco normal.

Esta é uma diferença muito importante entre a prática estrangeira e a realidade russa, uma vez que com base numa das interpretações da legislação russa (regulamentos 266-P), os bancos russos não podem emitir cartões pré-pagos recarregáveis ​​e terão de limitar-se à emissão de cartões não recarregáveis.

Os cartões-presente bancários foram introduzidos no final de 2002. A National City Corp. foi um dos primeiros bancos a vender cartões-presente. Durante vários anos ele produziu cartões recarregáveis ​​para jovens. Descobriu-se então que os clientes queriam comprar cartões baratos para presentes. Em novembro de 2002, a National City começou a oferecer cartões-presente Visa em agências e em seu site. Os cartões não recarregáveis ​​variavam em denominação de US$ 25 a US$ 500 e custavam de US$ 4,95 a US$ 8,95 para emissão, dependendo da denominação. E então descobriu-se que pessoas que antes não eram clientes começaram a solicitar cartões nas agências bancárias. De acordo com o relatório da Unisys, 3% dos consumidores compraram cartões-presente de um banco ou administradora de cartão de crédito – em comparação com 52% que os compraram de varejistas. Ao mesmo tempo, 28% dos entrevistados manifestaram interesse, de uma forma ou de outra, em comprar cartões em bancos. Em 2003, o programa de cartões-presente da Visa atingiu US$ 1 bilhão, e a Visa planeja atingir US$ 50 bilhões dentro de cinco anos, com pagamentos pré-pagos esperados para representar 15% de todos os pagamentos dos consumidores até 2007. Em 2003, Visa e MasterCard emitiram 7,6 milhões de cartões pré-pagos com valor de quase US$ 2 bilhões. A maioria desses cartões são cartões-presente.

Cartões de sistemas de pagamento locais (cartões locais)

Sbercard - cartão do sistema de pagamento local do Sberbank da Rússia

O cartão do sistema de pagamento local só pode ser utilizado em caixas eletrônicos e terminais de caixa do banco emissor, bem como nos pontos de venda onde estejam instalados terminais deste banco. No site do banco, por meio de um cartão, é possível estabelecer a possibilidade de movimentar uma conta pela Internet. Um exemplo típico de Sbercard é um cartão microprocessado do Sberbank. Caixas eletrônicos e terminais de bancos terceiros, com raras exceções, não aceitam esses cartões, e o pagamento em lojas online com Sbercard geralmente é impossível.

Outro exemplo é um cartão ATM temporário do Bank of America, que é emitido para um novo cliente do banco e é válido até a ativação do cartão principal, ou seja, dentro de uma a duas semanas (obrigatório para a emissão de um novo cartão). Assim, o cliente do banco tem acesso imediato à sua conta a partir de qualquer caixa eletrônico do banco (bem como de alguns parceiros, por exemplo,

Cartões de sistemas de pagamento internacionais (cartões internacionais)

Cartões bancários internacionais são usados ​​em sistemas de pagamento internacionais. Os sistemas de pagamento mais populares são Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) e Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum).

Os cartões mais acessíveis do mundo são Visa Electron e Cirrus/Maestro. Na maioria dos casos, são de débito e geralmente não permitem pagamentos eletrônicos pela Internet. Isso aumenta a segurança de seu uso. Estes cartões são os mais baratos em termos de custos de emissão e manutenção.

Os cartões mais populares do mundo são os cartões Visa Classic e Mastercard Standard. Eles vêm em débito e crédito e também permitem que você pague online.

Trecho do livro “Cartões de pagamento. Enciclopédia de Negócios”, Moscou: 2008. 760 p. Capa dura, ISBN 5-7958-0237-4, material fornecido pelo autor

Ao mesmo tempo, MasterCard e Visa são líderes de mercado e oferecem uma gama de produtos semelhante e bastante ampla. Sobre pergunta frequente clientes, “qual cartão é melhor escolher MasterCard ou Visa, quais são suas diferenças e características?” Um bancário pode, com alguma justificativa, responder que esses sistemas são quase idênticos e que as diferenças entre os cartões desses sistemas não passam das diferenças entre as bebidas Coca-Cola e Pepsi-Cola (embora, é claro, representantes desses sistemas discordará categoricamente desta resposta).

Por sua vez, os produtos dos sistemas Diners Club e American Express pertencem ao setor premium e caracterizam-se por um pacote de serviços significativo e um custo de serviço correspondentemente elevado.

Inicialmente, a diferença mais marcante entre Visa e MasterCard era a sua origem e, consequentemente, a chamada. moeda de liquidação. Os cartões Visa tinham como moeda de pagamento dólares e MasterCard - euros. No momento, ambos os sistemas de pagamento oferecem a opção de escolha da moeda de pagamento.

Cartões virtuais

Muitos bancos emitem cartões virtuais. Eles são de débito e têm aproximadamente a mesma aparência dos normais, mas você pode pagar com eles exclusivamente pela Internet. Os titulares desses cartões não podem receber dinheiro em caixas eletrônicos e terminais, exceto quando o cartão estiver fechado no banco. Nesse caso, é devolvido ao titular o saldo da conta menos as taxas de fechamento, se houver, previstas no contrato.

Conveniências e desvantagens de uso

Instalações

A comodidade dos cartões bancários reside na versatilidade de uso. O titular do cartão pode transportar grandes quantias de dinheiro.

• Cartão perdido. Se o cartão for perdido ou roubado, o proprietário pode ligar para a central de processamento do banco e bloquear as transações com o cartão. A pessoa que encontrar ou roubar o cartão não poderá utilizá-lo após o bloqueio (de vários segundos a vários dias), com exceção de alguns casos raros (transações sublimitadas). O titular terá seu cartão reemitido, retendo todo o valor no momento do bloqueio, menos um pequeno valor para reemissão.
• Sem problemas com alfândega. As leis de muitos países limitam ou monitorizam de perto os montantes de importação/exportação de fundos. Os cartões bancários não estão sujeitos a registo aduaneiro, pelo que qualquer valor pode ser transportado com a sua ajuda.
• Geografia dos pagamentos. Os cartões bancários de sistemas de pagamento internacionais permitem pagar bens e serviços na maioria dos países do mundo, bem como através da Internet. A moeda do cartão é constante, para os cálculos utiliza-se a taxa oficial + comissão bancária. Além disso, o proprietário não perde fundos em uma troca de moeda dupla. (Outra opinião: O proprietário do cartão perde em uma troca de moeda dupla no seguinte caso. A moeda da conta do seu cartão é rublos. Você paga em uma moeda estrangeira diferente de dólares e euros. O valor é convertido de uma moeda estrangeira para a moeda de liquidação e dela para a moeda da conta - rublos. Os bancos geralmente cobram dinheiro por cada conversão.)
• Pagamentos rápidos. O recebimento de dinheiro ou o pagamento de bens e serviços em caixas eletrônicos ou terminais de pontos de venda ocorre muito rapidamente em qualquer lugar do mundo.
• Reabastecer. O titular de um cartão bancário pode receber uma reposição rápida e sem juros de sua conta enquanto estiver em outra cidade ou país, enquanto ao efetuar um pagamento bancário, ao transferir através de Western Union e outros, perdem-se os juros dos serviços.

Imperfeições

Além das vantagens óbvias, também existem algumas desvantagens.

• Aceitando pagamentos. EM países desenvolvidos No mundo, quase todos os pontos de venda aceitam cartões bancários; nos países menos desenvolvidos, a aceitação do cartão é limitada aos grandes supermercados. Em alguns países, é obrigatório ter um terminal POS nas lojas, tal como uma caixa registadora. Porém, a falta de uso universal pode gerar alguns problemas, principalmente à noite. Todas as lojas aceitam dinheiro.

• O problema da gorjeta. Existe um certo problema ao pagar em restaurantes, bares, etc., relacionado à dificuldade de receber gorjeta ao pagar com cartão de crédito. Existem softwares especializados para terminais POS que permitem atender esses pontos de venda, podendo indicar o valor da gorjeta no recibo, mas via de regra as gorjetas são pagas em dinheiro. Isso leva ao fato de que em alguns países não é possível pagar com cartão em um bar. Curiosamente, este problema praticamente não existe na Rússia. Nos Estados Unidos, praticamente não existem restaurantes e bares em cujos recibos não exista uma linha separada na qual o cliente insira o valor da gorjeta (além disso, o pagamento do valor principal do cheque costuma ser aceito primeiro através do terminal , e a gorjeta é inserida posteriormente, após o que o garçom ou bartender digita separadamente esse valor no terminal).

• Segurança. Ao efetuar pagamentos pela Internet e receber dinheiro em caixas eletrônicos e pagar mercadorias em pontos duvidosos, a chance de ser vítima de fraude por meios técnicos é diferente de zero. Uma saída parcial desta situação é a utilização de placas microprocessadas. Portanto, você deve ter muito cuidado ao usar cartões magnéticos, sobre os quais os bancos alertam regularmente em suas instruções. Mas! Os cartões microprocessados ​​reduzem a probabilidade de cópia do cartão, mas é possível o uso remoto (através da Internet) se os dados do cartão forem comprometidos ou a retirada de dinheiro escrevendo um código PIN diretamente no cartão (por exemplo).

• Dificuldade de aplicação. Embora os bancos emissores estejam tentando simplificar ao máximo a interface do caixa eletrônico, para muitas pessoas, especialmente os idosos, há dificuldades perceptíveis na obtenção de dinheiro e, às vezes, até mesmo na realização de pagamentos em terminais de caixa.

• Alta comissão para lojas pela capacidade de aceitar pagamentos com cartão. A loja é obrigada a incluir o custo de aquisição no preço do produto (cerca de 2%), o que é fundamental para lojas que operam no formato de descontos.

• Rastreabilidade/rastreabilidade, isso é uma vantagem e uma desvantagem. Por um lado, todas as compras de um indivíduo tornam-se absolutamente transparentes para as autoridades, por outro lado, é facilitada a preparação de todo o tipo de relatórios financeiros.

Usando cartões bancários

Sacar

O saque, ou seja, o recebimento de dinheiro por débito de cartão em conta bancária, pode ser realizado em caixas eletrônicos e terminais POS, bem como em agências bancárias. Ao sacar fundos, uma determinada porcentagem de comissão é debitada. Ao retirar fundos de caixas eletrônicos e terminais do banco emissor, não há comissão ou há uma comissão relativamente baixa. Ao receber dinheiro de outros bancos, o percentual é maior e há um valor mínimo de comissão (nos bancos russos geralmente é de 1 a 5%).

Além de sacar, muitos caixas eletrônicos permitem pagar contas de serviços públicos, serviços de comunicação celular e acesso à Internet, etc., além de fornecer outros serviços financeiros.

Pagamentos em pontos de venda

Você pode usar um cartão bancário para pagar bens e serviços em qualquer país, em qualquer ponto de venda equipado com um terminal comercial do sistema de pagamento apropriado. A comissão nos terminais comerciais ao efetuar o pagamento de bens e serviços, de acordo com as regras dos sistemas de pagamento, não é cobrada do titular do cartão, mas é transferida ao comerciante pelo banco adquirente.

Pagamentos pela Internet

Você pode pagar com cartão bancário pela Internet. Todas as condições são normalmente indicadas no site. Este método é o método de pagamento mais perigoso, pois é possível roubar dados confidenciais (número do cartão, nome do titular e número do cartão). Portanto, é aconselhável usar apenas gateways de pagamento confiáveis. Uma das formas de anonimizar e proteger pagamentos com cartão na Internet é o Paypal e

Segurança de uso

Caixa eletrônico

• Ao efetuar pagamentos pela Internet e receber dinheiro em caixas eletrônicos falsos, é possível o roubo eletrônico de dinheiro de sua conta. Portanto, você deve ser extremamente cuidadoso. Isto requer a não utilização de gateways de pagamento questionáveis, especialmente em sites pornográficos. Em alguns países (especialmente na Turquia), existem caixas eletrônicos falsos que leem tarjas magnéticas e códigos, após os quais o dinheiro vai para golpistas. Portanto, nesses países é recomendado o uso de caixas eletrônicos em bancos e grandes shopping centers. Também não é recomendado indicar o número do seu cartão e o código CVV2/CVC2 no verso (pois estes dados costumam ser suficientes para efetuar pagamentos online). Um caixa eletrônico embutido em uma parede ou um caixa eletrônico localizado em um prédio de banco é uma maneira mais confiável de sacar dinheiro de uma conta.

• Ao receber dinheiro em um caixa eletrônico e em vários terminais, você deverá inserir um código PIN composto por quatro dígitos. Recomenda-se lembrá-lo e em hipótese alguma guardá-lo junto com o cartão. O titular ilegal do cartão de outra pessoa tem pouco menos de dez mil opções, mas após a terceira digitação incorreta do código PIN, o cartão fica bloqueado por um dia, e alguns caixas eletrônicos até “engolem” o cartão, o que só o seu titular pode receber. Se você armazenar o código junto com o cartão, não será difícil para um invasor obter dinheiro de qualquer caixa eletrônico.

• Ao pagar em pontos de venda, na maioria das vezes não é necessário inserir um código, mas a assinatura do proprietário está no verso do cartão. Dois recibos são emitidos no momento da compra. O comprador assina um e deixa para o vendedor. As assinaturas no cartão e no recibo devem coincidir. Por razões de segurança, o vendedor não deve ser autorizado a realizar ações que possam fazer com que o cartão desapareça da vista do seu titular.

• Ao trocar um cartão por vencimento, você deve garantir que o cartão devolvido seja cortado pelo menos pela metade por um bancário. O novo cartão deve ser ativado o mais rápido possível, ou seja, realizar alguma operação com ele, por exemplo, solicitar saldo de conta em um caixa eletrônico. Ao receber um envelope com um código PIN, você deve garantir que ele esteja lacrado.

Minimizar os riscos da utilização de cartões bancários – interação entre o banco e o cliente

Trecho do livro “Cartões de pagamento. Enciclopédia de Negócios”, fornecida pelo autor. Moscou: 2008. 760 p. Capa dura, ISBN 5-7958-0237-4, Centro de Pesquisa de Sistemas de Pagamento e Liquidação, www.paysyscenter.ru

O processo de minimização pode basear-se no modelo estatístico médio do comportamento cliente-titular do cartão, caracterizado por uma série de parâmetros, desvio dos quais o sistema de monitorização online pode considerar fraudulento e recusar a realização da transação. No entanto, construir um modelo estatístico adequado do comportamento do cliente requer tempo significativo e grandes recursos computacionais. A construção de tais modelos estatísticos de comportamento do cliente tem se mostrado bem em sistemas bancários estabelecidos e, com o desenvolvimento do mercado de serviços bancários, esta tarefa é muito complexa e dificilmente será viável para todo o espectro de clientes, uma vez que o uso de cartões por parte dos clientes é principalmente de natureza não determinística. Para resolver o problema de prevenção de fraudes, é aconselhável transferir parte das funções de gestão de risco diretamente para os titulares dos cartões. Ou seja, na fase de emissão e operação do cartão, o titular do cartão poderá determinar o seu próprio modelo de comportamento padrão. Para isso, o banco deve proporcionar ao titular do cartão a possibilidade de alterar rapidamente os parâmetros do modelo de utilização do cartão. Esta abordagem exige que o banco despenda alguns recursos no refinamento do software, no desenvolvimento de novas tecnologias para a gestão dos parâmetros de funcionamento do cartão, no refinamento do software do Call Center e na organização de uma campanha publicitária adequada junto dos titulares dos cartões. É de grande importância proporcionar ao cliente a oportunidade de receber prontamente, mediante solicitação, informações sobre o estado da conta, bloquear/desbloquear prontamente o cartão, receber prontamente informações sobre a execução/tentativas de operações. Os parâmetros que determinam o modelo de comportamento do cliente incluem os seguintes: Região de utilização do cartão, com detalhes até um país específico (quanto menor a região, menor o risco de uso bem-sucedido de um cartão falsificado. Limites de quantidade e número de transações de retirada e compra de dinheiro (por 1 dia, por 3 dias, semana, mês, etc.) Definição de categorias de pontos de venda (grupos MSC) onde o cartão não será utilizado (por exemplo, INTERNET, pedidos por correio, etc.) Determinação de MSC, apenas para os quais será permitida a utilização de cartões (por exemplo, 6010 e 6011). O cliente pode gerir parâmetros de risco através de: Serviço de ajuda 24 horas; Serviço de ajuda automatizado, que permite receber informação sobre a conta e bloquear /desbloquear o cartão Sistema mobile banking, que permite online: Receber mensagens SMS sobre qualquer movimentação na conta; Saber o saldo da conta; Bloquear/Desbloquear o cartão; Definir a região de utilização do cartão.

Para aumentar a motivação do cliente na definição da região de utilização do cartão, pode introduzir algumas restrições à utilização do cartão em países com elevado risco de utilização de cartões bancários, notificando os clientes em conformidade. Definir a região de utilização do cartão permitirá remover restrições de uso do cartão nesses países por um determinado período e, ao mesmo tempo, poderá recomendar ao cliente que defina as regiões de utilização do cartão em o futuro. A introdução de restrições à utilização do cartão pelo próprio cliente aumenta significativamente a eficiência dos sistemas de monitorização offline do banco e permite, sem perdas financeiras, identificar numa fase inicial casos de falsificação de cartões. Esta secção irá considerar os problemas de gestão de risco no atendimento de operações com cartões bancários, associados apenas a factores externos que afectam o sistema “titular de cartão bancário”, nomeadamente: Para casos de cartões perdidos/roubados; Em caso de transações fraudulentas como “devolução de compra”; Para casos de transações com cartões falsificados Cartões perdidos/roubados Esse tipo de fraude traz os maiores prejuízos aos bancos e, infelizmente, é difícil de minimizar. Se o cartão cair nas mãos de criminosos, seu tempo de uso não ultrapassa 2 a 3 horas. Em média, de acordo com as estatísticas, os cartões perdidos (e roubados) não são utilizados por mais de 3 dias. Assim, o mais importante no processo de minimizar as perdas bancárias com esse tipo de fraude é bloquear o cartão o mais rápido possível. Para tal, é necessário proporcionar ao titular do cartão os devidos benefícios explicando as suas ações em caso de perda do cartão. O banco deve organizar um serviço de suporte acessível, 24 horas por dia, que responda às consultas telefônicas dos titulares do cartão. É aconselhável atribuir um número de telefone separado para bloqueio de cartões neste serviço. Você pode organizar um serviço automático de atendimento ao cliente que permite ao cliente bloquear automaticamente o cartão por telefone, indicando o número do cartão e a sequência do código. A disponibilização do serviço Mobile Bank aos clientes permite-lhes bloquear um cartão enviando a mensagem SMS adequada para o número do banco ou selecionando a opção de bloqueio de cartão no menu do telemóvel. Incutir no cliente o hábito de manter o cartão bloqueado e desbloquear os cartões pelo Mobile Banking durante o período da compra ajudará a evitar perdas em caso de extravio do cartão. Como medida preventiva contra perdas, podemos recomendar que os clientes utilizem um sistema de limites de transação (limites diários, limites semanais, etc. ). A utilização do monitoramento offline permite identificar casos de utilização fraudulenta de cartões perdidos, mas não traz resultados financeiros tangíveis.

Transações fraudulentas de “devolução de compra”

Este tipo de fraude caracteriza-se pelo facto de uma operação de “devolução de compra” ser lançada na conta do cliente e aumentar o saldo disponível, e após um determinado período de tempo ser recebida uma operação de débito no mesmo valor e no mesmo ponto de venda. Se durante este intervalo de tempo o saldo disponível se esgotar, surgirá um saque a descoberto não autorizado na conta do cliente. Normalmente, este esquema utiliza cartões cujos titulares são enganados por fraudadores e a compensação por danos causa grandes problemas. O procedimento para a ocorrência de tais pares (“devolução de compra” - operação de baixa) pode ocorrer por dois motivos: O fraudador trabalha em um ponto de venda. Em seguida, o processamento primeiro de uma transação de crédito e, depois, após um certo período de tempo, de uma transação de débito não é refletido no balanço da empresa. O golpista é um hacker e usa a imperfeição da tecnologia de devolução de compras em algumas lojas online. Uma transação fraudulenta é realizada para comprar um produto em uma loja online (por exemplo, usando o cartão de outra pessoa) e em seguida é emitida a devolução da compra, mas para a devolução o número do cartão exigido é substituído e o dinheiro é retirado de um caixa eletrônico. Depois de liquidadas as reclamações do titular do cartão ao qual foi cobrada a transação fraudulenta, a loja online debita o número do “cartão fictício” e ocorre um saque a descoberto na conta.

Para eliminar este tipo de problema, é necessário organizar um procedimento automático de comparação de todas as transações recebidas de “devolução de compra” com as transações realizadas nas contas dos clientes. A comparação deve ser efectuada ao longo de um determinado período de tempo e, a partir de um determinado montante, excluindo dele uma série de operações normalizadas de devolução: reembolso do IVA (IVA - Imposto sobre o Valor Acrescentado), etc. a critério do banco. A comparação é feita por número de cartão, nome e tipo de ponto de venda, desde que o valor do reembolso não ultrapasse o valor do pagamento. Caso a operação de “devolução de compra” não seja correspondida, o valor na conta do cliente fica automaticamente bloqueado até que a investigação deste caso seja concluída.

Operações com cartões falsificados

As transações com cartões falsificados causam grandes prejuízos aos bancos. Recentemente, houve um aumento desse tipo de fraude. Isso se deve ao alto nível tecnológico dos dispositivos que permitem copiar a tarja magnética de um cartão e à disponibilidade de meios para a produção de plástico falsificado de alta qualidade. A única forma de o banco emissor responder efetivamente neste caso é recusar o pedido de autorização para realizar qualquer operação. Mas como pode um banco decidir qual pedido aprovar e qual rejeitar? Não estamos, claro, a falar de uma situação banal quando o cartão está bloqueado ou quando não há fundos suficientes para realizar a operação. Que ferramenta um banco pode usar para gerenciar riscos? Idealmente, este é um sistema online que, com base em dados estatísticos sobre o comportamento de cada cliente, determina o nível de validade do pedido de autorização e toma uma decisão. Na prática, tais sistemas são extremamente caros e nenhum banco corre o risco de transferir completamente a tomada de decisões para o sistema - afinal, trata-se de um enorme risco de conflito com o cliente. Em última análise, mesmo os sistemas online baseados na tecnologia de “rede neural” são eficazes apenas para recolher e analisar informações sobre o padrão de comportamento do cliente, e a tomada de decisão online sobre um pedido de autorização específico é realizada com base num conjunto de regras estabelecidas para um cliente específico ou grupos de clientes. Criar esse conjunto de regras e aplicá-las a diferentes grupos de clientes é a principal tarefa do grupo de segurança de transações com cartão bancário.

Como determinar as regras para a decisão de um banco de autorizar transações com cartões bancários? 1. É necessário monitorar constantemente os parâmetros de todos os casos de fraude de cartão no banco e as informações provenientes dos sistemas de pagamento para formalizar ameaças ao Banco. Assim, você poderá identificar países com alto risco de utilização de cartões, categorias de risco de pontos comerciais e de serviços, bem como pontos específicos de comércio e serviços onde existe alto risco de transações fraudulentas. 2. Sabendo de onde vem a ameaça ao Banco, é possível determinar medidas antifraude adequadas. É claro que o nível de resistência é determinado principalmente pelo grau de prontidão do sistema de processamento para analisar os parâmetros do pedido de autorização e tomar uma decisão. A eficácia da gestão de riscos é determinada por uma combinação de dois fatores: o número de parâmetros de solicitação de autorização disponíveis para gestão e a capacidade de aplicar diferentes regras para aprovação de uma solicitação a diferentes grupos de clientes, até um cliente individual. Desta forma, é possível bloquear o uso de um cartão para um cliente específico em determinado ambiente de uso de cartão de risco. Por razões de humanidade para com o cliente, aconselha-se a utilização dos chamados “códigos de recusa suave”, nomeadamente “01 - contactar o banco emissor”. Ao receber tal código, o comerciante será forçado a entrar em contato com o banco de atendimento para obter instruções para concluir a compra. Claro que a situação não é muito agradável em relação ao cliente, mas é muito melhor do que simplesmente “Recusar” ou, pior ainda, “Sacar o cartão”. Nesta situação, caso o cliente persista, ainda receberá o produto/serviço contactando o banco emissor de forma independente ou através do banco adquirente. O banco emissor, ao receber uma mensagem através do sistema de pagamento ou de um cliente por telefone, identifica-o e, alterando os parâmetros de autorização deste cliente, disponibiliza a possibilidade de autorização. 3. As regras podem ser universais, ou seja, para todos os clientes do banco, aplicável a um grupo de clientes e aplicável a um cliente específico. As regras gerais incluem, por exemplo, a proibição de utilização do cartão na Internet (a menos, claro, que tal esteja estipulado nas Regras de utilização do cartão). A activação deste serviço só ocorre após o cliente efectuar o respectivo pedido ao Banco. Ou restrições ao uso do cartão em países de alto risco. Nesse caso, o Banco notifica os clientes por meio de comunicados sobre as restrições vigentes nos países da lista. Por exemplo, costuma-se utilizar o seguinte cenário: o valor da compra nesses países não pode ultrapassar o equivalente a 200 dólares americanos por dia, é proibido receber autorização de voz para uma transação, mas é permitido aluguel de carro e pagamento de hotéis, passagens aéreas, e restaurantes também estão disponíveis sem restrições, etc. Caso tente realizar uma transação que ultrapasse os limites gerais estabelecidos, o estabelecimento comercial receberá a mensagem “01 - entre em contato com o banco emissor”. A experiência mostra que a maioria dos clientes, tendo visitado países ditos de risco, nunca encontra os limites estabelecidos, e o Banco, por sua vez, minimiza o risco de utilização fraudulenta do cartão. As regras do grupo incluem restrições como estabelecer um limite para cartões corporativos para saques em dinheiro em um país específico ou proibir seu uso em cassinos, etc. É claro que o Banco deveria ter uma ferramenta para gerenciar esse parâmetro e excluir o cartão das regras do grupo se necessário. As regras específicas do cliente são a principal ferramenta de gestão de risco. A possibilidade de estabelecer regras de utilização de um cartão para cada cliente permite gerir os riscos com muita flexibilidade, sem causar transtornos significativos ao cliente. Por exemplo, ao receber uma mensagem de um cliente sobre problemas ao usar um cartão em um país de risco ou receber dados de monitoramento sobre tentativas de usar um cartão em um país de risco e certificar-se de que o cliente está realmente lá, você pode remover todas as restrições de a utilização do cartão por um determinado período (geralmente duas semanas). Após o fim do levantamento das restrições num país de risco, é aconselhável que tais clientes obriguem a definição do modo de utilização do cartão para “apenas na Rússia”, tendo notificado o cliente em conformidade. Isto se deve ao fato de que a fraude com cartões bancários é de natureza internacional e, muitas vezes, o uso fraudulento do cartão começa em uma região completamente diferente, 7 a 15 dias após o cliente deixar o país de alto risco. Neste caso, as transações sem restrições serão permitidas apenas na Rússia, e no resto do mundo o cartão funcionará de acordo com o cenário acima (o mundo inteiro, exceto a Rússia, se tornará uma região de risco) e autorizações fraudulentas de outros países será rejeitado. Agora o cliente será obrigado a avisar o banco sobre suas movimentações entre países para definir a região adequada para utilização do cartão. Por exemplo, você pode definir um grupo específico de países que o cliente irá visitar durante um determinado período de tempo. Naturalmente, a pedido do cliente, deverá ser possível remover todas as restrições impostas. Como mostra a experiência, no início da utilização desta técnica de gestão de risco, os clientes percebem-na de forma agressiva, considerando-a como uma restrição às suas liberdades. Contudo, com o passar do tempo e com a preparação adequada da informação por parte do Banco e dos meios de comunicação, surge uma compreensão da necessidade destes eventos e os conflitos desaparecem.

A gestão de risco como tarefa comum das divisões do banco orientadas para o cliente

É óbvio que todas as atividades relacionadas com a gestão de risco estão associadas a grandes custos por parte do Banco na organização do apoio ao cliente, no acompanhamento das operações e no processamento dos fluxos de informação. Diariamente, o serviço de monitorização do Banco efectua:  Controlo de todos os pedidos de autorização e transacções provenientes de países de alto risco em cartões para os quais o país não foi aberto pelo cliente, ou o cliente já saiu do país. As solicitações são geradas às áreas do Banco responsáveis ​​pelo atendimento aos clientes. O objetivo do pedido é obter confirmação/refutação da legalidade do pedido de autorização ou determinar a localização do cliente. Se, com base em evidências indiretas, o cliente estiver localizado em um país de alto risco (você pode rastrear a rota do cliente por meio de transações em lojas DUTY FREE, transações únicas bem-sucedidas em caixas eletrônicos, etc.), mas não foi possível contatá-lo, então é tomada a decisão de suspender as restrições por um determinado período para evitar transtornos causados ​​pelas restrições impostas a esse país.  Todos os clientes que visitaram países ou pontos de venda de alto risco são notificados de que a região de uso do cartão está definida para a Rússia e que para reduzir o risco de uso fraudulento do cartão, o cliente pode escolher qualquer região de uso do cartão. cartão. Por exemplo, Rússia, Turquia, Egito ou Rússia e toda a Europa, etc. Dessa forma, é necessário processar o fluxo reverso de informações provenientes das unidades de negócio sobre a necessidade de definição da região de utilização do cartão pelo cliente.  Para cartões que possuem região de uso definida, são monitoradas transações e mensagens de autorização provenientes de países que não estão incluídos na região de uso. Isso é feito para identificar tentativas de uso fraudulento de cartões e para retirar restrições caso o cliente esteja realmente neste país, mas esqueceu de informar o Banco e tem dificuldade para utilizar o cartão. A gestão de riscos é um trabalho complexo e demorado que requer o envolvimento de todas as divisões do Banco orientadas para o cliente. Devemos ter consciência de que estamos apenas minimizando os riscos, e não tentando eliminá-los 100%, pois isso é impossível. Portanto, é necessário lembrar que o procedimento de identificação do cliente na elaboração do código “01-entre em contato com o banco emissor” ou na retirada das restrições ao uso do cartão deve ser simplificado ao máximo. A combinação de dois fatores: o registro do código “01” no sistema de autorização e a ligação do cliente sobre problema na utilização do cartão é suficiente para a decisão de levantamento das restrições. Não há necessidade de aborrecer e irritar o cliente interrogando-o sobre o número do passaporte, nome de solteira da mãe, endereço, etc. É preciso estar ciente de que nenhum fraudador aguardará a conclusão do procedimento “contatar o banco emissor” e, caso o Banco receba uma ligação, certifique-se de que se trata de problemas com o cliente do banco, e não com o fraudador. E ele precisa de ajuda o mais rápido possível. Claro, você pode introduzir alguns procedimentos para autorizar grandes compras, pois ainda exigem um processamento mais demorado na loja, e algumas perguntas do Banco não farão mal. Como já foi observado, forma efetiva a redução das perdas bancárias é uma combinação entre a limitação da funcionalidade do cartão com o monitoramento da atividade, bem como a conexão dos clientes ao serviço Mobile Bank. Este serviço permite ao cliente responder rapidamente à primeira transação fraudulenta e bloquear o cartão, mas o dano de uma transação pode ser significativo. O ideal é promover entre os titulares de cartões que utilizam o serviço Mobile Bank a possibilidade de desbloquear o cartão apenas durante o período da transação (no resto do tempo o cartão deve ser bloqueado). Entre os titulares de cartão que não estão vinculados ao serviço Mobile Bank, é aconselhável divulgar a possibilidade de limitação da região de utilização do cartão para minimizar o risco de transações fraudulentas. É especialmente importante fazer isto para clientes que visitaram países com maior risco de utilização fraudulenta de cartões bancários. Esses clientes devem ser aconselhados a definir a região de utilização do cartão, por exemplo, Rússia. E, caso o cliente viaje para outra região, ele precisará ligar para o suporte ao cliente e abrir o país ou região desejada para o cartão.

Adquirindo

Ao contrário da gestão de riscos na emissão de cartões, a gestão de riscos no atendimento a uma rede de varejo e serviços exige atenção redobrada desde o início de um projeto de qualquer escala (mesmo que seja um ponto de venda). Isto exigirá recursos adicionais do Banco para organizar a monitorização da rede e verificar os pontos de retalho e de serviço. O mesmo conflito surge com a gestão do banco e com a emissão de cartões - por que tudo isso é necessário, quais são os nossos riscos? Com efeito, se não levarmos em conta o risco de “transferência de responsabilidade para o Banco Adquirente” ao atender cartões com CHIP por meio de tarja magnética, o risco financeiro de perdas é pequeno. Contudo, a falta de motivação por parte do Banco Adquirente na execução de medidas de combate à fraude não poderia passar despercebida aos sistemas de pagamentos. Assim como a “transferência da responsabilidade dos cartões CHIP para o Banco Adquirente” estimula o desenvolvimento de uma rede de dispositivos terminais que aceitam cartões CHIP, medidas administrativas para controlar o nível de fraude por parte dos sistemas de pagamento obrigam o Banco a prestar atenção esse assunto. O sistema de advertências e multas dos sistemas de pagamentos, seguido de revogação da licença, não deixa dúvidas sobre a necessidade de tomar medidas para minimizar os riscos de transações fraudulentas na rede comercial e de serviços do Banco. A gestão de riscos no atendimento de uma rede comercial e de serviços consiste na implementação de um conjunto de procedimentos organizacionais e tecnológicos que visam limitar a possibilidade de realização de pagamentos não autorizados e criar uma imagem estável e pouco atraente da rede comercial e de serviços do banco entre os fraudadores. Os métodos organizacionais visam aumentar o nível de escolaridade dos colaboradores da rede de comércio e serviços na aceitação de cartões e métodos de combate à fraude. Deve ser dada especial atenção aos recursos visuais e à clareza das instruções antifraude. Ao fechar um acordo com um estabelecimento comercial e ponto de atendimento para aceitação de cartões, você deve verificar cuidadosamente se há possíveis transações fraudulentas. Deve-se ter cuidado com o desejo da empresa de agilizar a celebração de um contrato com o banco o mais rápido possível, evitando a fiscalização do espaço comercial e o fornecimento de documentos de aluguel ou propriedade de estabelecimentos comerciais. Do ponto de vista da fraude, um comerciante falsificado é uma empresa muito lucrativa se também trabalhar em cooperação com fornecedores de cartões falsificados/roubados. Cartões falsificados são usados ​​em grandes quantidades nesse momento, sem o risco de encontrar agências de aplicação da lei. O Banco considera normal a elevada actividade do novo ponto, transferindo regularmente fundos para a conta da Empresa para transacções efectuadas de bens alegadamente vendidos ou serviços prestados. Os recursos recebidos são transferidos diariamente das contas da Companhia e sacados. Os balcões de venda de passagens aéreas/ferroviárias são especialmente populares nesse sentido, uma vez que não exigem grandes despesas de organização, e 20 a 30 transações por dia usando cartões falsificados, totalizando 8 a 10 mil dólares americanos, parecem bastante plausíveis do ponto de vista do monitoramento. Além de tudo o que foi dito, é preciso lembrar que os fraudadores podem firmar acordos com outros bancos e trabalhar em paralelo nos terminais desses bancos, aumentando muito a lucratividade desse “negócio”. Afinal, estamos falando de um empreendimento fictício (fechado) para o qual fraudadores trazem cartões falsificados e roubados e nada os impede de realizar transações fraudulentas. Em todos os bancos, este ponto aparecerá naturalmente com nomes diferentes e com indicadores de atividade bastante adequados. Os sinais de alarme podem chegar dentro de um ou dois meses na forma de notificações do sistema de pagamento sobre transações fraudulentas. A essa altura, os fraudadores terão transferido todos os fundos das contas da Empresa e encerrado suas atividades, mudando para outros bancos. Como lidar com isso? 1. Realizar fiscalizações regulares e frequentes ao empreendimento na fase inicial do seu funcionamento, sob diversos pretextos: verificação de equipamentos, materiais publicitários, instruções, etc. 2. Definir para o período inicial de trabalho, por exemplo 6 meses, um atraso na transferência de fundos para a Empresa por 14 dias úteis a partir da data da transação e ao atingir um determinado valor. 3. Monitorar o Empreendimento, definindo parâmetros que exijam um maior nível de geração de solicitações de confirmação de transações aos bancos emissores. Se surgirem suspeitas, bloqueie imediatamente o trabalho da Empresa para conduzir uma investigação.

Procedimentos tecnológicos para prevenir fraudes: autorização de 100% de todas as transações na rede de comércio e serviços (claro que isso não se aplica a redes específicas com micropagamentos, etc.); Entrada forçada dos últimos 4 dígitos gravados do número do cartão no terminal ao gerar um pedido de autorização e comparação automática dos mesmos com os dados da tarja magnética. Se os dados não corresponderem, a operação não será permitida. Isso protegerá o Banco contra fraudes com cartões falsificados, quando a tarja magnética de outro cartão válido de um cliente bancário desavisado e respeitável, copiada na rede de comércio e serviços, for gravada na tarja magnética de um cartão válido pertencente ao fraudador; Limite do valor máximo de compra, por Quantia máxima transações, quantidade máxima de transações em um cartão, etc. Caso o limite seja ultrapassado, o sistema de autorização do banco adquirente envia a mensagem “01 - entre em contato com o Banco” ao ponto de venda para realizar verificação adicional do titular do cartão. Os funcionários do serviço de monitoramento devem ser capazes de alterar rapidamente os valores dos limites e cancelá-los totalmente por um determinado período de tempo ou número de transações. A utilização deste método requer recursos adicionais do Banco para organizar um serviço de atendimento a “01” solicitações provenientes da rede de negociação e iniciadas pelo sistema de monitoramento do Banco. O cenário de atuação do Banco na situação “01” pode variar desde uma “simulação” de início de solicitação de titular do cartão ao Banco Emissor, até uma solicitação real ao Banco Emissor para confirmação da identidade do titular do cartão. Tudo depende da política do Banco. Em geral, o objetivo de todas as ações é um compromisso razoável entre segurança e negócios. Os limites optimamente definidos para Empresas, a eficiência do Banco na tomada de decisão sobre o seu próprio código “01” deverão minimizar o impacto deste processo no tempo de atendimento ao cliente, ao mesmo tempo, a possibilidade de utilização do código “ 01” vai assustar o fraudador. É difícil imaginar uma pessoa com cartão falso que aguarde com tranquilidade a conclusão do procedimento “01-solicitação ao Banco Emissor”, quando os dados do cartão e documentos apresentados serão comparados com as informações armazenadas no Banco Emissor Banco. Portanto, se um ponto de comércio e atendimento ligar para o Banco utilizando o código “01”, que foi iniciado por sistema de monitoramento próprio, a probabilidade de o cartão ter sido apresentado por um fraudador é pequena, e o procedimento de identificação do cliente pode ser significativamente simplificado, até ao ponto de simulá-lo. Inversamente, se o nível de pedidos “01” for elevado, a Empresa poderá recusar-se a trabalhar com o Banco. Portanto, estabelecer um sistema de monitoramento que minimize o impacto no negócio, garantindo uma carga razoável no serviço de autorização a um determinado nível máximo admissível de fraude na rede comercial e de serviços do banco, é uma espécie de arte. procedimento para conciliação da operação “devolução de compra”. Todas as transações de “compra de devolução” são comparadas com transações no ponto de venda durante um determinado período. Se uma operação não for correspondida usando um algoritmo específico, seu processamento será adiado até que a investigação seja concluída. É claro que não faz sentido investigar todos os casos de transações sem correspondência; é razoável usar limites: o valor da transação, o valor das transações por dia, por semana. Todos os eventos onde os limites são ultrapassados ​​podem ser enviados para investigação e, com base nos resultados, as operações podem ser processadas.

Monitorização de transações na rede de comércio e serviços A monitorização de transações na rede de comércio e serviços permite identificar numa fase inicial transações suspeitas e fraudulentas, monitorizar a situação de fraude na rede de comércio e serviços do Banco para cumprimento dos padrões do sistema de pagamentos de acordo com o critério do nível aceitável de fraude. O conjunto de relatórios obrigatórios do sistema de monitorização do Banco é regulado pelas normas do sistema de pagamentos. Com base nos resultados do monitoramento, é necessário tomar medidas para investigar casos de possíveis fraudes para criar um sentimento estável de controle constante por parte do banco nos pontos de venda. Naturalmente, o grau de investigação deve ser adequado ao tamanho da fraude; às vezes, um telefonema para um ponto de vendas e serviços sobre a necessidade de preparar documentos para uma transação específica é suficiente para evitar possíveis atividades fraudulentas no futuro.

Procedimento de registro

Para emitir um cartão, você deve fornecê-lo ao banco Documentos exigidos e, em alguns casos, pagar para que o cartão seja produzido. No aplicativo, entre outros dados, você deve indicar o tipo de cartão e a moeda da conta.

Débito Cartões Visa e MasterCard são produzidos de forma relativamente rápida (7 a 10 dias). Na emissão de outros cartões, o serviço de segurança do banco é obrigado a verificar a identidade do potencial titular, por exemplo, cartões de crédito - são verificados o rendimento e o histórico de crédito, após o que é definido o limite do cartão.

Via de regra, uma taxa de serviço é cobrada da conta do cartão uma vez por ano. Também é possível amortizar a taxa todos os meses e, em alguns casos, ela nem é cobrada.

Se houver falta de fundos, o cartão de débito fica bloqueado até que a conta seja reabastecida, com o cartão de crédito surge um saldo negativo com juros acumulados sobre o empréstimo, mas não superior ao limite. Se o limite for excedido, o cartão será bloqueado.

Custo de uso

Cada banco emissor determina de forma independente o custo de produção e manutenção de cada tipo de cartão.

Em alguns casos (data de aniversário, campanha publicitária), o banco reduz ou cancela totalmente o pagamento. Alguns bancos podem até emitir um cartão de crédito gratuitamente ao utilizar seus serviços. Em projetos salariais, o custo da manutenção do cartão geralmente é pago pelo empregador sob um acordo separado.

De acordo com as regras dos sistemas de cartões, no pagamento em pontos de venda não é cobrada taxa de utilização. Às vezes, essas regras são violadas, o que pode ser objeto de recurso.

Os saques em dinheiro em caixas eletrônicos e terminais dependem da política do banco. No saque de cartões próprios do banco (bem como de cartões de bancos parceiros), a tarifa é reduzida ou dispensada, para cartões de outros bancos é cobrado um determinado percentual com valor mínimo. Portanto, não é lucrativo sacar pequenas quantias nos caixas eletrônicos de outro banco. As condições deverão ser indicadas no multibanco.

Prático adicional universal Dicionário I. Mostitsky

A sociedade moderna pratica ativamente os cartões plásticos 2015 na vida cotidiana e nos negócios. Eles permitem que você pague rapidamente por serviços e mercadorias, receba descontos, bônus e seja uma ferramenta de identificação pessoal. Os cartões plásticos têm muitas categorias dependendo de sua finalidade, tipo e funcionalidade. O artigo contém informação detalhada sobre produtos plásticos com e sem pagamento.

Tipos de cartões plásticos. Classificação

Os residentes do país utilizam muitos cartões, cada um com uma história, qualidade, características e desvantagens específicas. Dependendo da finalidade, todos esses produtos podem ser pagos ou não. Os tipos de cartões plásticos sem pagamento incluem:

• Desconto – desenvolvido por associações comerciais para estimular seus clientes. Eles oferecem um desconto de 3 a 5%. Você pode obter esse cartão por dinheiro ou como recompensa por uma quantidade significativa de compras.
• Filiação (corporativa, clube e sindical) - emitida por organização específica para seus associados. Este tipo de cartão plástico confirma a adesão e oferece benefícios estabelecidos.
• Cartões de identificação (smart cards e passes) – contêm informações pessoais e são utilizados em sistemas de acesso restrito. São utilizados no empreendimento, permitem monitorar a movimentação dos funcionários e evitar visitas a áreas proibidas.

Os cartões de pagamento dependem da organização fabricante e, portanto, são classificados:

1. Universal – produzido por instituições financeiras e bancos.
2. Privado – desenvolvido por empresas comerciais para transações de pagamento dentro da rede de serviços e negociação desta empresa.

Quais são os tipos de cartões plásticos bancários?

Tendo em conta o estatuto jurídico do titular, foram desenvolvidos cartões:

• pessoal – implica uso por particulares;
• corporativo – para clientes com personalidade jurídica;
• família - para uso dos membros da família.

Os cartões plásticos bancários com dinheiro, dependendo da funcionalidade, são divididos em categorias:

• Débito – servem para pagar serviços, obras e bens, debitando dinheiro da conta do proprietário dentro do limite. A conta é reabastecida quando um salário/pensão é transferido ou o cliente deposita seus próprios fundos.
• Crédito – permite que os proprietários recebam uma determinada quantia do banco e a utilizem para seus próprios fins. A dívida é quitada com juros no prazo estabelecido.

Tendo em conta os tipos de clientes bancários, os cartões diferem em serviços, bónus adicionais e descontos. Quanto mais prestigiado for o produto, maior será o seu custo. Existem as seguintes classes:

• Os cartões plásticos eletrônicos são a opção mais econômica. Eles são usados ​​em todos os sistemas de pagamento e constituem maioria cartões de salário. Eles são projetados para atendimento em caixas registradoras e terminais ATM.
• Cartões clássicos - projetados para clientes comuns. Com a ajuda deles, os pagamentos são feitos em terminais, pela Internet, e os pedidos são aceitos por telefone.
• Classe Gold e VIP – cartões plásticos projetados para clientes ricos. Seus preços costumam ser altos, o que é compensado por diversos serviços adicionais, bônus e descontos.
• Os cartões de classe executiva são projetados para pessoas com status legal. Os produtos estão vinculados a contas cadastradas na empresa e permitem que funcionários especialmente autorizados administrem esse dinheiro.

Como os cartões plásticos são classificados pelos sistemas de pagamento?

O cartão eletrônico está vinculado a uma conta bancária e é um meio eletrônico. Deve-se notar que um plástico pode suportar uma única associação de pagamento. Com base nos sistemas de pagamento nos quais os cartões são atendidos, podem ser distinguidos os seguintes produtos financeiros:

Hoje não há diferenças especiais entre os cartões plásticos Mastercardi Visa das classes correspondentes. Ao viajar para o exterior, você pode vincular uma conta aberta na moeda desejada a qualquer cartão. Se o dinheiro da conta em moeda estrangeira acabar, o débito da conta em Rublos russosà taxa de conversão fornecida pelo banco.

O que significam os números em um cartão de plástico?

A maioria das informações está impressa na frente do cartão. Um número longo, geralmente contendo 16 dígitos, contém as seguintes informações sobre o produto bancário:

• O primeiro significa o tipo de sistema de pagamento. American Express, Visa e Mastercard correspondem aos números 4, 5 e 3.
• O 2º, 3º e 4º indicam o número da instituição financeira proprietária do produto.
• Os dias 5 e 6 indicam informações adicionais sobre o banco. Os seis dígitos iniciais que contêm os cartões plásticos bancários constituem o BIN do banco.
• Os 7º e 8º dígitos indicam o programa sob o qual o cartão foi emitido.
• Os restantes números correspondem ao número do cartão, com exceção do último, que é o de controlo.

O cartão também indica a data de validade do produto. O verso contém o número do cartão de sete dígitos ou os últimos quatro dígitos nele contidos. Além disso, existe um código CVC de três dígitos para efetuar pagamentos online.

As características dos cartões plásticos emitidos por outras instituições são refletidas pelo dígito inicial do número. Indica as atividades da empresa emissora do cartão:

• 1, 2 – tipo de companhia aérea;
• 3 – instituições da área de turismo e entretenimento;
• 6 – empresas de merchandising;
• 7 – empresas de combustíveis;
• 8 – empresas de telecomunicações;
• 9 – estruturas da esfera pública.

Como inserir as informações necessárias

Durante o período de desenvolvimento do mercado, surgiram muitas tecnologias inovadoras com cartões plásticos. Para fins informativos, os mapas contêm os seguintes elementos técnicos.

Deve-se notar que a maioria dos cartões contém vários dispositivos técnicos.

Cartões plásticos com e sem contato

Dentre as tecnologias listadas utilizadas pelas instituições financeiras, os cartões inteligentes são os mais promissores. Eles possuem um circuito microscópico com processador, sistema operacional, memória e um dispositivo que controla a entrada e saída de dados.

Hoje, os mercados de cartões plásticos estão saturados de plástico inteligente. A Rússia oferece suporte a dois métodos de leitura de informações usando os seguintes produtos:

1. Contato - equipado com contatos metálicos que são combinados com os contatos do leitor (dispositivo para leitura de dados). Como resultado, ocorre a troca de informações. Esses cartões são usados ​​ativamente por instituições financeiras.
2. Sem contato - equipado com antena que emite e recebe ondas de rádio. As informações são lidas a uma distância de vários metros do leitor por meio de um sistema de identificação por radiofrequência.

Esses cartões inteligentes são caracterizados por:

• Facilidade de manutenção de cartões plásticos.
• Recursos e confiabilidade ilimitados;
• Versatilidade;
• Maior velocidade na troca de informações;
• Possibilidade de inúmeras aplicações;
• Segurança da informação.

1. O Banco de Moscou desenvolveu um cartão plástico para passageiros do metrô que lhes permite pagar as viagens sem dinheiro. O dinheiro é debitado deste cartão de débito e ao efetuar pagamentos em outros meios de transporte. O pacote de serviços inclui um programa especial para reduzir custos de viagens. Como resultado, quanto mais você pagar por uma viagem, menor será o preço da próxima passagem.
2. A empresa Euroset desenvolveu um cartão plástico Kukuruza para estimular os seus visitantes. Ao realizar compras, o cartão acumula bônus no valor de 1% do valor. Podem então ser trocados por um desconto nos produtos constantes do catálogo. O cartão suporta pagamentos online e é atendido no exterior.
3. Certas organizações bancárias produzem cartões plásticos de acordo com seus próprios designs, mediante o pagamento de uma taxa adicional. Amostras de fotos podem ser selecionadas no catálogo proposto ou você pode fornecer sua própria versão.

Ouvir

Os cartões plásticos são um produto bancário especial utilizado para pagamentos que não sejam em dinheiro de bens e serviços, retirada de dinheiro de uma conta existente, bem como transferência de fundos para a própria conta. A manutenção do cartão em cada caso específico é fornecida pelo banco emissor - a organização que emitiu o seu cartão.

O tamanho padrão de um cartão plástico é o seguinte:

• Largura – 85,6 mm;
• Altura – 53,98mm;
• Espessura – 0,8mm;
• Raio – 3,2 mm.

Mais detalhes sobre o diagrama do cartão bancário elaborado de acordo com as normas internacionais:

A maioria dos cartões plásticos usa um número padrão de 16 dígitos:

• Os primeiros seis caracteres são a codificação;
• Os próximos nove são o número individual sob o qual o cartão está listado no sistema bancário;
• O último sinal é um sinal de controle.

Sistemas de pagamento com cartão bancário

Cada cartão emitido pelos bancos é atendido por um sistema de pagamento específico. Existem dois mais populares no mundo: Visa e MasterCard. Apresentamos uma comparação desses dois sistemas em forma de tabela:

No nosso país, os cartões deste tipo, emitidos por diversos bancos, praticamente não apresentam diferenças significativas. Porém, é preciso se lembrar das características de atendimento desses cartões caso você vá viajar para o exterior, e o pagamento será feito por meio de um determinado sistema. Aqui, a resposta à questão de qual cartão escolher deve ser sempre dada com base na moeda principal do país, bem como no volume de transações que você pretende realizar.

Cartões de crédito e débito

A maioria dos cartões em circulação entre clientes russos de bancos grandes e pequenos pertence ao subtipo. Suas peculiaridades residem no fato de seu titular poder pagar por bens e serviços sacando apenas os fundos disponíveis na conta do cartão, mas não mais do que nela depositou ou recebeu na forma de transferências.

Um cartão de crédito permite que o proprietário use contas bancárias ao efetuar pagamentos, conectando um limite de crédito. Representa um determinado montante de recursos que deve ser reembolsado no prazo estabelecido pelo banco. Também são cobrados juros sobre esse tipo de serviço. Os volumes em que os limites podem ser emitidos são determinados política interna banco, status do titular do cartão, histórico de crédito e pode variar. Esse tipo de cartão é mais comum nos Estados Unidos.

Tipos de cartões plásticos dependendo da finalidade

• Um cartão de identificação é um passe para instalações ou eventos fechados. Um exemplo bem conhecido são as cartas do clube;
• Cartão com informações do proprietário - informativo;
• Financeiro – possibilitar ao titular efetuar pagamentos pelo produto adquirido ou serviço prestado;
• Os cartões de seguro são um análogo conveniente de uma apólice de seguro em papel. Para aplicar as informações, utiliza-se o método de hachura ou integra-se um chip;
• Cartões telefônicos – cartão plástico utilizado para ligações internacionais e de longa distância;
• Desconto – são emitidos em entidades comerciais e permitem ao cliente receber desconto na compra de mercadorias.

É importante notar que os tipos não são mutuamente exclusivos. O cartão pode ser universal e servir ao titular tanto como passe quanto como instrumento de pagamento de contas.

Facto. O sistema de cartões multifuncional é utilizado ativamente nos países europeus. Apesar de sua conveniência e promessa, tal ferramenta é rara na Rússia.

Tipos de cartões plásticos por categoria de cliente

• Padrão – emitido para consumidores comuns de bens ou serviços;
• Prata – cartões atribuídos a empreendedores individuais e representantes da organização;
• Ouro – emitido para consumidores ricos.

Tipos de cartões plásticos por natureza de aplicação

• Pessoal – emitido para clientes pessoa física;
• Cartão familiar - emitido a todos os familiares de cidadão que tenha celebrado contrato com o banco;
• Cartão corporativo - emitido ao empresário. Permite que uma pessoa jurídica emita cartões pessoais para funcionários selecionados e crie uma conta bancária para eles.

Tipos de cartões plásticos de acordo com o método de registro das informações

• Gráfico.
• Gravação. Envolve a aplicação de informações em relevo. Esta abordagem irá acelerar os pagamentos devido à impressão do recibo. O método de transferência utilizado é a pressão mecânica.
• Linha. Gravação de dados através da aplicação de um código de barras. Este método foi usado ativamente antes da introdução da fita magnética. O método é comum em programas de cartões que não requerem cálculos complexos.
• Tira magnética. Sobre aparência praticamente não difere dos cartões plásticos padrão, porém, no verso você pode ver uma tarja magnética que pode armazenar até 100 bytes de memória.
• Cartão com chip.

Segurança de cartões plásticos

Para proteger o cartão da utilização não autorizada por terceiros, o banco emissor pode utilizar vários meios: códigos PIN, procedimentos complexos de identificação, incluindo uma selfie do utilizador ao levantar fundos, bem como outros elementos de segurança. A cada ano eles se tornam cada vez mais avançados. No entanto, até agora nenhum sistema de pagamento emitiu cartões suficientemente seguros que eliminassem completamente a possibilidade de roubo de fundos. O cliente deve lembrar-se deste fator ao garantir a segurança dos seus dados e seguir as instruções para trabalhar com o produto bancário. Somente seguindo esses requisitos você poderá utilizar os cartões como meio de pagamento cómodo e prático.

Os cartões bancários de plástico tornaram-se firmemente estabelecidos vida moderna quase todos os adultos russos. São muitos, em que se diferenciam e o que nós, usuários desses cartões, precisamos saber sobre eles?

Cartão de débito

A primeira e mais importante diferença entre os cartões bancários de plástico: eles vêm em débito e crédito. Os cartões de débito contêm fundos próprios, mas apenas os que não são em dinheiro - salário, pensão, pensão alimentícia, ou seja, um análogo do papel-moeda comum.

Alguns cartões de débito permitem pedir dinheiro emprestado ao banco se seus próprios fundos forem insuficientes. Na maioria das vezes, é fornecido um cheque especial para cartões de salário, e seu tamanho depende do tamanho do salário do titular do cartão. O valor do cheque especial geralmente é um percentual do seu salário ou vários salários.

Além do cheque especial permitido no cartão, poderá ocorrer saque a descoberto (técnico) quando as despesas do cartão ultrapassarem o limite permitido. Isso pode acontecer tanto com cartões de débito quanto com cartões de crédito.

Cartões de crédito

- Este é um análogo dos empréstimos ao consumidor. O banco emite um empréstimo de determinado valor, o cliente paga suas compras com cartão.

Ao contrário dos cartões de crédito e cheque especial, os cartões de crédito têm um período de carência, geralmente cerca de 50 dias. Se você devolver o dinheiro gasto ao banco dentro período de carência não serão cobrados juros.

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Que tipos de cartões bancários existem e o que precisa ser feito para obtê-los

Um cartão bancário é um cartão de plástico com o qual você pode gerenciar sua conta bancária. Você pode obter um cartão em qualquer banco que trabalhe com pessoas físicas.

• débito, quando você gerencia dinheiro de sua conta,
• crédito, quando você pede dinheiro emprestado a um banco,
• pré-pago sem fatura ou presente, quando um cartão com determinada quantia em dinheiro pode ser gasto em um produto específico.

Todos os cartões bancários são semelhantes entre si: são do mesmo tamanho, com tarja magnética ou chip protetor. Na frente há um número de 16 dígitos, data de validade, nome e sobrenome do proprietário. No verso há local para assinatura do proprietário e código de segurança.

Tipos de cartões bancários

Três tipos de cartões são emitidos na Rússia: Visa, MasterCard e Mir. Todos eles têm seu próprio sistema de pagamento seguro.

Os cartões Visa e Mastercard pertencem a sistemas de pagamento internacionais. Eles diferem entre si porque para a Visa a principal moeda de pagamento é o dólar, enquanto a MasterCard pode ter tanto o dólar quanto o euro. Na Rússia, ambos os cartões suportam rublos.

Por exemplo, se você tiver rublos em seu cartão e precisar comprar algo com dólares, o “Visa” converterá o rublo em dólares uma vez e o “Mastercard” o converterá primeiro em euros e depois em dólares.

O cartão Mir pertence ao sistema nacional de pagamentos. Foi lançado na Rússia como uma alternativa ao Visa e Mastercard. Você pode pagar com Mir em qualquer país, mas esses cartões são emitidos apenas em bancos russos.

Como fazer uma transferência de uma conta de cartão?

Todos os cartões possuem conta bancária. Seu cartão é um acesso conveniente à sua conta. Você pode recarregar sua conta e sacar dinheiro, pagar compras em lojas e online e sacar dinheiro em um caixa eletrônico.

Para não pagar em dinheiro ao proprietário de um apartamento alugado todos os meses, você pode transferir dinheiro usando os dados da sua conta. O proprietário receberá a transferência no mesmo dia ou em até uma semana – dependendo do banco.

Se você enviar dinheiro para seus pais pelo correio para outra cidade, é mais conveniente adicionar um cartão adicional à sua conta. Os cartões principal e adicional terão uma conta, mas você pode definir um limite de gastos.

Como obter um cartão bancário?

Antes de adquirir um cartão, decida qual você precisa: débito ou crédito. Veja as ofertas nos sites dos bancos, saiba quanto custa o serviço, quais são as condições. Nos agregadores “Banks.ru” e “Sravni.ru” é conveniente comparar cartões de diferentes bancos.

Você pode solicitar um cartão de vários bancos diretamente em seus sites. Preencha o requerimento e aguarde a ligação. Quando o cartão estiver pronto, o mensageiro irá trazê-lo até você.

Caso o banco não consiga emitir o cartão no site, leve seu passaporte e dirija-se à agência. Lá você preenche um formulário e um funcionário do banco lhe dirá quando retirar o cartão finalizado.

Conveniências e desvantagens de uso

Os cartões bancários têm conveniências e desvantagens.

As desvantagens incluem limites para saques em dinheiro, dificuldades com gorjetas e segurança nas compras online.

O limite de saque em dinheiro é o valor máximo que você pode sacar do seu cartão dentro de um período especificado. Normalmente o contrato especifica qual é o limite: diário ou único.

Em alguns países, é costume dar gorjeta em dinheiro. Se um café ou restaurante não pagar com cartão ou não fornecer um cheque ou linha separada no cheque para gorjetas, você terá que estocar dinheiro.

Ao fazer compras online, tenha cuidado: é melhor adquirir um cartão adicional para transações online. Estabeleça um limite e guarde pequenas quantias apenas para pagar as compras.

A comodidade dos cartões reside na versatilidade de uso. Você pode carregar qualquer quantia com você; você não terá problemas na alfândega, como acontece quando se carrega muito dinheiro; você pode pagar por bens e serviços em todo o mundo; reabastecer o cartão e sacar dinheiro em caixas eletrônicos e transferências bancárias.

Se você estiver viajando pela Europa ou pelos EUA, abra uma conta em euros ou dólares com o cartão ou um cartão de moeda separado. Assim você pagará as compras e serviços na moeda do país e não perderá nas conversões.

Se você precisar transferir uma grande quantia de um país para outro, é melhor manter o dinheiro no cartão. A legislação em muitos países restringe ou controla a importação e exportação de grandes somas, e os cartões bancários não são verificados na alfândega.

Se você abrir um cartão dos sistemas de pagamento internacionais Mastercard ou Visa, poderá pagar compras, recarregar o cartão e sacar dinheiro na maioria dos países do mundo.

Como obter um empréstimo com cartão bancário?

Se você pesquisar na Internet como obter um empréstimo, provavelmente encontrará links para microcréditos e microcréditos. Esse dinheiro é fácil de obter, mas inseguro, porque não é emitido por um banco, mas por uma organização de microcrédito. Você pode enfrentar altas taxas de juros sobre pagamentos atrasados, taxas ocultas e cobradores de dívidas malvados. Não se deixe enganar pelo dinheiro fácil.

Para obter um cartão de crédito, solicite online ou em uma agência bancária. O banco estudará seu histórico de crédito, verá quanto você ganha, como paga sua hipoteca ou empréstimo de carro. Com base nesses dados, ele oferecerá tanto dinheiro quanto for conveniente para pagar todos os meses ou recusará o empréstimo.

Qual a diferença entre um cheque especial e um empréstimo?

Um cheque especial é um empréstimo de curto prazo em um cartão de débito. Você pode acabar gastando mais do que tem se pedir dinheiro emprestado ao banco. Você pode sacar dinheiro no cheque especial quantas vezes quiser, desde que não ultrapasse o limite.

O cheque especial pode ser permitido ou técnico.

O cheque especial técnico é quando você gastou todo o dinheiro do cartão e entrou no vermelho. Isso acontece se a conta estiver vazia e o banco tiver debitado dinheiro para manutenção do cartão ou se o processamento do pagamento estiver atrasado. Quando você entra no vermelho, todo o dinheiro que entra na conta vai para o pagamento do cheque especial.

Você ativa um cheque especial autorizado concordando com os termos e condições do banco, incluindo possíveis multas e consequências pela violação destes termos. Você mesmo pode solicitar um cheque especial no cartão ou o banco pode oferecer esse serviço.

Se o cheque especial for ativado, o saldo da conta será alterado: o valor aprovado será adicionado a ela. Você pode usar seus fundos do cheque especial imediatamente após seus próprios fundos acabarem. Você pode retirá-los em um caixa eletrônico ou pagar as compras com cartão.

Como recarregar o cartão?

Você pode recarregar seu cartão de quatro maneiras:

• dinheiro em um caixa eletrônico,
• transferir de cartão para cartão,
• Transação bancária,
• em pontos de reabastecimento de parceiros bancários.

Se você tiver uma pequena quantia de dinheiro, recarregue em um caixa eletrônico, de cartão em cartão ou em pontos de recarga. A transferência bancária é conveniente quando você precisa transferir uma grande quantia de dinheiro.

Tipos de fraude com cartões bancários?

Para roubar dinheiro, um fraudador precisa de um número de cartão, data de validade, código de segurança e código SMS. Para fazer uma compra em algumas lojas online, basta saber o número do cartão e a data de validade. Se você receber um código SMS em seu telefone confirmando uma compra que você não realizou, significa que os golpistas têm suas informações.

Os dados do cartão podem ser roubados de um caixa eletrônico se os fraudadores os equiparem com dispositivos de leitura. O caixa eletrônico pode ter um teclado suspenso, uma câmera oculta e um leitor de cartão de tarja magnética caseiro. Se você usar esse caixa eletrônico, depois de um tempo o dinheiro poderá ser sacado de sua conta usando um cartão falsificado.

Para proteger sua conta de fraudadores, não dê seu cartão a estranhos ou, melhor ainda, solicite um cartão adicional ao banco. Em ambos os cartões você pode definir limites de gastos por mês: pague em cafés e lojas com um adicional, e guarde o principal para grandes compras.