Что такое ипотечное жилищное строительство. Что лучше, жилищный кредит или ипотека — на видео

Жилищный кредит – достаточно популярное направление кредитования, которое пользуется большой популярностью в странах постсоветского пространства, в том числе в России.

По сути, жилищные программы все целевые. То есть, заемщик приобретает жилье либо на первичном, либо на вторичном рынке — банк за него платит, а потом заемщик возвращает деньги уже банку.

Любая недвижимость покупается под залог этой же недвижимости либо другой.

Такой вариант тоже возможен, в частности, если гражданин хочет купить долю квартиры – несколько комнат или одну.

Банки далеко не всегда приветствуют покупку долей квартир, поскольку в случае неуплаты по договору со стороны клиента будет сложно продать часть недвижимости, да и разрешение от других владельцев этой же квартиры придется получать, что не всегда удается сделать.

Условия получения жилищных кредитов

Несмотря на то, что банки предлагают разные ипотечные программы, существуют такие общие условия:

• банк откажет тем, кто достиг пенсионного возраста. В частности, действует правило: дата последнего платежа по договору должна произойти раньше, чем заемщик достигнет возраста 60 лет (в ряде случаев 65);
• сотрудничество возможно только с гражданами РФ, к тому же, обычно оформляется в банке того населенного пункта, где прописан заемщик (в ряде случаев это правило не устанавливается);
• нужно, чтобы желающий приобрести жилищный кредит работал на последнем месте работы не меньше полугода;
• важно понимать, что стоимость недвижимости, которую планируется покупать, ограничена. Она зависит от подтвержденного дохода. Рассчитать просто: например, если вы хотите выплачивать 30 лет, стоимость жилья нужно разделить на количество месяцев (30 лет). Каждый из платежей не должен превышать половину подтвержденного дохода. При этом нужно проводить расчеты либо в отделении банка, либо с помощью калькулятора выплат, поскольку в стоимость квартиры еще нужно добавить проценты, которые на протяжении 30-ти лет выплат будут насчитаны по договору;
• обязателен первоначальный взнос, который обычно составляет 10% (иногда может быть и больше). При этом по желанию заемщика можно внести и большую сумму;
• погашать долг по жилищному кредиту нужно на протяжении выбранного периода. Максимальный срок – тридцать лет;
• без страхования в данном случае не обойтись, что тоже повлечет дополнительные расходы;
• существуют специальные социальные программы кредитования, например, жилье для военных, учителей. Также можно оформить на выгодных условиях.

При этом регулирование условий и порядка их выполнения происходит на законодательном уровне.

Документы для жилищного кредита

Пакет документов, необходимый для заключения договора, состоит из:

• анкеты для банка;
• заявления для банка;
• паспорта, индификационного номера и их ксерокопий;
• документа о том, что гражданин застрахован в пенсионном фонде;
• военного билета, если он есть;
• документа об окончании учебного заведения;
• документа о заключении брака, если гражданин/гражданка состоит в нем;
• свидетельства о рождении ребенка или детей, если они есть, в частности, при оформлении ипотеки для молодой семьи;
• трудовой книжки;
• справки о доходах.

Большинство из представленных выше нужно только показывать, а вот в банке должны сделать с них копии.

Кстати, делать самостоятельно копии не обязательно – сегодня большинство финансовых учреждений располагают собственной аппаратурой для совершения всех необходимых действий.

Как получить жилищный кредит: поэтапно

Подготовив все документы оформить жилищный кредит достаточно просто. Правда, придется подождать день-два, а в некоторых случаях даже три на принятие банком решения.

В остальном все просто. В целом, покупка жилья в кредит состоит из нескольких этапов:

1. Выбор квартиры или дома. Дом купить через банк сложнее, чем квартиру. Рассмотреть можно варианты, как на вторичном, так и на первичном рынках.
2. Подача документов, заполнение и заявления в соответствии с предоставленными образцами.
3. На всех копиях документов нужно расписаться.
4. Ожидаем решение банка. Если оно положительное, снова направляемся в банк и заключаем договор страхования, а также договор предоставления покупаемого имущества в залог.

Кроме того, нужно заключить основной договор кредитования. Важно все пункты читать внимательно (например, в ряде случаев в договоре приписывается, что досрочное погашение невозможно).

По закону заемщик, который не погашает долг перед своим кредитором, несет ответственность.

Так, в случае с жилищным кредитованием банк для погашения своих убытков через суд имеет право добиться разрешения на продажу недвижимости.

Впрочем, вариантов на покупку жилья существует немало. Можно купить квадратные метры по социальной программе (касается молодых учителей, молодых семей, военных).

Существует также жилищное направление, которое позволяет купить .

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Мечтой многих россиян является собственное жильё. Купить его на скопленные собственные средства довольно сложно. Поэтому многие прибегают к заимствованию.

Где и как можно получить жилищный заём в 2019 году?

Что это такое

Как следует из самого названия займа, он выдаётся для удовлетворения потребностей граждан в собственной жилплощади. Но, такой заём является одной из мер государственной поддержки граждан при покупке ими жилья.

Выдают его не все кредитные и банковские учреждения России, а только те, которые включены в программу государственного финансирования.

Размер субсидии

Величина помощи от государства зависит от того, какая программа разработана в регионе, и какую собирается использовать конкретная семья.

Но, во всех регионах РФ действует следующая помощь от государства при покупке жилья:

Выплата долга

Какую бы финансовую помощь не оказывало государство, погашать долг по жилищному займу придётся заёмщику средств. Так как сумма достаточно велика, то погашать его нужно аннуитетно – то есть, равными частями через равные промежутки времени. Как правило, некая сумма раз в месяц.

Если же заёмщик является клиентом того же банка, в котором он оформил заём (например, он зарплатный клиент или имеет расчётный счёт как ИП), то можно воспользоваться услугой автоплатежа.

То есть, определённого числа банк будет автоматически списывать со счёта определённую сумму денежных средств на погашение ипотечного кредита или жилищного займа.

В сумму ежемесячного платежа входит сумма основного долга и проценты по займу. Погашать долг нужно вовремя. В противном случае, банк имеет право начислить за просрочку платежа штраф и пени. Последние, как правило, начисляются за каждый день просрочки.

Если клиент перестанет платить, банк имеет право подать на него в суд на взыскание долга. Если сумма долга велика, то клиент может потерять жильё, которое он покупал с помощью этого займа.

Процентная ставка и возможность ее компенсации

Ставка по жилищным займам снижена, так как помощь оказывается льготным категориям населения. Она, примерно, на 2-3% ниже, чем по обычным ипотечным кредитам.

Кроме того, есть такой вариант оказания помощи от государства в покупке жилья – компенсация части процентной ставки. Получить такую помощь могут также только те категории граждан, которые предусмотрены в региональной программе.

Есть и следующие нюансы:

Если потенциальный заёмщик относится к льготникам, и имеет право на участие в региональной программе по предоставлению помощи гражданам в покупке жилья, то можно рассматривать такой вариант помощи, как частичная компенсация процентов по займу.

Чтобы купить собственное жилье приходится обращаться в банк для привлечения заемных средств, потому что, учитывая высокую стоимость накопить деньги на жилье практически невозможно. Банки, в свою очередь, предлагают целевые кредиты на самых различных условиях, тем не менее, большинство потенциальных заемщиков предпочитают кредитоваться именно в Сбербанке России. Многим наверняка приходилось слышать два таких понятия, как ипотека и жилищный кредит, но полагают что это одно и то же, хотя это большое заблуждение.

Чем ипотека отличается от жилищного кредита

Для начала рассмотрим, что такое жилищный кредит. Собственно из его названия уже можно сделать вывод, что это целевой денежный займ. средства которого могут быть направлены на покупку жилого помещения. Его характерные особенности в том, что заемщик оформляет кредит в банке на определенный срок под проценты, но он не обеспечен залогом. Простыми словами приобретаемый объект оформляется непосредственно на покупателя.

Недостаток жилищного кредита в том, что он имеет минимальные сроки, которые зачастую не достигают 10 лет, из чего нетрудно сделать вывод, что платежи по кредиту будут довольно высокими. Кроме того, процент по займу будет более высоким, потому что банк несет риск, ведь кредит не обеспечен залогом. И, кстати, сумма будет несколько ниже, нежели при ипотечном кредитовании, а банки максимально тщательно анализируют платежеспособность клиента и степень его финансовой стабильности и ответственности.

Обратите внимание, что в случае невыполнения своих обязательств банк не вправе претендовать на имущество должника, спор будет решаться в судебном порядке.

Ипотека – это также целевой кредит на покупку недвижимого имущества, которое находится в залоге у кредитора до полного исполнения условий договора заемщиком. Здесь у клиента есть возможность взять кредит на долгий срок, до 10 лет, под низкой процент, что значительно облегчает ему выплату ежемесячных платежей.

Но при ипотеке приобретаемый объект хоть и находится в пользовании заемщика, его права строго ограничены договором залога. То есть заемщик не может распоряжаться имуществом: продавать его, дарить или принимать иные действия по отчуждению имущества. Даже если вы приобрели квартиру по ипотеке, вы не сможете сдавать его в аренду без согласия залогодержателя. А при нарушении условий договора банк ничем не рискует, ведь он имеет право реализовать имущество и покрыть свои убытки. При этом цена может быть ниже рыночной, то есть банк защищает исключительно свои интересы.

Ипотека в Сбербанке

Чтобы наглядно понять, чем отличается жилищный кредит от ипотеки в Сбербанке, рассмотрим все ипотечные предложения. А здесь, кстати, довольно много предложений для физических лиц, кроме того, банк регулярно проводит акции и снижает ставки для отдельных категорий населения. Итак, какую ипотеку можно оформить в банке сегодня:

• на покупку жилья на первичном рынке;
• на покупку жилья на вторичном рынке;
• военная ипотека;
• загородная недвижимость.

Это основные ипотечные продукты в Сбербанке, в рамках данных предложений действуют различные акции, например, жилье в новостройке, покупка квартир от застройщиков-партнеров Сбербанка или молодая семья, это семьи в которых одному из супругов менее 35 лет. Банк проводит акции и снижает ставки с целью привлечения заемщиков, кстати, минимальная ставка по ипотеке на сегодняшний день от 10,4% в год.

Остальные условия кредитования практически ничем не отличаются, минимальная сумма займа от 300 тысяч рублей , а максимальная определяется в зависимости от платежеспособности клиента. Срок кредитования от 1 года до 30 лет в зависимости от желания и материальной возможности клиента.

Что касается процентных ставок, то они непосредственно зависят от нескольких факторов, самая низкая – базовая ставка действует для зарплатных клиентов банка и увеличивается на 0,5-1% для прочих клиентов. при отказе от личного страхования рисков также увеличивается на несколько пунктов.

Обратите внимание, что при ипотечном кредитовании заемщик не имеет права отказаться от страхования залогового имущества.

Жилищный кредит в Сбербанке

Многие потенциальные заемщики не различают жилищный кредит и ипотека, в чем разница. Сбербанк жилищные кредиты не выдает, по той причине, что это невыгодно ни кредитору не заемщику. Банк несет большой риск невозврата средств, а возместить убытки, порой даже через суд довольно хлопотно. Заемщику данная сделка нецелесообразна из-за высоких ставок и коротких сроков.

На самом деле большинство коммерческих банков предпочитают работать именно с ипотечным кредитом. Это, кстати, не только минимизирует их риск, но и приносит большую прибыль, постольку, поскольку итоговая переплата по ипотеке значительно выше, нежели по жилищному кредиту, за счет длительного периода кредитования.

Ответить на вопрос, что лучше: ипотека или жилищный кредит довольно сложно, ведь потенциальный заемщик выбирает банковский продукт в зависимости от своих материальных возможностей. Если доходы позволяют вносить крупные ежемесячные платежи, то жилищный кредит будет более выгодным. Для заемщиков со средним доходом единственным выходом для решения жилищного вопроса будет ипотека.

Квартирный вопрос по-прежнему волнует значительную часть населения России. Проблемы, как правило, возникают из-за того, что на улучшение жилищных условий у людей не хватает денег. Время идет, а когда они появятся, не предвидится. Выход из сложной ситуации – жилищный кредит. Но не следует путать его с ипотекой, между двумя этими понятиями большая разница. Сегодня мы узнаем, на каких условиях в 2018 году предоставляется жилищный кредит в Сбербанке, главном универсальном банке страны.

В чем разница между жилищным кредитом и ипотекой

На первый взгляд кажется, что жилищный кредит и ипотека – понятия синонимичные. Однако это не так. Когда человек берет недвижимость в ипотеку, полноценным владельцем он становится только после окончательного погашения долга. Банк будет являться собственником жилья, а на недвижимость будут наложены обременения.

Более того, обычно в случае с ипотекой квартира или дом выступают залогом. Если человек перестанет делать ежемесячные взносы, то с недвижимостью придется распрощаться навсегда. Квартира или дом, купленные на средства жилищного кредита, будут принадлежать только заемщику. С недвижимостью можно будет делать все что угодно. Ее можно будет продать, обменять, подарить.

Что такое жилищный кредит

Таким образом, жилищный кредит – это деньги, выделяемые банком заемщику на недвижимость. Эти средства могут идти не только на покупку квартиры или дома, их можно потратить на улучшение жилищных условий: на расширение площади помещения, на постройку второго этажа, на ремонт или реконструкцию.

Для такого кредита обязателен залог, это могут быть: другая недвижимость, машина, ювелирные изделия. Если заемщик перестанет выполнять долговые обязательства, банк не сможет забрать жилье в счет долга.

Программы от Сбербанка в 2018 году

В России Сбербанк одним из первых начал выдавать населению потребительские кредиты, не прекращалось это даже в условиях сложной экономической ситуации. Не удивительно, что многие заемщики обращают внимание на этот банк, стабильную и надежную финансовую организацию.

Среди ряда потребительских программ жилищные кредиты в Сбербанке тоже предоставляются. В банке есть много предложений для недвижимости, они не разделяются по типу залога, поэтому все жилищные кредиты в Сбербанке называются ипотечными. Узнаем, на каких условиях в 2018 году жилищный кредит от Сбербанка предоставляется клиентам.

Все кредитные программы предоставляются на срок до 30 лет. Исключение: Военная ипотека, долг по ней можно погасить максимум за 20 лет. Минимальная сумма каждого кредита – 300 тысяч рублей (кроме Военной ипотеки). Деньги можно получить только на покупку жилья, находящегося на территории России.

Акция на новостройки

Программа действует исключительно для покупки недвижимости в новых или строящихся домах. Первоначальный взнос должен быть равен не менее 15% от цены жилья, соответственно максимальный размер кредита – 85% от стоимости жилья. Залогом может выступать как кредитуемое помещение, так и иная недвижимость, находящаяся в собственности заемщика.

Для этого жилищного кредита Сбербанк обещает процентную ставку в 9,40% годовых при соблюдении всех страховых условий, а также, если будет собран полный комплект документов. На ставку 8% может рассчитывать заемщик, жилье которого участвует в программе субсидирования ипотеки застройщиками. Один нюанс этой акции: новостройка должна быть аккредитована в программе Сбербанка. С более подробной информацией о кредитной программе, а также с перечнем партнеров акции можно ознакомиться здесь: www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/buying_project.

Приобретение готового жилья

Для этой кредитной программы нужен первоначальный взнос в виде 20% от цены недвижимости. Базовая процентная ставка по ипотеке – 9,1% годовых. Молодые семьи могут рассчитывать на минимальную ставку 8,6% годовых, это специальная акция для жилищного кредита от Сбербанка. На погашение долга дается максимум 30 лет. Подать заявку на кредит и рассчитать приемлемый размер ежемесячных платежей можно здесь: www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/buying_complete_house.

Ипотека плюс материнский капитал

Действует при оформлении кредитных программ Акция на новостройки или Приобретение готового жилья. Особое условие: недвижимость оформляется в собственность того, кто берет кредит. Если заемщик находится в браке, то жилье может быть оформлено в собственность супругов. Деньги материнского капитала используются как первоначальный взнос или для погашения части кредита. Подробности об этом жилищном кредите Сбербанка: www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/mot.

Строительство жилого дома

Этот кредит выделяется не на покупку уже готовой недвижимости, а на строительство частного дома. Первоначальный взнос по кредиту 25% от общей суммы. Процентная ставка – от 10% годовых. В качестве залога оформляется будущий дом или иная недвижимость, а также земельный участок, на котором будет идти строительство. До оформления дома в залог заемщик обязан предоставить какие-нибудь гарантии по кредиту. Это может быть поручитель или другая недвижимость в виде залога. Условия этой программы жилищного кредита от Сбербанка и калькулятор: www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/building.

Загородная недвижимость

Вариант жилищного кредита от Сбербанка для тех, кто давно мечтает о даче или загородном домике. Кредит предоставляется как на покупку уже готового жилья такого типа, так и на его строительство, а также на приобретение земельного участка. Первоначальный взнос – 25% от суммы кредита. Процентная ставка – 11,5% годовых. Подробная информация: www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/buying_cottage.

Условия по военной ипотеке

Особая программа жилищного кредита от Сбербанка для действующих военнослужащих, которые участвуют в накопительно-ипотечной системе. Деньги предоставляются на приобретение готовой недвижимости со ставкой 10,9% годовых. Максимальная сумма кредита – 2 220 000 рублей, первоначальный взнос – минимум 20% суммы кредита. Подробности о программе: www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/military.

Документы и требования к заемщику

Для получения жилищного кредита в Сбербанке заемщику необходимо подтвердить свою платежеспособность. Это делается с помощью справки о доходах с места работы по форме 2-НДФЛ. Заемщик должен работать на одном месте минимум полгода, менеджер банка обязательно заглянет в трудовую книжку. Необходим паспорт гражданина Российской Федерации, а также регистрация.

Получить деньги по условиям жилищного кредита от Сбербанка в 2018 году могут лица в возрасте от 21 года до 75 лет. Пенсионерам необходимо предоставить справку из органов социальной защиты. Если у клиента слишком маленький доход, он может привлечь созаемщиков и взять жилищный кредит Сбербанка совместно с ними.

Заключение

Надежные условия жилищных кредитов от Сбербанка в 2018 году привлекают внимание многих клиентов. Банк старается сделать процентную ставку маленькой, в этом году для сделок, полностью оформленных и заключенных на сайте, действуют минимальные процентные ставки. Ни за один жилищный кредит Сбербанка комиссия не берется.

Юристам и банковским работникам очень часто задают вопрос: чем отличается ипотека от кредита? Для многих эти понятия являются абсолютно идентичными, хотя на деле присутствует довольно отчетливая разница. Чтобы ее объяснить необходимо для начала дать определение указанным понятиям.

Ипотекой называют одну из форм залога, которая остается в собственности заемщика в течение всего периода погашения задолженности, и переходит в собственность кредитора только в случае невыполнения долговых обязательств. А кредит - это предоставление денежных средств в долг с обязательным возвратом и уплатой процентов за пользование.

Что выгоднее?

Как видно, эти понятия абсолютно несравнимы, так как относятся к разным отраслям финансовых отношений. Но ипотекой в народе часто сокращенно называют ипотечное кредитование, и при вопросах о сравнении с кредитом, всплывает именно это понятие. После разъяснения клиенты задают уже другой вопрос: а что выгоднее кредит или ипотека? Здесь тоже достаточно сложно сравнивать указанные категории.

Кредит выдается под определенную цель, которая четко оговорена в условиях кредитной программы. То есть нельзя взять в банке автокредит и приобрести на заемные деньги недвижимость. Зачастую расчеты вообще происходят по безналичной схеме, так что клиент не получает денег на руки. Банк просто выкупает указанный автомобиль, а заемщик затем расплачивается с финансовым учреждением в течение определенного срока.

Также бывают нецелевые кредиты, когда банк предоставляет заемные средства без уточнения целей клиента. А ипотека подразумевает, что банк покупает своему клиенту жилье, а тот в свою очередь отдает долг и проценты в течение длительного периода времени. Так что ответ на вопрос: что лучше, ипотека или кредит кроется в целевом назначении займа.

Условия предоставления займа

Основные отличия ипотеки от кредита состоят в условиях предоставления займа. Кредит дается на относительно небольшой промежуток времени, который редко превышает 5-7 лет. Ипотека же может быть растянута на 25 и даже 30 лет. Также по стандартным кредитным программам максимальная сумма займа не превышает 10 миллионов рублей.

По ипотечному кредитованию можно оформить договор на несколько сотен миллионов рублей. Это связано с дороговизной жилья на первичном рынке. Получается так, что клиент может получить собственную квартиру еще в молодости, но расплачиваться за нее будет до самой пенсии. Но для многих семей это единственный шанс обзавестись крышей над головой. Также в последние годы к ипотечным программам активно подключается государство.

Оно берет на себя определенную часть процентов, начисляемых за использование денежных средств, так что граждане могут получить кредит на выгодных для себя условиях. При оформлении ипотечного кредита залоговым имуществом станет выкупленная квартира, так что в случае невозможности обеспечения своего долга клиент лишится жилья, но ему будет возвращена часть денег, которые он успел выплатить без учета процентов за использование.

Отличие ипотеки от жилищного кредита состоит в том, что при оформлении ипотечного кредита залоговым имуществом выступает приобретаемое жилье, а для получения жилищного кредита необходимо наличие как минимум двух поручителей. При этом банк не требует предоставления залогового имущества, но предъявляет определенные условия к поручителям. Доход как минимум одного из них должен быть не меньше, чем у заемщика. Также оба поручителя должны быть официально трудоустроены и соответствовать установленному банком максимальному возрасту.

Из перечисленных пунктов вытекает важнейшее различие двух разбираемых понятий. При оформлении ипотеки и до момента полного погашения всей задолженности квартира принадлежит банку и в случае неуплаты клиент может быть выселен из нее в любой момент. А по условиям жилищного кредита приобретенная недвижимость сразу переходит в собственность заемщика и не может быть отобрана за долги.

Именно поэтому условия ипотечного кредитования гораздо привлекательнее для клиентов, потому что банк, по сути, ничем не рискует. Реализовать квартиру на сегодняшний день, да еще и по цене ниже рыночной не составит труда. А вот добиться возврата долга от заемщика или его поручителей будет уже сложнее и дольше.

Сумма займа

Отличие ипотеки от потребительского кредитования заключается в величине максимальной суммы займа. Бывают ситуации, когда человеку для приобретения собственного жилья нахватает небольшой суммы. В этой ситуации гораздо проще оформить потребительский кредит, чем связываться с ипотекой. Большинство банков будет настаивать именно на упрощенной процедуре предоставления займа, так как затраты сил и времени будут гораздо ниже, чем при оформлении ипотеки.

Ипотечные займы вообще специально были выделены в отдельную категорию долгосрочных кредитов, используемых специально для покупки жилья. То есть они подразумевают, что у клиента нет собственных накоплений, и банк выплачивает полную стоимость, а затем возвращает свои деньги небольшими траншами в течение долгих лет.

Базовый процент по ипотеке достаточно высокий, так как в долгосрочной перспективе деньги имеют тенденцию к обесцениванию, поэтому ставка должна быть достаточной, чтобы покрыть негативное явление инфляции. Так что государственная помощь населению по ипотечному кредитованию является главным фактором ежегодного роста оформления подобных сделок.