Na Rússia, os bancos cobrarão dívidas usando um esquema simplificado. Cobrança judicial de dívidas de empréstimos Novo regime de cobrança de dívidas de empréstimos

A disponibilidade de empréstimos bancários é uma faca de dois gumes. Por um lado, isso é bom. Você sempre pode obter recursos adicionais para transformar seus planos e ideias em realidade. Por outro lado, é ruim. Muitos russos estão acostumados a literalmente “viver a crédito”.

Todas as compras importantes, e às vezes produtos alimentícios, são adquiridas com fundos de crédito. Muitos mutuários não conseguem lidar com uma dívida tão elevada. Eles superestimam suas capacidades financeiras e não conseguem mais cumprir suas obrigações para com o credor.

Queridos leitores! O artigo fala sobre formas típicas de resolver questões jurídicas, mas cada caso é individual. Se você quiser saber como resolva exatamente o seu problema- entre em contato com um consultor:

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O que esperar nesta situação? Qual é o procedimento de cobrança de dívidas do banco hoje? Estas questões são relevantes para muitos russos.

Disposições gerais

Oriental Express Bank, Alfa Bank, Delta Bank e outros bancos russos anunciam ativamente seus programas de empréstimos. Mas o seu o objetivo principal, não para doar dinheiro, mas para obter o máximo rendimento. Para emprestar, os bancos não utilizam recursos próprios, mas sim recursos emprestados.

As pessoas físicas são depositantes e são os principais “patrocinadores” das instituições financeiras. Se os mutuários não reembolsarem os empréstimos recebidos, o banco não poderá cumprir as suas obrigações para com os depositantes. Portanto, eles usarão todos os métodos possíveis para cobrar a dívida.

Assim que os clientes têm dificuldades em pagar os seus empréstimos, começam a esconder-se dos bancos, agravando assim a sua situação. A instituição financeira não tem outra escolha senão iniciar o processo de cobrança de dívidas. Em primeiro lugar, este procedimento é necessário para obter uma decisão judicial sobre o reembolso integral forçado da dívida do empréstimo.

Mas o cliente pode tirar vantagem dessa situação. Em particular, apresente uma petição de resposta ao tribunal para rever a dívida para baixo. O artigo 333.º do Código Civil estabelece que o tribunal pode cancelar ou reduzir multas excessivamente elevadas.

Se você construir sua defesa com competência, é bem possível que o valor da reclamação do banco seja significativamente reduzido. Mas é muito difícil lidar com esta situação sem a ajuda de um advogado qualificado. É bem possível que você precise entrar em contato com uma agência jurídica e pagar pelos serviços de um especialista.

Diferenças fundamentais

A presença de dívidas vencidas não é um problema apenas para o mutuário, mas também para o banco. As instituições financeiras fazem todos os esforços para não levar o caso a tribunal. Nenhuma das partes precisa de custos adicionais para o litígio. Assim, são oferecidos ao cliente programas de reestruturação de dívidas e prorrogação de contrato.

O mutuário pode até ter a taxa de juros reduzida e obter férias de crédito. Mas tudo isso depende da validade do motivo da dívida vencida.

Atrasado

Dependendo do motivo da dívida, os inadimplentes são divididos nas seguintes categorias:

Antes julgamento Tudo começa com o banco trazendo cobradores para ajudar. Ele delega à agência o direito de representar seus interesses. O sigilo bancário também é divulgado: são informados o número do contrato de empréstimo, o endereço residencial e cadastral do mutuário, números de contato e informações sobre o patrimônio do devedor.

Em geral, todas as informações que possam ser úteis para a cobrança de dívidas. Isso é considerado uma cobrança simplificada de dívidas pelo banco. Se nem os cobradores nem o serviço de segurança conseguiram alcançar o resultado pretendido, é desenvolvido um novo esquema de trabalho com o devedor.

Em particular, são recolhidas informações sobre a disponibilidade de activos que podem ser vendidos para saldar dívidas.

Um esquema de reestruturação de empréstimos também está sendo considerado, e sua versão final é discutida com o mutuário

Sem julgamento

Com a aprovação da Lei nº 360-FZ, os bancos passaram a ter o direito de exigir o pagamento da dívida sem decisão judicial.

Este procedimento é realizado de acordo com o seguinte esquema:

A instituição financeira informa o mutuário sobre como entrar em contato com um notário para 14 dias.
O banco paga pelos serviços notariais para endosso do contrato de empréstimo.
Fornece ao notário um contrato de empréstimo.
O notário indica no contrato que foi feita uma inscrição executiva e coloca o seu visto.
No prazo de três dias úteis, o devedor recebe uma notificação do cartório.
O oficial de justiça inicia seu trabalho de cobrança da dívida sem decisão judicial.

Ao abrigo deste regime, o banco pode devolver apenas o principal da dívida e os juros acumulados. Para cobrar danos punitivos, é necessária autorização judicial.

O mutuário tem o direito de contestar as ações do banco no tribunal do local do cartório. Para registrar uma reclamação, o cliente só precisa 10 dias. A contagem regressiva começa a partir da data em que se tomou conhecimento da imposição do mandado de execução.

A cobrança de dívidas sem tribunal é impossível nos seguintes casos:

o credor é uma organização de microfinanças;
o contrato de empréstimo contém uma disposição segundo a qual a dívida só pode ser cobrada através de processos judiciais;
o período da dívida excede 24 meses;
em empréstimos hipotecários.

O mandado de execução contém informações sobre o valor da dívida, os juros corridos e os custos do banco com o pagamento dos serviços notariais. Assim, a inscrição do notário tem a mesma força que um mandado de execução. Após a aprovação da Lei nº 360-FZ, os mutuários encontraram-se em condições desiguais.

As instituições financeiras receberam maiores poderes para lidar com os inadimplentes. Por isso tem cuidado. Pense bem antes de assinar um acordo adicional oferecido pelo banco.

Alternativa para colecionadores

Os bancos receberam o direito de exigir o reembolso da dívida sem decisão judicial, para que se recusassem a cooperar com os cobradores. Com isso, o procedimento de cobrança se tornará mais transparente e civilizado.

Mas as opiniões sobre esta questão estão divididas. Muitas pessoas acreditam que o trabalho dos cobradores é mais eficaz do que o dos oficiais de justiça. Se o mutuário não possuir quaisquer bens, o oficial de justiça não poderá confiscar nada.

Conseqüentemente, a dívida permanecerá pendente. Os cobradores exercem extrema pressão psicológica sobre o cliente e obrigam-no a saldar a dívida. É por isso que os bancos continuarão a recorrer aos seus serviços.

Processos de reclamação e mandado

A maneira mais confiável de forçar um cliente a pagar uma dívida é entrar com uma ação judicial. A reclamação só será satisfeita se o requerente fornecer provas suficientes da existência de obrigações de dívida.

Após o recebimento do mandado de execução, o banco pode entrar em contato de forma independente com o empregador do mutuário para o reembolso forçado da dívida de seu remunerações. Mas esta opção é possível se o valor da dívida não ultrapassar 25 mil rublos.

Mas na maioria dos casos, a cobrança de dívidas é realizada por oficiais de justiça.

No processo mandado não há autor e réu, apenas credor e devedor, e a apreciação deste caso exigirá um mínimo de tempo, pois o tribunal simplesmente aceita ordem de cobrança da dívida

Os processos por escrito são possíveis se vários documentos estiverem disponíveis:

contrato autenticado;
recibos de empréstimos de dinheiro;
acordos de pagamento de bens ou serviços fornecidos.

O devedor tem o direito de contestar a ordem judicial caso não concorde com as exigências do banco.

Esquema padrão de cobrança de dívidas bancárias

Para lidar com os devedores, os bancos utilizam a seguinte metodologia:

São enviadas cartas ao cliente exigindo o pagamento da dívida, eles ligam para ele e seus familiares e descobrem o motivo do não pagamento.
Entrar em contato com agências de cobrança para obter ajuda. Seus funcionários usam métodos mais severos em seu trabalho e muitas vezes recorrem a ameaças.
Indo a tribunal. Se o montante da dívida não exceder 500 mil rublos, então o banco poderá entrar em contato com o magistrado e obter uma ordem judicial. Este documento é uma decisão e um mandado de execução.
Processo de execução baseado em ordem judicial.

O procedimento nem sempre inclui todas essas etapas. Às vezes, basta que o mutuário se comunique com os cobradores ou com o serviço de segurança para pagar a dívida. Além disso, uma instituição financeira pode reestruturar a dívida e resolver esta questão de forma amigável.

Últimas alterações no procedimento

A aprovação da Lei nº 230-FZ trouxe alterações no funcionamento das agências de cobrança. As novas regras entram em vigor em 2019. Agora os cobradores estão proibidos de ligar para os devedores à noite e divulgar informações sobre eles.

O cliente tem o direito legal de recusar a comunicação com os cobradores de dívidas. Para tal, deverá redigir a carta correspondente e enviá-la ao credor.

Se o mutuário não puder pagar a dívida, ele:

tenta negociar com o banco a redução da mensalidade;
pede férias de crédito;
inicia processo de falência.

Mas o último ponto é bastante polêmico, já que o título de “falido” traz muitas consequências negativas para o mutuário.

O que influencia a decisão

Anteriormente, acreditava-se que durante o processo de cobrança de dívidas a decisão seria sempre favorável à instituição financeira. Mas em últimos anos os mutuários desafiam cada vez mais a legalidade do acordo celebrado e o montante da dívida acumulada.

O valor das multas e penalidades acumuladas somente poderá ser reduzido se o cliente apresentar prova irrefutável da incomensurabilidade da multa e da dívida principal.

É muito difícil invalidar completamente um contrato. Mas é bem possível desafiar alguns de seus pontos. Por exemplo, o procedimento para pagar dívidas, transferir dados de clientes para terceiros. Mas o mutuário deve lembrar que o prazo de prescrição para tais questões é de três anos. Se este prazo terminar, seus requisitos não serão atendidos.

Assim, podemos tirar a seguinte conclusão. É sempre mais fácil prevenir um problema do que resolvê-lo. Não solicite um empréstimo se não tiver 100% de certeza de suas capacidades financeiras. E se você se encontrar em uma situação financeira difícil, não se esconda do credor. Peça um adiamento ou reestruturação. Não leve o assunto a tribunal, mas resolva o problema de forma pacífica.

É realizado de acordo com o princípio de que, em caso de insuficiência de bens, os cônjuges são obrigados a assumir a responsabilidade conjunta pelas obrigações da dívida.

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As tendências de alteração da legislação no domínio da regulação do crédito bancário mostram, por um lado, a restrição das atividades de cobrança, por outro, a dotação dos bancos de poderes crescentes para a cobrança independente de dívidas.

Uma das primeiras mudanças legislativas nesta área foi um aumento de 10 vezes no valor dos requisitos para a obtenção de uma ordem judicial - de 50 para 500 mil rublos. A Resolução do Supremo Tribunal de 2015 também deu o seu contributo, permitindo efectivamente aos oficiais de justiça confiscar e impor restrições à única casa do devedor. Hoje surgiu outra inovação legislativa - o direito dos bancos à cobrança extrajudicial de dívidas de empréstimos com base em mandado de execução notarial.

Características da cobrança extrajudicial de dívidas de crédito pelos bancos

A possibilidade de iniciar a cobrança forçada de uma dívida com base em um mandado de execução notarial existia antes - nada mudou a este respeito. No entanto, antes das alterações do verão de 2016 à legislação sobre atividades notariais, tal direito só surgia mediante reconhecimento notarial do contrato de empréstimo, o que nunca foi feito. Já a possibilidade de efetuar a cobrança de forma indiscutível com base em mandado de execução notarial nos contratos de empréstimo é uma norma diretamente consagrada na lei, não importando se o contrato é ou não, como outras transações , foi certificado por um notário. As únicas exceções são microcréditos. Esta disposição legislativa não se aplica ao crédito hipotecário devido às peculiaridades e natureza das cobranças sobre os mesmos. As restantes dívidas de crédito só podem ser cobradas pelos oficiais de justiça com base num pedido recebido do banco e num contrato de empréstimo com execução notarial.

Algumas nuances:

A autoridade do banco para cobrar a dívida do empréstimo através da obtenção de um mandado de execução notarial sobre o contrato e posterior recurso aos oficiais de justiça deve estar contida nos termos do contrato de empréstimo. Isso significa que ao assinar um acordo ou acordo adicional a ele, o mutuário é formalmente informado desse direito pelo banco e concorda com ele.
O banco é obrigado a notificar o devedor sobre a dívida por escrito e 2 semanas antes do pedido planejado ao notário, mas o mutuário não pode influenciar o processo, exceto para saldar a dívida.
Só podem ser cobradas sem contestação as dívidas que não tenham mais de 2 anos no momento do pedido do título executivo.
Para os oficiais de justiça, o mandado de execução notarial do contrato de empréstimo e a decisão judicial de cobrança equivalem-se, ou seja, podem imediatamente, após recepção dos documentos do banco, iniciar o processo de execução da mesma forma que se fosse uma ordem ou decisão judicial com um mandado de execução foi recebido a esse respeito.
O valor da dívida, o período de atraso e outras circunstâncias da formação da dívida no empréstimo não importam, o que permite ao banco decidir de forma independente quando exatamente iniciar a cobrança forçada - após alguns dias de atraso ou a qualquer momento durante o período de 2 anos de formação e acumulação de dívida.
Não está prevista a participação do devedor no processo de obtenção do título executivo notarial. Formalmente, ele pode saber do início do processo a partir da notificação do banco, mas na verdade - quando já tiver chegado uma chamada para o oficial de justiça ou uma notificação dele.
Não existe um procedimento especial para recorrer das ações de um banco, notário, oficiais de justiça ou das suas decisões. O mutuário-devedor deverá agir de forma geral, recorrendo de forma independente à Justiça caso haja desacordo com o valor da recuperação, as ações (decisões) dos participantes no procedimento ou outras circunstâncias.

Posição dos bancos em relação às inovações

Hoje, os bancos avaliam positivamente a decisão dos legisladores, o que na verdade amplia o leque de ferramentas para obrigar os devedores a pagar os empréstimos. Ao mesmo tempo, muitos representantes do setor bancário continuam a falar com cautela sobre a possível atuação das instituições de crédito nesta área de cobrança.

Cada banco provavelmente adotará uma abordagem individual para considerar uma situação específica de dívida. Mas no caso de dívidas problemáticas enormes, de numerosos atrasos por parte do mutuário ou da óbvia incapacidade deste último de cumprir as suas obrigações, a decisão será inequívoca. Além disso, o valor da cobrança em título executivo pode incluir não só o principal e os juros, mas também multas, bem como despesas bancárias associadas a atos notariais. A alternativa extrajudicial também parece mais eficaz - a forma como o tribunal estuda os materiais do processo, mesmo o magistrado, ao emitir uma ordem, o notário não fará. Portanto, é possível que num futuro próximo a cobrança extrajudicial supere seriamente a emissão de ordens judiciais em termos de número de procedimentos, sem falar nos processos judiciais.

Não muito tempo atrás, os russos souberam que as organizações bancárias começaram a aplicar um novo esquema de cobrança de dívidas. Devido às inovações que deveriam entrar em vigor no início de 2017, o pânico surgiu na sociedade.

Contaremos como funciona o processo de cobrança de dívidas antes do julgamento, quem deve ter medo e o que esperar no futuro próximo.

Como é o novo diagrama simplificado?

As organizações bancárias começaram a usar novo esquema de cobrança de dívidas de seus clientes.

Para isso, agora os representantes dos bancos não precisam ir à Justiça e “eliminar” as dívidas por decisão das autoridades, mas apenas comparecer com os documentos ao notário e obter a sua assinatura.

Conhecido que os representantes dos bancos não irão, nem podem, alterar contratos de empréstimo previamente celebrados com particulares, porque não existem direitos legais para o fazer.

Para simplificar o fluxo de trabalho, basta agora que o representante do banco tome ordem com um mandado de execução de um advogado.

O documento confirmará que ele pode, sem decisão judicial, entrar em contato com o oficial de justiça, que fará a devolução dos recursos à organização.

Quem será afetado pelo novo procedimento de cobrança de dívidas?

É claro que nem todos os indivíduos estarão envolvidos neste processo, mas apenas aqueles que:

Dívida a uma organização bancária por um período de pelo menos 2 meses.
Um novo tipo de acordo, que contém uma linha sobre o procedimento pré-julgamento para cobrança de dívidas. Observe que os antigos acordos não tinham essa cláusula. A linha nos novos documentos poderia ter sido acrescentada no verão de 2016, quando o projeto de lei foi aprovado.

De acordo com as inovações, um representante do banco deve preparar documentos, confirmando que o cliente é devedor e não cumpre as suas obrigações há 2 meses.

Além disso, o especialista deve notificar o cliente com antecedência, com aproximadamente 2 semanas de antecedência que ele será forçado a entrar em contato com um notário.

Também levarão em consideração se o cliente possui algum acordo adicional com o banco.

Existe outra opção para o desenvolvimento de eventos. Segundo Alexey Barikhin, advogado da Associação organizações públicas“Controle civil”, um cidadão tem todo o direito de ir a tribunal e apresentar queixa declaração de reivindicação com suas exigências ao credor.

Porém, a melhor opção é negociar com o banco e chegar a uma solução de compromisso sobre o pagamento da dívida.

Vantagens e desvantagens da cobrança pré-julgamento de dívidas – qual a opinião dos especialistas?

Basicamente, os benefícios da inovação afetarão as organizações bancárias.

Vamos listar o que advirá do procedimento de cobrança de dívidas antes do julgamento:

A principal vantagem é que o procedimento e o esquema de cobrança serão simplificados.
A velocidade de retorno dos recursos à organização aumentará.
Os custos dos bancos que foram gastos na resolução judicial de casos diminuirão. Entrar em contato com um notário custará menos.

De acordo com Yulia Tarasova, vice-diretora do Departamento de Ativos Problemáticos do VTB 24, os custos das organizações bancárias diminuirão significativamente. Isso acontecerá porque os honorários estaduais pelos serviços de um advogado serão inferiores ao valor da ida a tribunal.

Mas as desvantagens da inovação afetarão os mutuários-devedores e as agências de cobrança:

Entrarão em contato com os cobradores com menos frequência, pois o banco cooperará diretamente com os oficiais de justiça, não importando se há decisão judicial ou não.
Haverá menos trabalho para as agências de cobrança, o que significa que não será possível evitar a redução do número de empresas. E, em geral, segundo o diretor geral do Centro de Desenvolvimento de Coleções, Dmitry Zhdanikhin, o procedimento de cobrança pré-julgamento significa uma redução no mercado.
Os mutuários-devedores não poderão estabelecer relações com o banco e entrar em negociações.
Os clientes das organizações terão que defender seus direitos nos tribunais. Foi exatamente assim que disse Dmitry Yanin, presidente do conselho da Confederação Internacional das Sociedades de Compra. Ele acredita que agora será impossível para os cidadãos chegarem a um acordo com o banco sem terceiros e organizações sobre possíveis pagamentos de dívidas.

Um banqueiro é uma pessoa que lhe empresta um guarda-chuva em dias de sol e o tira quando chove forte. A palavra “guarda-chuva” deve, evidentemente, ser entendida como empréstimos, que se tornaram parte integrante do mundo moderno. Já não podemos imaginar a vida sem eles, utilizando-os sempre, em todo o lado e em todo o lado, esquecendo muitas vezes que os fundos de crédito são um risco. Risco para quem toma o empréstimo. Afinal, nenhum banco que o dê perderá tanto como no caso de não pagamento: a instituição de crédito tem formas radicais de devolver integralmente os fundos vendidos. Esses métodos são divididos em duas categorias: legal e ilegal. Vamos dar uma olhada neles. Talvez esta informação o ajude a evitar situações fatais no futuro.

Vamos começar com métodos legais

Já na fase de assinatura do contrato de empréstimo, o credor começa a assegurar-se ativamente em caso de circunstâncias de força maior que o mutuante possa enfrentar. Normalmente, esta seção do documento inclui parágrafos que especificam o valor da multa a ser paga pelo cliente da organização credenciada em caso de atraso no pagamento de suas obrigações financeiras para com ela.

Além disso, o contrato de empréstimo conterá informação detalhada sobre os co-mutuários (fiadores) e suas responsabilidades pelas obrigações de dívida da pessoa que está sendo creditada são claramente indicadas. Um item adicional pode incluir uma lista de bens colaterais de pessoas responsáveis pelo cumprimento tempestivo dos termos do contrato de empréstimo. Em caso de incumprimento das obrigações de empréstimo por parte do mutuário (co-mutuário), a pedido do banco, este imóvel será penhorado primeiro. Para fazer isso, o banco terá que entrar em contato judiciário.

Litígio sobre empréstimo exigirá tempo e dinheiro da instituição de crédito. Portanto, o banco irá utilizá-lo como “último recurso”. Primeiro, seus funcionários tentarão resolver esse problema sem recorrer a ajuda aplicação da lei. O primeiro passo para a cobrança de dívidas judiciais será uma carta postal normal, que conterá informações sobre as obrigações de crédito pendentes do cliente.

Se esta mensagem não suscitar qualquer resposta por parte do cliente, o segundo passo será a próxima carta, na qual a instituição de crédito ameaçará o mutuário com um processo judicial caso este se recuse a pagar a sua dívida num futuro muito próximo. O resultado de tal processo pode ser a apreensão dos bens do devedor para efeitos da sua posterior venda para saldar a dívida ao banco. Também é possível impor outras sanções ao inadimplente:

dedução forçada de fundos dos salários;
restrição de viagens fora da Federação Russa;
lista negra de mutuários (incapacidade de contrair novos empréstimos).

Neste caso, não importa o não comparecimento do devedor ao julgamento. O veredicto do caso será proferido sem a sua presença.

É aqui que se esgotam os regimes legais através dos quais o banco pode cobrar dívidas nos fundamentos legalmente estabelecidos.

Em seguida, começam os métodos ilegais de “eliminar” dívidas

Vejamos agora o que são...

Tudo começa com pressão psicológica. Se você se enquadra na categoria de devedor, então a primeira coisa que o banco fará, seguindo esse caminho, são ligações intermináveis para todos os seus números de telefone que eles conhecem e para os números de pessoas de alguma forma ligadas a você, com demandas persistentes de pagamento quitar suas dívidas. Se isto não surtir efeito, então a sua dívida será transferido para uma empresa de cobrança. E é aqui que a pessoa terá grandes problemas.

Os “funcionários” dessas agências, via de regra, possuem experiência criminal. A partir deste momento, o devedor e seus entes queridos enfrentarão um perigo real, incluindo lesões e danos físicos.

O que fazer se você não conseguir cumprir suas obrigações de empréstimo, aumentando o grande exército de devedores?

O principal aqui é não entrar em pânico. É melhor contratar um advogado qualificado que o ajudará a resolver a situação com perdas mínimas. Se você não puder pagar esse serviço, estude você mesmo cuidadosamente o contrato de empréstimo. Na grande maioria deles, você encontrará um número suficiente de pistas que o ajudarão a prolongar o julgamento o máximo possível no tempo, o que lhe permitirá pensar mais detalhadamente sobre a situação atual e explorar todas as saídas possíveis. .

Se você chamar a atenção de empresas de cobrança, às primeiras ameaças contra você, não hesite em entrar em contato com a polícia. Isso ajudará a salvá-lo de ações criminosas agressivas no futuro. Boa sorte na sua luta!

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