Aquisição de habitação ao abrigo da lei de crédito habitacional. O que está incluído no programa? Condições gerais de empréstimo

queridos leitores! O artigo fala sobre formas típicas de resolver questões jurídicas, mas cada caso é individual. Se você quiser saber como resolva exatamente o seu problema- entre em contato com um consultor:

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O sonho de muitos russos é ter casa própria. É muito difícil comprá-lo com seus próprios fundos acumulados. Por isso, muitos recorrem ao empréstimo.

Onde e como pode obter um crédito à habitação em 2019?

O que é isso

Como o nome do empréstimo sugere, ele é emitido para atender às necessidades dos cidadãos em seu próprio espaço residencial. Mas tal empréstimo é uma das medidas de apoio estatal aos cidadãos na compra de habitação.

Não é emitido por todas as instituições bancárias e de crédito na Rússia, mas apenas por aquelas incluídas no programa de financiamento do governo.

Valor do subsídio

O valor da assistência do estado depende de qual programa foi desenvolvido na região e qual deles uma determinada família pretende utilizar.

Mas em todas as regiões da Federação Russa está disponível a seguinte assistência do estado na compra de habitação:

Pagando dívidas

Independentemente da assistência financeira que o Estado forneça, o mutuário terá de pagar a dívida do empréstimo à habitação. Como o valor é bastante grande, ele deve ser reembolsado com anuidade – ou seja, em partes iguais em intervalos regulares. Via de regra, uma certa quantia uma vez por mês.

Se o mutuário for cliente do mesmo banco onde recebeu o empréstimo (por exemplo, é cliente assalariado ou tem conta à ordem como empresário individual), pode utilizar o serviço de pagamento automático.

Ou seja, numa determinada data o banco debitará automaticamente uma determinada quantia de dinheiro da conta para pagar a hipoteca ou o crédito à habitação.

O pagamento mensal inclui o valor principal e os juros do empréstimo. Você precisa pagar sua dívida dentro do prazo. Caso contrário, o banco reserva-se o direito de cobrar multas e penalidades por atraso no pagamento. Estes últimos costumam ser cobrados por cada dia de atraso.

Caso o cliente deixe de pagar, o banco tem o direito de processá-lo para cobrar a dívida. Se o montante da dívida for elevado, o cliente poderá perder a casa que adquiriu com este empréstimo.

Taxa de juros e possibilidade de sua compensação

A taxa do crédito à habitação foi reduzida, uma vez que é prestada assistência a categorias preferenciais da população. É aproximadamente 2-3% inferior ao dos empréstimos hipotecários convencionais.

Além disso, existe a opção de assistência do Estado na aquisição de casa própria - compensação de parte da taxa de juros. Apenas as categorias de cidadãos previstas no programa regional também podem receber essa assistência.

Existem também as seguintes nuances:

Se o mutuário for militar	participante do programa NIS, todos os recursos que acumularam durante a participação no programa estão sujeitos a retorno imediato ao orçamento federal. Caso o mutuário descumpra o prazo, para cada dia de atraso serão cobradas multas na forma de juros que deverão ser pagos
Cada mutuário tem a oportunidade de receber uma dedução de propriedade pelos juros do empréstimo	isto é, o estado pode devolver 13% do valor dos juros pagos, mas não mais do que 3 milhões de rublos durante todo o período do empréstimo. Assim, o mutuário pode receber 390 mil rublos em troca. E, se o empréstimo for reembolsado por ambos os cônjuges empregados, e esta cláusula estiver prevista no contrato, ambos poderão receber esse retorno

Se um potencial mutuário for um dos beneficiários dos benefícios e tiver o direito de participar de um programa regional de assistência aos cidadãos na aquisição de habitação, poderá ser considerada uma opção de assistência como a compensação parcial dos juros do empréstimo.

O Sberbank da Rússia é um dos maiores bancos do Federação Russa. Foi esta instituição financeira que começou a desenvolver diversas ofertas bancárias relacionadas com crédito à habitação para os seus clientes. Mesmo apesar de a situação económica na Rússia ser atualmente difícil, o Sberbank não para de melhorar. Hoje este banco popular oferece melhores condições sobre empréstimos habitacionais. Portanto aqui Crédito à habitação muitas vezes emitidas pelos nossos cidadãos.

Documentos necessários para solicitar um empréstimo hipotecário

Para contrair um empréstimo à habitação no Sberbank, é necessário ler os termos e condições de 2016. Lembre-se que neste caso você certamente tomará a decisão certa. Todos sabem que a principal vantagem de um mutuário é sua reputação de crédito positiva. Esses clientes serão sempre bem-vindos no Sberbank. Antes de solicitar um empréstimo em um banco, a pessoa deve estar ciente de que esta instituição financeira lhe imporá certos requisitos. Para fazer isso, ele precisará coletar um pacote de documentos:

Papel comprovativo da renda oficial. Este documento é 2-NDFL à direita. O certificado é emitido pelo departamento de contabilidade da empresa onde trabalha.
Passaporte R.F. Uma pessoa deve estar registrada no território da Federação Russa.
Se o mutuário for pensionista, também deverá apresentar um certificado do Fundo de Pensões.
Você também deve ter com você livro de trabalho e uma cópia autenticada por um contador.
Um empréstimo hipotecário será emitido somente quando você tiver uma experiência de trabalho contínua de pelo menos 6 meses em um local de trabalho.

O Sberbank desenvolveu uma linha completa de produtos de empréstimos hipotecários para vários categorias de idade cidadãos - de 21 a 75 anos.

Em que você pode gastar o dinheiro que recebe?

Nesta publicação você pode aprender como obter um empréstimo residencial no Sberbank. Mas neste artigo também falaremos sobre como você pode gastar o dinheiro que recebe. Ao solicitar um empréstimo hipotecário no Sberbank, o mutuário deve lembrar que terá que adquirir um imóvel localizado na Rússia. Ele pode comprar:

Apartamento em prédio em construção ou já pronto.
Compartilhe em uma casa ou apartamento.
Terreno com casa.

Mas esta, claro, não é toda a lista de possibilidades disponíveis. O dinheiro pode ser gasto na compra não de um, mas de dois imóveis residenciais de uma só vez. Digamos área de casa de campo e um apartamento. Você também pode gastar dinheiro em:

Renovação de apartamento.
Se a habitação fizer parte do parque habitacional antigo, o dinheiro pode ser gasto na sua restauração.

Condições para um empréstimo à habitação no Sberbank da Rússia

Aqui estamos falando sobre como obter um empréstimo residencial no Sberbank. Além disso, neste artigo listaremos quais condições existem aqui e quais documentos deverão ser coletados para este caso. As condições mais básicas para a concessão de um empréstimo são:

Recebimento de fundos em diversas moedas - rublos, dólares e euros.
Não há restrições de tamanho mínimo de empréstimo hipotecário.
Isto pode ser fornecido pelo banco por um período de até 1 ano, mas não mais de 30 anos.
O cliente não paga multas ou taxas pelo reembolso antecipado de um empréstimo hipotecário.
Se o cliente não tiver renda suficiente, precisará encontrar co-mutuários ou fiadores.

Sobre taxas de juros

A taxa de juros geralmente depende do produto escolhido pelo cliente e de muitos outros fatores. Esse valor pode variar de 9,5 a 15%. Na compra de um apartamento, a taxa de juros da moeda estrangeira será menor. Os clientes do Sberbank que recebem um salário ou pensão desta empresa de crédito terão condições de empréstimo muito favoráveis. Já os bancários possuem informações sobre a solvência de seu cliente. Esta categoria de cidadãos tem benefícios de empréstimo próprios.

Programas de crédito habitacional no Sberbank, atualmente

Atualmente, existe um grande número de produtos bancários diferentes desenvolvidos por especialistas do Sberbank. Eles permitem que você compre um empréstimo hipotecário por mais condições fávoraveis. Vamos destacar alguns dos mais interessantes:

Empréstimo imobiliário. Este produto permite ao cliente adquirir um apartamento, mas também qualquer outro imóvel. Neste caso, o apartamento pertence ao mercado secundário. Você também pode participar da construção compartilhada. Após o recebimento de um empréstimo no valor de 1 milhão de rublos. você pode encontrar apenas um fiador que tenha uma boa renda. Se o cliente precisar receber uma quantia superior a um milhão de rublos, será necessário um depósito. Esta garantia pode ser o apartamento que está sendo adquirido.

Padrão de hipoteca. No âmbito deste programa habitacional, qualquer habitação serve como garantia. O mais importante aqui é o fato de que cerca de 30% terão que ser pagos pela entrada.

Família jovem. No âmbito deste programa, é possível aos cônjuges que não tenham completado 35 anos receber bens imóveis. O banco pode levar em consideração a renda total dos pais. O pagamento inicial para este programa será de 15%. Você também pode obter um pequeno adiamento nos pagamentos se uma criança nascer antes dos 3 anos de idade.

Hipoteca. Com esse programa, a garantia será um imóvel, que é adquirido com recursos recebidos do banco. Neste caso, não será necessária garantia.

Hipoteca. Este programa é único. O banco aloca dinheiro para a compra de habitação, que é propriedade de outros mutuários que contraíram um empréstimo para construção no Sberbank. O imóvel servirá como garantia.

conclusões

Como pode verificar, para contrair um empréstimo à habitação numa caixa económica, é necessário calcular os juros que podem ser acumulados em consequência desta ação. Até o momento, o Sberbank desenvolveu várias opções de pagamento. Isso permite que os clientes paguem suas dívidas de maneira mais confortável e conveniente. O mutuário tem o direito de providenciar a retirada automática dos soma de dinheiro do cartão que ele tem.

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O que você precisa para fazer um empréstimo...

Advogados e funcionários de bancos costumam se perguntar: qual é a diferença entre uma hipoteca e um empréstimo? Para muitos, esses conceitos são absolutamente idênticos, embora na realidade exista uma diferença bastante distinta. Para explicá-lo, é necessário primeiro definir esses conceitos.

A hipoteca é uma das formas de garantia que permanece propriedade do mutuário durante todo o período de reembolso da dívida, passando a ser propriedade do credor apenas em caso de incumprimento das obrigações da dívida. Um empréstimo é a disponibilização de fundos em dívida com reembolso obrigatório e pagamento de juros pela utilização.

O que é mais lucrativo?

Como você pode ver, esses conceitos são absolutamente incomparáveis, pois se referem a diferentes ramos das relações financeiras. Mas as pessoas muitas vezes abreviam-no como empréstimo hipotecário e, quando questionadas sobre comparações com empréstimos, este é o conceito que surge. Após esclarecimentos, os clientes fazem outra pergunta: o que é mais lucrativo: um empréstimo ou uma hipoteca? Também aqui é bastante difícil comparar estas categorias.

O empréstimo é concedido para uma finalidade específica, claramente especificada nos termos do programa de empréstimo. Ou seja, você não pode fazer um empréstimo para comprar um carro em um banco e comprar um imóvel com dinheiro emprestado. Muitas vezes, os pagamentos geralmente ocorrem por meio de um esquema que não é em dinheiro, de modo que o cliente não recebe o dinheiro em mãos. O banco simplesmente compra o referido carro e o mutuário paga à instituição financeira durante um determinado período de tempo.

Existem também os empréstimos não direcionados, quando o banco concede recursos emprestados sem especificar os objetivos do cliente. E uma hipoteca significa que o banco compra uma casa para seu cliente e ele, por sua vez, paga a dívida e os juros por um longo período de tempo. Portanto, a resposta à pergunta: o que é melhor, uma hipoteca ou um empréstimo, está na finalidade do empréstimo.

Termos do empréstimo

As principais diferenças entre uma hipoteca e um empréstimo são os termos do empréstimo. O empréstimo é concedido por um período de tempo relativamente curto, que raramente excede 5 a 7 anos. A hipoteca pode ser estendida por 25 ou até 30 anos. Além disso, de acordo com programas de empréstimo padrão, o valor máximo do empréstimo não excede 10 milhões de rublos.

Para empréstimos hipotecários, você pode redigir um contrato de várias centenas de milhões de rublos. Isto se deve ao alto custo da habitação no mercado primário. Acontece que o cliente pode conseguir seu próprio apartamento ainda jovem, mas terá que pagar por ele até a aposentadoria. Mas para muitas famílias esta é a única oportunidade de conseguir um teto sobre suas cabeças. também em últimos anos O estado está ativamente envolvido em programas de hipotecas.

Assume uma determinada parcela dos juros acumulados pela utilização dos recursos, para que os cidadãos possam receber um empréstimo em condições favoráveis. Ao solicitar um empréstimo hipotecário, o apartamento adquirido se tornará uma garantia, portanto, na impossibilidade de garantir sua dívida, o cliente perderá sua casa, mas será devolvido parte do dinheiro que conseguiu pagar sem levar em conta os juros em uso.

A diferença entre uma hipoteca e um empréstimo à habitação é que, ao solicitar um empréstimo hipotecário, o imóvel adquirido é utilizado como garantia e, para obter um empréstimo à habitação, é necessário ter pelo menos dois fiadores. Neste caso, o banco não exige a prestação de garantias, mas impõe certas condições aos fiadores. A renda de pelo menos um deles não deve ser inferior à do mutuário. Além disso, ambos os fiadores devem ter vínculo empregatício e cumprir a idade máxima estabelecida pelo banco.

Dos pontos listados segue-se a diferença mais importante entre os dois conceitos em consideração. No momento do pedido de hipoteca e até que a totalidade da dívida seja integralmente quitada, o apartamento pertence ao banco e em caso de não pagamento o cliente pode ser despejado dele a qualquer momento. E nos termos do empréstimo à habitação, o imóvel adquirido passa imediatamente a ser propriedade do mutuário e não pode ser retirado por dívidas.

É por isso que as condições do crédito hipotecário são muito mais atrativas para os clientes, porque o banco, de facto, não arrisca nada. Vender um apartamento hoje, e mesmo por um preço abaixo do mercado, não será difícil. Mas conseguir o reembolso da dívida do mutuário ou dos seus fiadores será mais difícil e mais demorado.

Montante do empréstimo

A diferença entre uma hipoteca e um empréstimo ao consumidor é o valor máximo do empréstimo. Há situações em que uma pessoa precisa de uma pequena quantia para comprar a casa própria. Nesta situação é muito mais fácil emitir empréstimo ao consumidor do que se envolver com uma hipoteca. A maioria dos bancos insistirá num procedimento de empréstimo simplificado, uma vez que o esforço e o tempo necessários serão muito menores do que quando se solicita uma hipoteca.

Os empréstimos hipotecários em geral foram especificamente atribuídos a uma categoria separada de empréstimos de longo prazo utilizados especificamente para a compra de habitação. Ou seja, implicam que o cliente não tem poupanças próprias e que o banco paga o custo total e depois devolve o seu dinheiro em pequenas parcelas ao longo de muitos anos.

A taxa básica de juros de uma hipoteca é bastante elevada, pois o dinheiro tende a se desvalorizar no longo prazo, portanto a taxa deve ser suficiente para cobrir o fenômeno negativo da inflação. Assim, a assistência governamental à população no crédito hipotecário é o principal fator no crescimento anual da execução dessas transações.

A Lei Federal nº concede aos militares o direito de receber um empréstimo habitacional direcionado como garantia estatal de fornecimento de moradia. fornecido pelos bancos sob a forma de um empréstimo central à habitação, emitido para um fim específico - a compra de um apartamento, casa ou habitação em edifício novo.

Depois de servir três anos, o cidadão que serve o exército sob contrato recebe o direito de usar os fundos acumulados em uma conta pessoal e receber um empréstimo para habitação. Como obter uma hipoteca para um militar e o que você deve prestar atenção serão discutidos a seguir.

De referir desde já que os prazos de transferência por mês são fixados pela Lei Orçamental.

O que é um empréstimo habitacional direcionado?

Os CLC envolvem a celebração de um segundo contrato. Após três anos de participação no NIS, cada militar recebe o direito de usar suas economias e receber um empréstimo habitacional direcionado (CHL) para comprar um apartamento ou casa. O dinheiro acumulado ao longo de três anos servirá como entrada.

O valor máximo do empréstimo será calculado quando o mutuário atingir a idade de 45 anos, levando em consideração o valor total das contribuições habitacionais, bem como a indexação e a inflação. Além disso, o valor do empréstimo emitido incluirá a taxa de juros e o valor do pagamento inicial. Ela atuará como CJZ.

A quantidade de dinheiro acumulada para conta pessoal O participante do NIS é transferido para uma conta bancária por transferência bancária e só pode ser usado para comprar uma casa ou para pagar a entrada e o pagamento do empréstimo.

Como obter uma hipoteca de um banco

Para solicitar um programa de hipoteca militar no âmbito do Programa Central de Hipoteca, o participante do sistema de poupança-hipoteca deve apresentar um relatório ao comandante da unidade em que serve. Segundo os participantes do NIS, isso é uma espécie de . Depois disso, a FKU “Rosvoenipoteka”, tendo emitido um Certificado para obtenção de CZZ, envia-o ao militar.

Tendo recebido o Certificado em mãos, o militar começa a procurar o banco onde deseja obter o empréstimo. É importante lembrar que o banco escolhido deve operar no âmbito do programa de hipoteca militar, caso contrário você não conseguirá obter empréstimo para moradia de militares.

Após análise do Certificado, a instituição de crédito informa ao militar o montante de fundos que lhe pode disponibilizar. E tendo aprendido o valor final de um possível empréstimo hipotecário, um cidadão em serviço militar pode procurar moradia para adquiri-la com recursos de um empréstimo habitacional direcionado.

Decidido o tipo de habitação que irá adquirir, o participante do NIS apresenta ao banco um pedido de recebimento de fundos de crédito e, caso este concorde, é assinado um contrato de empréstimo entre as partes. O acordo padrão sobre o fornecimento de CLP pode ser baixado e visualizado no site da Rosvoenipoteka. É aqui que é descrito em detalhes. calculado individualmente com base na totalidade dos dados.
Após registro e assinatura, o contrato é enviado à Instituição Federal “Rosvoenipoteka” para verificação e, se o resultado for positivo, é aprovado.

Depois disso, no prazo de dois dias úteis, Rosvoenipoteka transfere para sua conta bancária os fundos do adiantamento ao participante do NIS para a compra de habitação.

Algumas características do CZH

Programa para participantes do sistema poupança-hipoteca que aderiram à meta programa estadual, dizem que existem algumas restrições na obtenção de CZHZ. são como segue:

Você poderá receber um empréstimo somente após três anos de participação no programa;
Somente o banco participante do programa pode conceder empréstimos para aquisição de moradia;
O certificado de participante do NIS é válido por apenas 6 meses, portanto, caso perca esse período, o potencial mutuário terá que preencher novamente todos os documentos;
O credor pode ter requisitos especiais para as instalações residenciais adquiridas, etc.

É também importante notar que em caso de demissão de um militar antes do prazo geral serviço militar- 20 anos, será obrigado a devolver os fundos atribuídos ao abrigo do CJL com juros no prazo de dez anos.

Pontos importantes de design

Ao solicitar um empréstimo habitacional direcionado, um cidadão em serviço militar deve prestar atenção a algumas nuances:

prazo de disponibilização dos recursos de crédito e seu valor;
a exigência da instituição de crédito para as instalações residenciais adquiridas;
lista da documentação necessária apresentada no preenchimento do pedido de obtenção de hipoteca militar;
uma lista de empresas credenciadas pela agência de crédito hipotecário habitacional que prestam serviços a mutuários militares sob “hipotecas militares” (organizações de avaliação, seguros e imobiliárias).

Pergunta Aleksandr Vladimirovich

Olá, gostaria de melhorar as minhas condições de vida, sei que existem duas opções: um empréstimo à habitação ou uma hipoteca.

O que você acha que é melhor e qual é a diferença entre uma hipoteca e um empréstimo à habitação? Agradecemos antecipadamente a sua colaboração.

Ter casa própria é uma questão muito importante que decide um grande número de Cidadãos russos.

A maioria das pessoas não pode viver sem fundos emprestados, pois poucas pessoas têm o valor total para comprar um apartamento.

Ao solicitar um empréstimo a um banco, poucas pessoas conhecem todas as nuances que aguardam os potenciais mutuários, mas essas nuances e pequenas coisas são muito importantes. Primeiro, estude um grande número de programas de empréstimos diferentes em bancos diferentes.

Em primeiro lugar, preste atenção a parâmetros como taxa de juros, pagamentos adicionais, comissões e procedimento de pagamento, diferenciado ou anuidade.

Com juros e comissões tudo é fácil e simples – quanto menores os juros e comissões, melhor, mas com a forma de pagamento é um pouco difícil.

Com uma visão diferenciada, os primeiros pagamentos serão maiores que os subsequentes. De ano para ano, o pagamento mensal será menor e no final do prazo o pagamento diminuirá cerca de metade.

Esta opção não é má, mas tem o seu inconveniente - ao considerar um pedido de empréstimo, a instituição de crédito terá requisitos mais rigorosos quanto à solvência do cliente, porque o banco dependerá do valor dos primeiros pagamentos mensais e, consequentemente a renda do mutuário deve ser alta. A vantagem mais importante desse tipo é que o mutuário pagará muito menos juros.

Outro tipo de pagamento tem apenas uma vantagem. Para o mesmo nível de renda, o mutuário pode contratar um valor de empréstimo maior, já que o pagamento mensal não será alterado até o final do prazo.

Naturalmente, um pagamento diferenciado é muito mais lucrativo e, se as capacidades do mutuário lhe permitirem escolher esta opção, então é melhor fazê-lo.

Qual empréstimo escolher?

Então vamos à questão principal. Depois de todas estas nuances, ser-lhe-á pedido que escolha um empréstimo hipotecário ou um empréstimo à habitação. Um empréstimo hipotecário oferece garantia sob a forma de bens imóveis e um empréstimo à habitação sob a forma de garantia.

Como mostra a prática, na maioria das vezes, ao solicitar um empréstimo hipotecário, a garantia é o mesmo apartamento para a compra do qual o empréstimo hipotecário foi emitido, e esse apartamento é geralmente a única casa que o mutuário possui.

Embora adquirido, pertence ao banco e não ao mutuário, apesar de o mutuário já residir nele.

Se o mutuário parar de pagar ou atrasar os pagamentos mensais, o banco simplesmente ficará com o apartamento e saldará sua dívida.

Para obter um empréstimo à habitação, é necessário ter pelo menos dois fiadores cujos rendimentos não sejam inferiores aos seus.

Claro que esta opção é muito mais difícil do que simplesmente assinar um contrato de penhor, mas o apartamento será seu e você só deve dinheiro ao banco.

Mesmo que você atrase os pagamentos mensais ou não os faça, o banco não poderá mais retirar o apartamento e tomará outras medidas.

Como resultado, um empréstimo à habitação é, obviamente, melhor do que um empréstimo hipotecário, porque não apresenta o risco de ficar sem a casa adquirida.