Rodzaje kart bankowych – przeznaczenie, cechy i funkcjonalność. Karta bankowa (karta) Rodzaje kart plastikowych dla osób fizycznych

karta bankowa

Często używane jest wyrażenie „karta kredytowa” lub „karta kredytowa”, ale nie dotyczy to wszystkich kart bankowych, w Rosji i na Białorusi nie dotyczy większości kart.

Chociaż posiadacz karty jest często nazywany „właścicielem” (to użycie można znaleźć nawet w dokumentach bankowych), w rzeczywistości właściciel kartą jest bank wydający kartę (postanowienie to zabezpieczają odpowiednie klauzule umowy o obsługę kart bankowych). Posiadacz karty ma obowiązek zwrócić ją bankowi na żądanie wydawcy w ciągu kilku dni. Ta sprzeczność jest wyimaginowana, gdyż uprawnienia właściciela polegają na posiadaniu, użytkowaniu i rozporządzaniu nieruchomością, a bank przekazuje posiadaczowi jedynie uprawnienia do posiadania i używania karty. Środki zgromadzone na rachunku karty należą do właściciela karty, bank nie ma prawa opóźniać ich wypłaty ani zakazać ich wykorzystania, chyba że na mocy postanowienia sądu lub poprzez umorzenie prowizji za transakcje przewidziane w umowie. Jednak to stwierdzenie również nie jest do końca prawdziwe, ponieważ rachunki bankowe i depozyty bankowe są obsługiwane za pomocą karty, to znaczy deponent i właściciel rachunku mają prawo dochodzić środków przekazanych organizacji kredytowej, a nie prawo własności do je, a formy organizacji kredytowej z sald rachunków i środków zgromadzonych w depozytach posiadają własną bazę zasobową (tj. korzystają z nich).

Powstanie

System płatności bezgotówkowych powstał w USA w okresie „boomu handlowego” (-50). W większości zastąpiła książeczki czekowe. W procesie rozwoju karty przeszły modernizację techniczną. Początkowo był to tylko kawałek tektury, potem zaczął działać na zasadzie karty dziurkowanej, na początku lat 70. XX wieku opracowano pasek magnetyczny, a pod koniec lat 90. zaczęto integrować chipy z kartami kredytowymi.

W mieście pojawiła się pierwsza uniwersalna karta kredytowa (Diners Club).

W początkach swojego istnienia wszystkie karty umożliwiały otrzymanie niemal nieograniczonych pożyczek z banków. Zwykle wynikało to z faktu, że np. karta Diners Club automatycznie oznaczała osobę bardzo bogatą. Oszuści zaczęli to wykorzystywać, zaciągając na kredyt duże sumy pieniędzy, a następnie ukrywając się z nimi.

Wygląd

Większość kart płatniczych ma format ID-1 zdefiniowany w normie ISO 7810 (Karty identyfikacyjne) - 85,6 × 53,98 mm - i wykorzystuje pasek magnetyczny jako nośnik danych, ale stopniowo zaczęto używać kart chipowych.

Na przedniej stronie karty może znajdować się dowolny obraz (graffiti, obraz, fotografia) lub samo tło. Dodatkowo znajduje się tam logo systemu płatności, numer karty, imię i nazwisko właściciela oraz data ważności karty.

NA tylna strona karty zawierają pasek magnetyczny, pasek papierowy z podpisem właściciela, a na niektórych -

Technologia produkcji kart płatniczych

Technologia produkcji kart z paskiem magnetycznym

Produkcja kart bankowych to złożony proces technologiczny wymagający specjalnego sprzętu i materiałów. Ponadto blankiety kart zawierające cechy płatnicze i elementy zabezpieczające system płatności mogą być produkowane wyłącznie w przedsiębiorstwach posiadających certyfikaty zarówno w zakresie zarządzania jakością, jak i fizycznego i logicznego bezpieczeństwa produkcji zgodnie ze standardami systemów płatniczych.

Proces produkcji kart z paskiem magnetycznym można podzielić na kilka etapów:

• Drukowanie pustych stron przedniej i tylnej karty.
• Układ wielowarstwowej bazy karty, połączenie jej we wspólne opakowanie i wciśnięcie pasków magnetycznych (czynności te wykonywane są na wydzielonym stanowisku pracy).
• Proces spiekania wielowarstwowego podłoża z elementami projektu druku, laminatu i paska magnetycznego odbywa się na specjalnej prasie wielopiętrowej przy zachowaniu zadanej temperatury i ciśnienia kontrolowanego przez układ mikroprocesorowy z późniejszym chłodzeniem opakowania. Podczas gdy jedna partia arkuszy jest poddawana obróbce na gorąco, druga jest chłodzona. Taka organizacja procesu technologicznego zapewnia ciągłość produkcji.
• Podawanie gotowych arkuszy z paskami magnetycznymi do maszyny tnącej. Po wstępnym pocięciu arkuszy na paski (o ile jest to konieczne technologicznie) następuje ostateczne pocięcie półfabrykatów paskiem magnetycznym.

Następnie w zależności od zadania wykrojnik z paskiem magnetycznym trafia do kolejnych etapów produkcji – personalizacji i odczytania informacji, rejestracji kontroli jakości.

Jednak, jak wiadomo, technologia kart magnetycznych ma istotne wady, do których zalicza się możliwość odczytu, zniszczenia i przepisania informacji przez niemal każdego użytkownika, który ma dostęp do odpowiedniego urządzenia rejestrującego i odczytującego. Z tego powodu karty z paskiem magnetycznym nie w pełni nadają się do przechowywania poufnych informacji.

Dzięki intensywnemu rozwojowi mikroelektroniki na początku lat 70. ubiegłego wieku, kiedy specjaliści nauczyli się tworzyć mikroukłady z funkcjami przechowywania informacji z możliwością wykonywania operacji arytmetycznych zajmujących powierzchnię zaledwie kilku milimetrów kwadratowych na jednym chipie, możliwe stało się pojawienie się technologii mikroprocesorowej lub karty inteligentnej.

Technologia produkcji kart mikroprocesorowych (kart inteligentnych)

Głównym elementem karty mikroprocesorowej jest moduł - funkcjonalnie kompletny produkt, który umożliwia umieszczenie mikroukładu w plastikowej karcie, a następnie interakcję z terminalem. Moduł chroni mikrokryształ przed niepożądanymi wpływami zewnętrznymi, w szczególności przed wilgocią, która może spowodować jego przestanie działać. W przypadku kontaktowej karty inteligentnej w module muszą znajdować się styki współpracujące z urządzeniem końcowym. W korpusie bezstykowej karty inteligentnej umieszczona jest magistrala, łącząca moduł z wejściami układu interfejsu, który jest wbudowany w plastikową kartę wraz z innymi jej elementami.

Podstawa do montażu mikrokryształu

Kiedy moduł jest tworzony, mikrokryształ mocuje się do podstawy, która jest rodzajem płytki drukowanej, która określa topologię modułu, w tym sposób zamontowania mikrokryształu i miejsce podłączenia jego pinów. Na gotowej karcie inteligentnej widoczna metalizowana powierzchnia pól stykowych stanowi jedną ze stron podstawy. Topologie stosowane przez określonych producentów modułów oraz topologie różnych chipów kart inteligentnych mogą się różnić.

Na początkowym etapie rozwoju technologii kart inteligentnych ramki ołowiane produkowano wyłącznie w postaci płytek lub pasków, z których można było indywidualnie oddzielać poszczególne ramki. Obecnie powszechnie stosowana jest metoda produkcji, w której ramki naklejane są na zwiniętą taśmę. Taśma perforowana może być stosowana w urządzeniach potrzebnych do zautomatyzowanej produkcji modułów. Rolki z ramkami ołowianymi wykonane są z elastycznego włókna szklanego poliestrowego pokrytego folią. Grubość warstwy folii miedzianej wynosi około 30 mikronów. Na taśmie za pomocą trawienia formowany jest kontur odpowiadający topologii pól stykowych modułu. Następnie powierzchnia styków poddawana jest złoceniu warstwą o grubości 35 mikronów, wykonywaną na podwarstwie niklu nałożonej na miedzianą powierzchnię ołowianej oprawki. W niektórych przypadkach pola kontaktowe są metalizowane niklem o grubości warstwy 6 mikronów.

Mocowanie mikrokryształu

W kolejnym etapie mikrokryształ mocowany jest do ramki ołowianej. Proces ten nazywany jest mocowaniem matrycy. Polega na przyklejeniu kryształków w miejsce wskazane na ołowianej ramce. Klej wyciska się strzykawką na powierzchnię ramy prowadzącej, mikroukład umieszcza się na górze i dociska. Mikroukład, ramka prowadząca i klej są utrwalane na gorąco.

Instalacja mikrokryształów

Po przyklejeniu chipa należy go połączyć z podkładkami ramki prowadzącej. Obecnie szeroko stosowane są dwie różne metody mocowania mikrokryształów. W pierwszym sposobie ramki prowadzące mocuje się poprzez lutowanie do chipa, którego styki są specjalnie pokryte lutem. W tym celu na stykach kryształu można umieścić miedziane kulki, które następnie pokrywa się lutem.

Drugi proces nazywa się montażem drutu. Kawałek drutu o grubości 27 mikronów jest układany z mikroukładu na każdą z pól stykowych. Obecnie złoto wykorzystywane jest głównie jako materiał do produkcji drutu. Jednak niektóre firmy nadal wykorzystują aluminium lub srebro. Pomimo wyższych kosztów, używanie złota ma kilka zalet. Drut złoty jest najbardziej odpowiednim materiałem do sprzętu do szybkiego montażu, ponieważ ma dużą plastyczność i nie pęka przy zasilaniu ze szpul. Najważniejszą z nich jest to, że złoto nie ulega korozji, która ma miejsce w przypadku stosowania drutu aluminiowego w połączeniu ze złotą ramką ołowianą, a także fakt, że instalacja aluminiowa może stać się krucha już w ciągu dwóch-trzech miesięcy, co jest nie do przyjęcia dla karta inteligentna, której żywotność wynosi co najmniej siedem lat zgodnie z normami ISO.

Opieczętowanie

Po zakończeniu montażu przewodu moduł jest uszczelniany poprzez pokrycie jego tylnej strony polimerem w celu zabezpieczenia go przed środowiskiem zewnętrznym.

Tworzenie zagłębienia na mapie

W kolejnym etapie technologicznym moduł podłączany jest do karty plastikowej. Aby umieścić moduł w karcie plastikowej, należy w jej powierzchni wykonać wgłębienie (wnękę) o wymiarach nie naruszających wymagań norm ISO dotyczących grubości karty (musi wynosić 0,76 mm).

Formowanie wgłębienia na mapie można wykonać na kilka sposobów:

• poprzez sklejenie trzech lub czterech warstw arkusza materiału z tworzywa sztucznego, zwykle polichlorku winylu. Następnie wyfrezowanie otworu pod moduł;
• produkcja kart metodą wtrysku, tworzenie wgłębień według zadanych parametrów. W tym przypadku karta wykonana jest z tworzywa ABS lub poliwęglanu

Implantacja modułu

Po wykonaniu wgłębienia w plastikowej podstawie moduł można zamontować w karcie za pomocą folii samoprzylepnej, a następnie utrwalić na gorąco pod ciśnieniem. Proces wiązania jest aktywowany pod wpływem ciepła i ciśnienia. Gotową kartę można przetestować, zaprogramować i zweryfikować, a następnie wykorzystać do konkretnych zastosowań. Inną możliwością wszczepienia modułu jest zastosowanie płynnego kleju na bazie cyjanoakrylanu. W tej metodzie moduł wciska się we wgłębienie, co zapewnia rozprowadzenie nałożonej punktowo masy klejącej o grubości około 20 mikronów. Następnie następuje polimeryzacja kleju.

Technologia produkcji bezstykowych kart mikroprocesorowych

Tworząc wielowarstwową podstawę z elementami nadruku, pakiet zawiera wloty (mikroukłady z przewodnikiem zamontowanym w postaci kilku pętli, pełniących rolę anteny), zwykle umieszczone w środku warstwy. Umiejscowienie wiórów w przedmiocie obrabianym pokrywa się z rozmieszczeniem kart na arkuszu i jest zoptymalizowane pod kątem wszystkich etapów technologicznych – drukowania, spiekania, cięcia. Po procesie spiekania w laminatorach arkusze podawane są do pras wykrawających, gdzie wycinane są wykroje zawierające już w grubości materiału mikroukłady bezstykowe. Następnie następuje proces personalizacji.

Optyczne karty pamięci (karty laserowe)

Optyczne karty pamięci mają większą pojemność niż karty pamięci, ale dane można na nich zapisać tylko raz. Karty takie korzystają z technologii WORM (pisz raz, czytaj wiele, czyli napisz raz - czytaj wiele razy). Zapisywanie i odczytywanie informacji z takiej karty odbywa się za pomocą specjalnego sprzętu wykorzystującego laser (stąd druga nazwa – karta laserowa). Technologia zastosowana w kartach jest podobna do tej stosowanej w dyskach laserowych. Główną zaletą takich kart jest możliwość przechowywania dużej ilości informacji powyżej 4 megabajtów. Nośnikiem informacji na nich jest taśma optyczna. Na jednej takiej karcie można zapisać aż 2000 stron tekstu. Oprócz informacji tekstowych karta optyczna może przechowywać grafikę, dźwięk, pliki programów itp.

Zapis/odczyt informacji odbywa się w oparciu o technologię optyczną. Zapewniona jest możliwość wielopoziomowej ochrony informacji.

Urządzenie do wprowadzania/wypisywania danych na kartę laserową w łatwy sposób można podłączyć do zwykłego komputera osobistego i umożliwia pracę w trybie WORM. Informacji zapisanych na karcie nie można usunąć, lecz istnieje możliwość wielokrotnego wprowadzania danych na nośnik w ramach dostępnej pojemności pamięci.

Jednocześnie WORM zapewnia trwałe przechowywanie historii zapisów informacji na karcie i prób dostępu do danych.

Karty laserowe przeznaczone są do przechowywania informacji i tworzenia banków danych w placówkach medycznych, archiwach i bibliotekach.

Obszary zastosowań laserowych kart optycznych:

• usługi ochroniarskie - przechowywanie danych w celu identyfikacji biometrycznej (próbki podpisów, odciski palców, odciski dłoni). Karty laserowe mogą wykorzystywać wielostopniowe zabezpieczenia w postaci kodów magnetycznych, kodów kreskowych, kolorowego druku termicznego itp.;
• medycyna - przechowywanie dokumentacji medycznej pacjentów, zdjęć rentgenowskich, wyników badań, EKG, USG, zleceń lekarskich itp.;
• ubezpieczenia - przechowywanie atrybutów polisy ubezpieczeniowej, danych paszportowych właściciela, pełnej informacji o przedmiocie ubezpieczenia (majątek, nieruchomość, samochód, zdrowie itp.);
• archiwa i biblioteki - przechowywanie tekstów i rysunków itp.;
• przechowywanie danych o pojazdach;
• prawo jazdy;
• identyfikacja;
• karty bankowe.

W technologiach bankowych karty optyczne nie są jeszcze powszechne ze względu na wysoki koszt zarówno samych kart, jak i sprzętu odczytującego.

Technologia produkcji pustych kart

Metoda laminowania

Metoda laminowania jest obecnie stosowana w przypadku większości produkowanych kart plastikowych, które podlegają podwyższonym wymaganiom. Podczas laminowania poszczególne warstwy materiału arkuszowego formowane są w jedną ramkę karty pod wpływem wysokich temperatur i ciśnienia.

Do formowania wielowarstwowych arkuszy podłoża kartonowego w łańcuchu technologicznym ich produkcji wykorzystywane są mocne prasy hydrauliczne z ogrzewaniem i chłodzeniem. Prasa sterowana jest za pomocą wbudowanego układu mikroprocesorowego, który ustala cykle formowania dla każdego rodzaju produktu. Konstrukcja nowoczesnych pras zapewnia ogrzewanie jednej stopy i chłodzenie drugiej. Płyty formierskie pras posiadają kanały umożliwiające przyspieszone chłodzenie wodą po zakończeniu nagrzewania. Środek ten zapewnia także ciągłość procesu technologicznego.

W procesie produkcyjnym arkusze załadowane do specjalnych komórek podawane są ze stołów z rolkami do sekcji załadunkowych prasy, które naprzemiennie wprowadzane są pod poziom stołu montażowego za pomocą mechanizmu podnoszącego. Obciążone sekcje prasy umieszczane są mechanicznie w zespole grzejno-prasującym.

Po zakończeniu cyklu nagrzewania proces się powtarza: schłodzone ogniwa ze sprasowanymi arkuszami naprzemiennie wyciągane są z prasy na stoły montażowe. Tutaj usuwane są górne polerowane blachy, aby zapewnić wymaganą gładkość powierzchni, a gotowe arkusze wielowarstwowego tworzywa sztucznego podawane są na przenośnik w celu dalszej obróbki lub przechowywania.

Zautomatyzowane maszyny do cięcia i wycinania

Maszyna tnąca i prasa sztancująca wyposażone są w optyczny system pozycjonowania arkusza, który zapewnia indywidualną weryfikację umiejscowienia projektu druku ze standardem dla każdej karty na tych etapach procesu. Dzięki temu możliwe jest zachowanie dokładności wykonania do +0,01 mm na wszystkich etapach powstawania produktu, niezależnie od skurczu materiałów podczas tworzenia warstwa po warstwie arkusza wielowarstwowego.

Operator kładzie zadrukowane, formowane na gorąco i sprawdzone pod względem jakości arkusze plastiku na płycie do układania, a następnie przycina je do wymaganego rozmiaru. W takim przypadku zaznaczane są karty niespełniające standardów. Pocięte arkusze są pobierane ze stołu roboczego za pomocą podciśnieniowego urządzenia podnoszącego i instalowane na fotokomórkach maszyny tnącej. Chwytaki pozycjonują arkusz za pomocą silników krokowych sterowanych czujnikami w systemie pozycjonowania druku. Po ułożeniu arkusz jest zaciskany i cięty na pojedyncze karty, które automatycznie podawane są przenośnikiem do urządzeń odbiorczych.

Wykańczająca prasa sztancująca z automatycznym pozycjonowaniem druku przeznaczona jest do automatycznego przyjmowania z maszyny wycinającej pasków kart wykonanych z PCV, ABS lub innych materiałów o grubości od 0,4 do 0,8 mm.

Wykańczająca prasa dziurkująca wytwarza ostateczne dziurki do kart o rozmiarach zgodnych z normą ISO i może wyprodukować miliony kart w gwarantowanym okresie użytkowania. Tnie karty z wysokiej jakości, dobrze zaznaczoną krawędzią. Dziurkacze można zaprojektować do pracy z dowolnymi formatami arkuszy z wydajnością 30 000 kart na godzinę lub większą.

Wycięte karty są automatycznie transportowane przenośnikiem do innych obszarów wykańczania w tempie dostosowanym do określonej wydajności linii.

Urządzenia do nanoszenia hologramów pozwalają ograniczyć straty drogich surowców i defektów folii. Typowa nowoczesna maszyna posiada podwójny kanał do jednoczesnego tłoczenia hologramów na dwóch kartach z wydajnością do 7500 kart na godzinę.

Karty podawane są z podwójnego magazynka na dwa kanały, z których każdy posiada indywidualny sensor do optycznej detekcji obrazu i odniesienia geometrycznego do każdego nałożonego hologramu.

Urządzenia zapewniają możliwość niezależnego ruchu posuwisto-zwrotnego czujników optycznych wzdłuż każdego kanału urządzenia, co zapewnia niezbędną dokładność pozycjonowania.

Po operacji tłoczenia noże oddzielają nadmiar folii od powierzchni karty, tworząc gładką krawędź. Gotowe karty automatycznie trafiają na specjalny przenośnik obracający karty, który dostarcza je do urządzenia tłoczącego panele podpisów.

Urządzenie do wytłaczania paneli podpisów jest podobne do maszyny hologramowej i zawiera dwa kanały do ​​jednoczesnej aplikacji na dwóch kartach, które przeszły proces wycinania na wykrojniku wykańczającym. Jej wydajność sięga 8000 kart na godzinę.

Urządzenie do tłoczenia paneli podpisów, podobnie jak maszyna hologramowa, posiada samonastawne głowice, które są niezależnie sterowane i utrzymują określoną temperaturę niezbędną do dociśnięcia paneli podpisu do powierzchni karty w danym miejscu. Niezależne cyfrowe regulatory temperatury w kanałach tych urządzeń zapewniają precyzyjną kontrolę ogrzewania głowicy.

Gotowe karty trafiają do podwójnego magazynu w celu automatycznego podania do sekcji inspekcyjnej przenośnika.

Kontrola i pakowanie detali

Karty podawane przenośnikiem do kolektora inspekcyjnego przesyłane są pod głowicę kontrolną, gdzie jednocześnie dokładnie sprawdzane są obie strony. W tym przypadku kontrolowane są następujące parametry:

• prawidłowe ustawienie drukowanego obrazu względem krawędzi karty;
• charakterystyka kolorów, odcienie;
• prawidłowe umiejscowienie paska magnetycznego;
• prawidłowe umiejscowienie hologramu;
• prawidłowe ustawienie panelu podpisu;
• mikropęknięcia, zadrapania;

Karty, które przejdą kontrolę elektroniczną, są zrzucane na przenośnik w celu kontroli wizualnej pod kątem wad w ułożeniu warstw lub obecności kurzu, a także wad, których to elektroniczne urządzenie kontrolne nie może wykryć. Na końcu linii znajduje się automatyczne urządzenie pakujące, które przyjmuje karty, które przeszły przez sekcję kontrolną przenośnika. Urządzenie zlicza potrzebną ilość kart do umieszczenia w pudełkach, które po zamknięciu owijane są folią termokurczliwą.

Metoda formowania wtryskowego

Formowanie wtryskowe wykorzystywane jest przede wszystkim do produkcji telefonów elektronicznych i kart SIM do telefonów komórkowych. Ostatnio w tej technologii zaczęto produkować bezstykowe karty plastikowe mikroprocesorowe. W tej metodzie wytwarzania kart, na każdą kartę nanosi się nadrukowany obraz, a następnie pokrywa się ją lakierem, który zamiast laminatu pełni funkcję folii ochronnej. Wnęka do wszczepiania modułu chipowego jest utworzona przez formę. Jako surowiec stosuje się granulowany akrylonitryl-butadien-styren (ABS). Granulki podawane są do leja zasypowego, a następnie wchodzą do strefy grzewczej. Stopioną masę wtryskuje się porcjami pod wysokim ciśnieniem do formy, zwykle przeznaczonej do produkcji kilku sztuk. Jednym z problemów, które należy rozwiązać przy produkcji kart metodą wtrysku, jest usuwanie wypływek, które powstają podczas wyjmowania gotowych półfabrykatów kart z form.

Materiały do ​​​​wykonania kart

Obecnie najczęściej używanym materiałem do produkcji kart jest polichlorek winylu (PVC). Jest łatwy w obróbce i dość odporny na warunki temperaturowe, w jakich karty są używane. Karty kredytowe na całym świecie produkowane są wyłącznie z PVC. Polichlorek winylu, stosowany jako baza do kart, może być malowany na różne kolory. Ma neutralną barwę – jest to szczególnie korzystne przy wykonywaniu druku kolorowego, którego kolory nie ulegają zniekształceniu, a kolor biały pozostaje czysty.

Ze względu na obecność chloru w składzie polichlorek winylu jest on klasyfikowany jako substancja szkodliwa dla środowiska, a materiał wyjściowy - chlorek winylu - jest substancją rakotwórczą. Jednakże polichlorek winylu można ponownie wykorzystać i z tego powodu nie zanieczyszcza środowiska środowisko.

Szczególnie często PCV wykorzystuje się przy wykonywaniu kart metodą laminacji. Nie jest stosowany w technologii produkcji kart metodą wtrysku. Akrylonitryl-butadieno-styren (ABS) jest amorficznym tworzywem termoplastycznym, podobnie jak PCV. Wyróżnia się dużą wytrzymałością i odpornością na ciepło. ABS ma bardzo ograniczone możliwości przy malowaniu warstwy wewnętrznej i laminatu. Nie stwierdzono żadnego negatywnego wpływu ABS na środowisko. Surowiec wyjściowy, benzen, użyty do jego produkcji, jest sklasyfikowany jako czynnik rakotwórczy.

Obecnie karty SIM do telefonów komórkowych i karty ubezpieczenia zdrowotnego wykonywane są z ABS. W przemyśle opakowaniowym tradycyjnie wykorzystuje się politereftalan etylenu (PET), znany jako poliester. PET to tworzywo termoplastyczne stosowane do produkcji tylko tych kart, dla których ważna jest ich przyjazność dla środowiska i nie ma ścisłych wymagań dotyczących odporności na ciepło. Ponadto należy wziąć pod uwagę, że materiał PET ma bardzo ograniczone możliwości barwienia. Nie stwierdzono żadnego negatywnego wpływu materiału PET na zdrowie i środowisko. Recykling w celu ponownego wykorzystania odpadów produkcyjnych powstałych podczas produkcji kart plastikowych, a także zużytych kart plastikowych, wiąże się z wysokimi kosztami ze względu na fakt, że są one pokryte farbą drukarską. PET znajduje zastosowanie w technologiach laminowania i formowania wtryskowego.

Oprócz wspomnianych już materiałów, do produkcji kart plastikowych wykorzystuje się poliwęglan (PC), który jest odporny na działanie wysokich temperatur i służy przede wszystkim do produkcji kart wysokiej jakości. PC można dobrze pomalować, ale nie można go poddać recyklingowi ani ponownie wykorzystać. Niektórzy producenci kart do produkcji odpornych na ciepło kart SIM do telefonów komórkowych stosują mieszankę PVC i PC. Karty tej jednak nie da się porównać do karty wykonanej w całości z PC. Stosowanie mieszaniny PC i PVC do produkcji kart ma podłoże czysto ekonomiczne, a nie środowiskowe, ponieważ karty PC są drogie, a ich produkcja dość trudna.

PC może być stosowany w technologiach laminowania i formowania wtryskowego.

Pusty projekt

Blank design to temat, który zasługuje na szczególną uwagę. Jeśli chodzi o dobry projekt, to trochę sztuki na kawałku plastiku. Jeśli mówimy o parametrach technicznych, to programy stosowane do opracowywania projektu karty są podobne do programów do opracowywania konwencjonalnych (czasopism, katalogów, broszur, broszur reklamowych...) produktów drukowanych. Ale cała reszta to indywidualne, osobiste podejście projektanta do produktu. To sztuka realizacji dobrego projektu na małej powierzchni karty jest kluczem do sukcesu konkretnego produktu lub marki. Oprócz ściśle rozmieszczonych elementów na karcie (takich jak pasek magnetyczny, chip, panel podpisu) wg międzynarodowe standardy ISO wyzwaniem jest także przełożenie wysoce artystycznego projektu lub pomysłu na kartę, tak aby był on odbierany z podziwem przez konsumenta. W końcu karta może służyć nie tylko funkcjonalnie, ale także jako przedmiot kolekcjonerski, prezent lub wymiana. Do realizacji pomysłów projektowych często wykorzystuje się technologie malarstwa, sztuki ludowej, projektowania i fotografii. Oprócz tego wymagana jest wiedza na temat stosowanych farb, farb przeznaczonych do laminowania i technologii zabezpieczeń w druku (gilosz, mikroczcionka, farby niewidoczne itp.). Aby zwiększyć atrakcyjność, czasami stosuje się określone elementy projektu: tłoczenie lub powlekanie folią holograficzną dającą efekt metalizowany lub perłowy, powierzchnia z efektem dotykowym (na przykład łącząca obszary błyszczące i matowe lub wyposażona w mikrorelief), druk z specjalne farby, które zachowują określony zapach (np. perfumy), zabarwienie końca karty (tak, aby patrząc na kartę z boku, wycięcie było np. złote), użycie przezroczystego plastiku, wstawki wykonane z metali szlachetnych i kamieni, wykonując karty o niestandardowym kształcie (MasterCard mc²) lub rozmiarze (Visa Mini).

Rodzaje kart bankowych

Karta bankowa może zostać wydana przez bank jako lokalny(należący do lokalnego systemu płatniczego, zwykle w obrębie jednego stanu) oraz międzynarodowy(w ramach systemu płatności, który jednoczy wiele uczestniczących banków na całym świecie); obliczony (obciążyć), kredyt I opłacony z góry. Także dostępny wirtualny karty.

Karty płatnicze (debetowe).

Karta płatnicza przeznaczona jest dla jej posiadacza do dokonywania transakcji w granicach stanu środków pieniężnych Klienta na jego rachunku bankowym, z uwzględnieniem ustalonych limitów.

Bez konieczności dokładnej weryfikacji tożsamości i badania historii kredytowej posiadacza karty, upraszcza proces wnioskowania i zmniejsza koszty jego obsługi. Od salda konta czasami naliczane są odsetki, podobnie jak w przypadku zwykłej lokaty bankowej.

Karty z dozwolonym debetem

Fragment z książki „Karty płatnicze. Encyklopedia Biznesu”, Moskwa: 2008. 760 s. Oprawa twarda, ISBN 5-7958-0237-4, Centrum Badań nad Systemami Płatniczymi i Rozliczeniowymi, materiał udostępniony przez autora.

Karty z możliwością debetu są naturalną kontynuacją rozwoju kart debetowych, można wręcz powiedzieć, że jest to ich udoskonalona wersja. Zagraniczne doświadczenia w rozwoju kart płatniczych wywodzą się z kart kredytowych, można przypomnieć historię rozwoju systemu Diners Club. W Rosji karty poszły inną drogą: od debetowej do kredytowej. Wiele kart umożliwiających klientom otrzymywanie środków na kredyt to karty debetowe z dozwolonym debetem; banki w celach marketingowych nazywają je kartami kredytowymi. Zgadzam się, że ogólnie przyjęta nazwa „karta kredytowa” jest łatwiejsza do zrozumienia niż bankowy termin „karta z dozwolonym debetem”. Wielu potencjalnym klientom słowo „kredyt kredytowy” może nie być znane, którzy po prostu nie rozumieją, na czym polega ta usługa. Karta kredytowa to prostsza nazwa, niemal każdy wie, czym jest pożyczka. Przyjrzyjmy się, co jest dozwolona karta z debetem. Kredyt w rachunku bieżącym to pożyczka uzyskana poprzez wystawienie czeku lub polecenia zapłaty na kwotę przekraczającą saldo na rachunku. Wysokość kredytu w rachunku bieżącym ustalana jest w momencie otwierania konta i nie może przekraczać ustalonej kwoty. Literatura specjalistyczna podaje szczegółową interpretację pojęcia „zasilenie rachunku (kredyt w rachunku bieżącym)”: W przypadkach, gdy zgodnie z umową rachunku bankowego bank dokonuje wpłat z rachunku pomimo braku środków (uznanie rachunku), uznaje się, że bank udzielił klientowi kredytu na odpowiednią kwotę od dnia dokonania tej płatności. Prawa i obowiązki stron związane z uznaniem rachunku określają przepisy o pożyczkach i kredytach (rozdział 42), chyba że umowa rachunku bankowego stanowi inaczej (art. 850 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

Z punktu widzenia klienta karta debetowa to karta płatnicza, która umożliwia dokonywanie płatności zarówno ze środków posiadacza karty zdeponowanych na rachunku bankowym, jak i z kredytu udzielonego przez bank w przypadku braku środków na rachunku. Pożyczka dla posiadacza karty udzielana jest wyłącznie w przypadku dokonywania płatności przy użyciu karty, a na rachunku klienta nie ma wystarczających środków na ich spłatę. Jest to karta posiadająca dwie funkcjonalności: konto klienta oraz limit kredytowy przyznany klientowi przez bank. Jeżeli na rachunku znajdują się wystarczające środki, transakcje kartowe przeprowadzane są kosztem środków klienta; gdy tylko na rachunku nie ma już wystarczających środków klienta, bank zaczyna kredytować klienta w wysokości ustalonego kredytu limit. Zatem z punktu widzenia klienta karta może posiadać saldo na rachunku lub zadłużenie, które należy spłacić w terminie określonym w umowie.

W wielu przypadkach taki schemat interakcji klienta z bankiem może być dla klienta korzystniejszy niż praca z klasycznymi kartami kredytowymi. W przypadku tego produktu klient nie zawsze zaciąga pożyczkę w banku, karta może pełnić funkcję karty debetowej, płacąc własnymi środkami, oszczędzając w ten sposób na oprocentowaniu kredytu. Dzięki tej funkcji wielu klientów woli kartę z dozwolonym debetem od klasycznych kart kredytowych, chociaż tak naprawdę warunki obu kart mogą się znacznie różnić w zależności od banku, a straty na niektórych taryfach rekompensowane są preferencyjnym traktowaniem innych.

Warunki udzielenia kredytu w rachunku bieżącym mogą się znacznie różnić, ale banki stosują dwa główne podejścia. Pierwszym z nich jest udzielenie kredytu w rachunku bieżącym na krótki okres (1-2 miesiące), po którym klient musi w pełni spłacić zadłużenie. Po pełnej spłacie klient ponownie ma dostęp do pełnego limitu kredytowego, dzięki czemu w ustalonym okresie debet zostaje w pełni spłacony i może powstać nowy. Jeżeli debet nie zostanie spłacony w wyznaczonym terminie, bank zaczyna naliczać odsetki podwyższone lub karne. Podejście to upowszechniło się w ramach projektów płacowych ze względu na wygodę spłaty zadłużenia dla kredytobiorcy, który nie musi odwiedzać banku, a przelewanie wynagrodzeń automatycznie spłaca zadłużenie na karcie. Naturalnie taki debet jest zazwyczaj niewielką kwotą i nie może przekraczać przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia kredytobiorcy, w przeciwnym razie kwota przekazanego wynagrodzenia po prostu nie będzie w stanie spłacić zadłużenia w całości. W takich warunkach banki ustalają albo stałą datę każdego miesiąca (np. do 10-go każdego miesiąca), albo liczbę dni od momentu powstania zadłużenia. Obydwa podejścia do terminów mają swoje wady i zalety; stała liczba oznacza koncentrację wniosków klientów w ciągu jednego dnia; w tym dniu bank doświadcza napływu klientów, tworzą się kolejki, co prowadzi do pogorszenia jakości obsługi. Klientowi trudniej jest śledzić termin zapadalności, który może po prostu zapomnieć, kiedy korzystał z karty w ramach debetu. Stosując to drugie podejście, bank oczywiście rozkłada wizyty klientów mniej więcej równomiernie w ciągu miesiąca, ale jednocześnie musi niezwłocznie powiadomić każdego klienta o konieczności spłaty kredytu w rachunku bieżącym na kilka dni przed upływem autoryzowanego dług. Drugie podejście do warunków udzielenia kredytu w rachunku bieżącym polega na udzieleniu kredytu w rachunku bieżącym na znaczną kwotę i na długi okres. W takim przypadku klient musi co miesiąc płacić minimalną kwotę ustaloną w umowie z bankiem na spłatę kredytu w rachunku bieżącym oraz odsetki za jego wykorzystanie. Oczywiście nikt nie zabrania klientowi całkowitej spłaty kredytu w ciągu pierwszego miesiąca, można jednak rozłożyć okres spłaty lub po prostu na bieżąco wpłacać minimalną kwotę do spłaty, generując przychód dla banku. Limit ten jest bardzo podobny do kart kredytowych.

Karty kredytowe

Fragment z książki „Karty płatnicze. Encyklopedia Biznesu”, Moskwa: 2008. 760 s. Oprawa twarda, ISBN 5-7958-0237-4, Centrum Badań nad Systemami Płatniczymi i Rozliczeniami, materiał własny

Karty kredytowe to jeden z najbardziej obiecujących produktów kredytowych dla osób fizycznych, stopniowo wypierający kredyty konsumenckie i pożyczki na pilne potrzeby. Opisując ten produkt, nie raz będziemy dokonywać porównań z klasycznym kredytowaniem. Ze względu na częste łączenie dwóch produktów bankowych (karty i kredytu) trudno trafnie ocenić, którego obszaru działalności karta kredytowa dotyczy bardziej – udzielania kredytów czy transakcji kartami płatniczymi. Główną przewagą kart kredytowych nad kredytami jest możliwość skorzystania z kredytu bez konieczności zgłaszania bankowi jego przeznaczenia oraz możliwość ciągłego odnawiania linii kredytowej po jej spłacie. Zazwyczaj karty kredytowe obejmują długie linie kredytowe, które są spłacane w równych częściach, a w miarę spłaty linia kredytowa jest odnawiana. Różnica pomiędzy tymi kartami a kartami z dozwolonym debetem polega na braku dodatniego salda na karcie. Karta kredytowa może oznaczać obecność kredytu wydanego klientowi lub jego brak. Nawet jeśli klient wpłacił kwotę większą niż kwota zadłużenia, jest ona księgowana na odrębnym rachunku i przeznaczona jedynie na spłatę kredytu po jego powstaniu. Co więcej, pożyczka jest spłacana w określonym, określonym w umowie terminie, a nie bezpośrednio po jego wystąpieniu. Ta funkcja w niektórych przypadkach nie jest całkowicie korzystna dla klienta, ale często jest rekompensowana obecnością okresu karencji. Przyjrzymy się szczegółowo najpopularniejszemu i najwygodniejszemu rodzajowi kredytów kartowych – kartom kredytowym odnawialnym.

Historycznie rzecz biorąc, pierwsze karty płatnicze Diners Club były kartami kredytowymi i zapewniały możliwość płacenia w restauracjach kredytem, ​​który klient płacił po zakończeniu okresu rozliczeniowego. W Rosji ewolucja kart poszła w odwrotnym kierunku. Do niedawna głównym rodzajem kart wydawanych przez rosyjskie banki były karty debetowe, które umożliwiały dokonywanie płatności wyłącznie w ramach środków zgromadzonych przez klientów na rachunku. Główny wolumen emisji przypadał i obecnie uwzględnia karty wydawane w ramach projektów płacowych, gdy karta pełni funkcję narzędzia wypłaty wynagrodzeń pracownikom organizacji klientów korporacyjnych banku. Karty detaliczne w portfelach kartowych większości banków stanowią znacznie mniejszą część, choć są nie mniej interesujące dla banków ze względu na większą koncentrację na ich zastosowaniu w przedsiębiorstwach handlowo-usługowych. Rozwój konkurencji na rynku kart i rynku kredytów konsumenckich doprowadził do pojawienia się kart kredytowych, których korzystanie wiąże się z korzystaniem z pożyczonych środków bankowych, a nie z oszczędności klienta.

Emisja kart kredytowych pozwala bankom osiągnąć nowy poziom rozwoju, pozyskując nowe grupy klientów przy niskim poziomie kosztów operacyjnych:

• Bank, wydawszy raz kartę, nie musi posiadać rozbudowanej sieci klasycznych instytucji, gdyż otrzymanie kredytu przez klienta wiąże się z korzystaniem z niego w przedsiębiorstwie handlowo-usługowym lub przyjęciem gotówki z bankomatu;
• doładowanie karty i tym samym spłata kredytu może nastąpić także za pośrednictwem bankomatów lub innych terminali samoobsługowych wyposażonych w moduł akceptacji gotówki, a także przelewu bezgotówkowego na rachunek bankowy;
• Przetwarzanie transakcji kartowych jest bardziej zautomatyzowane niż klasyczne kredyty, co również ułatwia bankowi przeprowadzanie tych operacji, zmniejszając koszty operacji.

Bank „Karta” nie musi budować sieci oddziałów i filii, co znacznie obniża koszty obsługi klientów i pozwala przyciągnąć te grupy klientów, które wcześniej były niemożliwe do obsługi ze względu na ich oddalenie. Ciekawym przykładem banku monoproduktowego kart w Rosji jest Tinkoff Bank. Systemy kredytowe”. Bank ten wszedł na rynek stosunkowo niedawno i swoją działalność opiera wyłącznie na kartach kredytowych, nie świadcząc klientom innych usług bankowych. Ciekawie będzie poznać sukces tego projektu w Rosji, zagraniczne doświadczenia pokazują, że takie podejście ma prawo do życia. Ale na tej ścieżce istnieje także niebezpieczeństwo błędnego doboru segmentu klienta, dla którego bank formułuje ofertę. Jeden z brytyjskich banków za rekomendacją marketerów zdecydował się na rozszerzenie geografii swojej obecności na terenie kraju. W tym celu oferta banku w zakresie odnawialnych kart kredytowych została wysłana pocztą do regionów, w których bank nie był reprezentowany przez swoje oddziały. Efekty tego posunięcia były następujące: bankowi udało się pozyskać bardzo niewielki odsetek nowych klientów (znacznie mniejszy niż w przypadku zwykłych mailingów), a co więcej, po udostępnieniu tym klientom kredytów odnawialnych, odsetek przeterminowanych długów dla nich znacząco wzrósł przekroczył normalny próg ryzyka. Aby zbadać tę sytuację, poproszono zewnętrznego konsultanta o zrozumienie błędnych obliczeń banku. Okazało się, że marka banku była zupełnie nieznana potencjalnym klientom w regionie, do którego oferty przesyłane były drogą pocztową, a zwykli kredytobiorcy bali się skorzystać z usług nieznanej instytucji finansowej. Na skorzystanie z jej usług zdecydował się jedynie najbardziej ryzykowny segment klientów, którym lokalne banki już udzielają kredytów na rygorystycznych warunkach lub wcale. Być może bank przed realizacją mailingu musiał przeprowadzić wizerunkową kampanię reklamową w regionie, wówczas efekty prac byłyby inne. Oszczędzanie w sieci instytucji nie oznacza więc oszczędności w budżecie reklamowym, detaliczny bank kartowy nigdy nie przyciągnie wystarczającej liczby klientów, jeśli potencjalni kredytobiorcy nie będą o tym wiedzieć.

Należy zaznaczyć, że kredyty kartowe są produktem bardziej opłacalnym w porównaniu do klasycznych kredytów, ze względu na różnego rodzaju dodatkowe opłaty operacyjne, które powstają w procesie obsługi karty (roczna opłata za obsługę, wypłata gotówki, dostarczanie wyciągów i kopii czeków, itp.). Prowizje te są niewidoczne i nie drażnią klientów, zwłaszcza, że ​​mają wybór (np. nie wypłacić gotówki, tylko zapłacić za zakupy kartą, ale przy wystarczającej wielkości emisji stanowią dość znaczące źródło dochodu) dla banku).

Karty przedpłacone

Karta przedpłacona przeznaczona jest dla jej posiadacza do dokonywania transakcji, których rozliczenia przeprowadza we własnym imieniu wydająca ją instytucja kredytowa, i potwierdza prawo posiadacza karty przedpłaconej do dochodzenia wobec wydającej instytucji kredytowej zapłaty za towar (pracę, pracę, usługi, rezultaty działalności intelektualnej) lub na emisję gotówki.

Fragment książki „Przedpłacone detaliczne instrumenty płatnicze – od czeków podróżnych do pieniądza elektronicznego”, udostępnione przez autora.

W przypadku bankowych kart przedpłaconych patrz regulamin nr 266-P Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej „W sprawie wydawania kart bankowych i transakcji dokonywanych przy użyciu kart płatniczych” (zarejestrowany przez Ministerstwo Sprawiedliwości Federacja Rosyjska Rejestracja nr 6431 z dnia 24 grudnia 2004 r. z dnia 25 marca 2005 r.) podaje jasną definicję: Karta przedpłacona przeznaczona jest dla jej posiadacza do przeprowadzania transakcji, których rozliczenia przeprowadza we własnym imieniu wydająca instytucja kredytowa i potwierdza prawo posiadacza karty przedpłaconej do dochodzenia roszczeń wobec wydającej instytucji kredytowej o zapłatę za towar (pracę, usługi, wyniki działalności intelektualnej) lub wydanie gotówki.

Istnieje również bardziej rozszerzona i zorientowana za granicą definicja kart przedpłaconych, nie tylko kart bankowych: Karta przedpłacona - karta przedpłacona; termin ten odnosi się do różnych klas kart debetowych (z paskiem magnetycznym, chipem pamięci, z mikroprocesorem) służących do płacenia za towary lub usługi do kwoty przedpłaconej; wspólne cechy kartami przedpłaconymi są: „wartość” doładowana na kartę, natychmiastowe obciążenie „wartością” karty w momencie zapłaty za towar lub usługę; mała ilość „wartości”; dzielą się na dwa duże typy w zależności od charakteru ładowanej na nich „wartości”: karty – portfele elektroniczne zawierające pieniądze elektroniczne oraz karty, w których ładowane są „jednostki” usług (na przykład liczba podróży do transport publiczny, liczba minut w kartach telefonicznych na kartę, liczba „punktów” na kartach lojalnościowych itp.); wydawcami kart przedpłaconych mogą być zarówno banki i instytucje finansowe (dotyczy to głównie elektronicznych kart portfelowych), jak i organizacje pozabankowe (firmy handlowe, telekomunikacyjne, transportowe); karty przedpłacone nie mogą być kartami identyfikacyjnymi (np. kartami telefonicznymi, kartami komunikacji miejskiej); karty-portfele elektroniczne przeznaczone są do zakupu szerokiej gamy towarów i usług w przedsiębiorstwach handlowych (usługi); karty z załadowanymi „jednostkami” służą do płacenia za jeden lub dwa rodzaje usług lub zakupów w ramach jednego wydania firmy handlowej; karty e-portfela z reguły należą do kategorii kart z możliwością doładowania, karty z „jednostkami” - do kart jednorazowych lub „bez możliwości doładowania”. Definicja ta pozostawia zbyt wiele pytań dotyczących pojęć, zwłaszcza tego, czym jest portfel elektroniczny dla niedoświadczonego klienta bankowości.

Niektóre rosyjskie banki już dawno zapowiadały emisję kart przedpłaconych i podarunkowych. Karta podarunkowa to karta przedpłacona, która uprawnia jej właściciela do otrzymania towarów lub usług w kwocie wskazanej na karcie, zwykle wykorzystywana jako prezent, a nie „rzecz” lub prezent pieniężny. Po bliższym przyjrzeniu się produkty rosyjskiego banku okazały się zwykłymi kartami natychmiastowymi, bez nazwy. Karty te wydawane są na podstawie umowy rachunku bankowego, a rachunek otwierany jest dla klienta wydającego kartę. Tak naprawdę jest to zwykła karta debetowa, tyle że bez umieszczania na niej nazwiska i imienia. Teoretycznie taką kartę można przekazać innej osobie i będzie ona mogła z niej korzystać, gdyż na karcie nie ma nazwiska klienta, a posiadacz identyfikuje się na podstawie podpisu, którego nie trzeba składać w banku i może być później naniesiona na kartę przez osobę, na którą karta jest przekazywana. Musisz jednak zrozumieć, że z prawnego punktu widzenia karta ta należy do posiadacza, który ją wydał, a osoba, na którą karta zostanie przekazana, będzie po prostu korzystać z cudzego konta bez podstawy prawnej. Ponieważ właściciel rachunku nie udzielił mu pełnomocnictwa, nie wydał dodatkowej karty i nie zapewnił prawnie żadnego upoważnienia do korzystania z konta, a jedynie przekazał kartę. Nie są to więc karty przedpłacone, ale zwykłe karty debetowe, bez wskazania na karcie nazwiska i imienia.

Być może niektóre rosyjskie banki wkrótce wydadzą karty przedpłacone, zwłaszcza że naszym zdaniem karty te mają swój własny segment rynku. Przykładowo przedpłacone karty podarunkowe mogłyby być dystrybuowane nie tylko w oddziałach banków, ale także w sieciach handlowych, podobnie jak inne przedpłacone karty pozabankowe (karty operatorów komórkowych, dostawców Internetu itp.). Takie kartki powinny mieć świąteczny projekt „prezentowy” i opakowanie prezentowe (kartonowa koperta, małe pudełko). Karta może mieć stały nominał i nie jest w przyszłości doładowywana, tj. Po wykorzystaniu karta jest wyrzucana. Karty takie mogłyby być wydawane na bazie Visa Electron lub Cirrus Maestro. Zamiast imienia i nazwiska posiadacza karta może zawierać Kartę Podarunkową lub inny napis o charakterze neutralnym lub gratulacyjnym, tj. kartę można przenieść na inną osobę. Karty wydawane są z ustalonym już limitem, z którego można korzystać od momentu aktywacji karty w banku. Aby sprzedawca miał marżę, takie karty muszą być sprzedawane po cenie wyższej od wartości nominalnej.

Chociaż takie karty nie zostały wydane w Rosji, zobaczmy, jak sprawy mają się z przedpłaconymi kartami podarunkowymi za granicą. Karty podarunkowe zastąpiły sklepowe bony podarunkowe – papierowe kupony wskazujące kwotę, za jaką można kupić towar w sklepie, który wydał bon. Kartę podarunkową możesz kupić w banku na dowolną kwotę (choć górny limit jest zawsze ograniczony), najczęściej nie ma na niej nawet nazwiska i imienia posiadacza, więc możesz ją podarować dowolnej osobie. Otrzymawszy taki prezent, człowiek sam zdecyduje, co jest dla niego ważne i przydatne, i kupi go tam, gdzie i kiedy będzie mu wygodnie. Bankowe karty podarunkowe dzielą się zazwyczaj na dwa typy – doładowywane i jednorazowe. W przypadku kart jednorazowych możliwe jest jedynie wstępne doładowanie, a czasami wartość karty jest podana bezpośrednio na karcie, a następnie karta jest używana do momentu wydania wpłaconej kwoty. Karty z możliwością ponownego doładowania pozwalają na ich doładowanie i używanie ich jak zwykłej karty bankowej.

Jest to bardzo istotna różnica między zagraniczną praktyką a rosyjską rzeczywistością, gdyż zgodnie z jedną z interpretacji rosyjskiego ustawodawstwa (przepisy 266-P) rosyjskie banki nie mogą wydawać kart przedpłaconych z możliwością doładowania i będą musiały ograniczyć się do wydawania kart bez możliwości doładowania.

Bankowe karty podarunkowe zostały wprowadzone pod koniec 2002 roku. National City Corp. był jednym z pierwszych banków, które sprzedały karty podarunkowe. Przez kilka lat produkował karty młodzieżowe doładowywane. Potem okazało się, że klienci chcieli kupić niedrogie karty na prezenty. W listopadzie 2002 r. National City zaczęło oferować karty upominkowe Visa w oddziałach i na swojej stronie internetowej. Karty jednorazowe mają nominały od 25 do 500 dolarów i koszt wydania od 4,95 do 8,95 dolarów, w zależności od nominału. I wtedy okazało się, że osoby, które wcześniej nie były klientami, zaczęły ubiegać się o karty w oddziałach banków. Według raportu Unisys 3% konsumentów kupiło karty podarunkowe od banku lub wystawcy kart kredytowych – w porównaniu do 52%, którzy kupili je od sprzedawców detalicznych. Jednocześnie 28% respondentów wyraziło w mniejszym lub większym stopniu zainteresowanie zakupem kart w bankach. W 2003 r. wartość programu kart podarunkowych Visa osiągnęła 1 miliard dolarów, a Visa planuje osiągnąć 50 miliardów dolarów w ciągu pięciu lat, przy czym oczekuje się, że przedpłacone płatności będą stanowić 15% wszystkich płatności konsumenckich do roku 2007. W 2003 roku Visa i MasterCard wyemitowały 7,6 miliona kart przedpłaconych o wartości prawie 2 miliardów dolarów, z których większość to karty podarunkowe.

Karty lokalnych systemów płatniczych (karty lokalne)

Sbercard - karta lokalnego systemu płatniczego Sbierbanku Rosji

Z karty lokalnego systemu płatniczego można korzystać wyłącznie w bankomatach i terminalach kasowych banku wydającego, a także w placówkach detalicznych, w których zainstalowane są terminale tego banku. Na stronie internetowej banku za pomocą karty można ustalić możliwość obsługi rachunku przez Internet. Typowym przykładem Sbercard jest karta mikroprocesorowa firmy Sberbank. Bankomaty i terminale banków zewnętrznych, z nielicznymi wyjątkami, nie akceptują takich kart, a płatności w sklepach internetowych przy użyciu karty Sbercard są generalnie niemożliwe.

Innym przykładem jest tymczasowa karta bankomatowa Bank of America, która wydawana jest nowemu klientowi banku i ważna do momentu aktywacji karty głównej, czyli w ciągu jednego do dwóch tygodni (wymaganych do wydania nowej karty). Dzięki temu klient banku ma natychmiastowy dostęp do swojego konta z dowolnego bankomatu banku (a także niektórych partnerów, na przykład

Karty międzynarodowych systemów płatniczych (karty międzynarodowe)

Międzynarodowe karty bankowe są wykorzystywane w międzynarodowych systemach płatności. Najpopularniejsze systemy płatności to Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) i Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum).

Najbardziej dostępne karty na świecie to Visa Electron i Cirrus/Maestro. W większości przypadków są one debetowe i zazwyczaj nie pozwalają na płatności elektroniczne przez Internet. Zwiększa to bezpieczeństwo ich użytkowania. Karty te są najtańsze pod względem kosztów wydania i utrzymania.

Najpopularniejszymi kartami na świecie są karty Visa Classic i Mastercard Standard. Są dostępne zarówno w wersji debetowej, jak i kredytowej, a także umożliwiają płacenie online.

Fragment z książki „Karty płatnicze. Encyklopedia Biznesu”, Moskwa: 2008. 760 s. Oprawa twarda, ISBN 5-7958-0237-4, materiały udostępnione przez autora

Jednocześnie MasterCard i Visa są liderami rynku i oferują podobną i dość szeroką gamę produktów. NA często zadawane pytanie klientów, „którą kartę lepiej wybrać MasterCard czy Visa, jakie są ich różnice i cechy?” Pracownik banku może, z pewnym uzasadnieniem, odpowiedzieć, że systemy te są niemal identyczne i różnice między kartami tych systemów nie są większe niż różnice między napojami Coca-Cola i Pepsi-Cola (choć oczywiście przedstawiciele tych systemów kategorycznie nie zgodzi się z tą odpowiedzią).

Z kolei produkty systemów Diners Club i American Express należą do sektora premium i charakteryzują się znaczącym pakietem usług oraz odpowiednio wysokimi kosztami obsługi.

Początkowo najbardziej uderzającą różnicą między Visą a MasterCard było ich pochodzenie i odpowiednio tzw. waluta rozliczeniowa. Karty Visa miały walutę płatniczą w dolarach, a MasterCard w euro. Na chwilę obecną oba systemy płatności oferują możliwość wyboru waluty płatności.

Karty wirtualne

Wiele banków wydaje karty wirtualne. Są debetowe i wyglądają mniej więcej tak samo jak zwykłe, ale można nimi płacić wyłącznie przez Internet. Właściciele takich kart nie mogą otrzymywać gotówki za pośrednictwem bankomatów i terminali, z wyjątkiem sytuacji, gdy karta jest zamknięta w banku. W takim przypadku właścicielowi zwracane jest saldo rachunku pomniejszone o ewentualne opłaty za zamknięcie przewidziane w umowie.

Wygody i wady użytkowania

Udogodnienia

Wygoda kart bankowych polega na ich wszechstronności zastosowania. Posiadacz karty może przenosić duże kwoty pieniędzy.

• Zgubiona karta. W przypadku zgubienia lub kradzieży karty właściciel może zadzwonić do centrum obsługi banku i zablokować transakcje kartą. Osoba, która znajdzie lub ukradnie kartę, po zablokowaniu (od kilku sekund do kilku dni) nie będzie mogła z niej korzystać, z wyjątkiem nielicznych przypadków (transakcje sublimitowe). Właściciel otrzyma ponownie wydaną kartę, zachowując całą kwotę w momencie zablokowania, pomniejszoną o niewielką kwotę za ponowne wydanie.
• Żadnych problemów z odprawą celną. Przepisy wielu krajów ograniczają lub ściśle monitorują kwoty importu/eksportu środków. Karty bankowe nie podlegają rejestracji celnej, dlatego za ich pomocą można przewieźć dowolną kwotę.
• Geografia płatności. Karty bankowe międzynarodowych systemów płatności umożliwiają płacenie za towary i usługi w większości krajów świata, a także przez Internet. Waluta karty jest stała, do obliczeń stosowany jest oficjalny kurs + prowizja banku. Dodatkowo właściciel karty nie traci środków na wymianie podwójnej waluty.(Inna opinia: Właściciel karty traci na wymianie podwójnej waluty w następującym przypadku. Walutą rachunku Twojej karty są ruble. Płacisz w walucie obcej innej niż dolarów i euro. Kwota jest przeliczana z waluty obcej na walutę rozliczeniową, a z niej na walutę rachunku – ruble. Banki zazwyczaj pobierają pieniądze za każde przeliczenie.)
• Szybkie płatności. Otrzymywanie gotówki lub płacenie za towary i usługi z bankomatów lub terminali w punktach sprzedaży następuje bardzo szybko w dowolnym miejscu na świecie.
• Wkład. Właściciel karty bankowej może otrzymać szybkie i nieoprocentowane uzupełnienie swojego konta podczas pobytu w innym mieście lub kraju, natomiast podczas dokonywania płatności bankowej, przelewu za pośrednictwem Western Union i innych, odsetki od usług ulegają utracie.

Wady

Oprócz oczywistych zalet istnieją również pewne wady.

• Akceptowanie płatności. W kraje rozwinięte Na świecie prawie wszystkie punkty sprzedaży detalicznej akceptują karty bankowe, w krajach mniej rozwiniętych akceptacja kart ogranicza się do dużych supermarketów. W niektórych krajach posiadanie terminala POS w sklepach jest obowiązkowe, podobnie jak kasa fiskalna. Jednak brak uniwersalnego zastosowania może powodować pewne problemy, szczególnie w nocy. Wszystkie sklepy przyjmują gotówkę.

• Problem z napiwkami. Przy płaceniu w restauracjach, barach itp. pojawia się pewien problem, związany z trudnością w otrzymaniu napiwku przy płatności kartą kredytową. Istnieją specjalistyczne oprogramowanie dla terminali POS, które pozwala na obsługę tych punktów sprzedaży detalicznej, z możliwością wskazania kwoty napiwku na paragonie, jednak z reguły napiwki są płacone gotówką. Prowadzi to do tego, że w niektórych krajach w barze nie można płacić kartą. Co dziwne, problem ten praktycznie nie istnieje w Rosji. W Stanach Zjednoczonych praktycznie nie ma restauracji i barów, na paragonach, w których nie byłoby osobnej linii, w której klient wpisuje kwotę napiwku (co więcej, płatność głównej kwoty czeku jest zwykle najpierw akceptowana przez terminal , a napiwek wpisuje się później, po czym kelner lub barman osobno wpisuje tę kwotę na terminalu).

• Bezpieczeństwo. Dokonując płatności przez Internet i otrzymując gotówkę w bankomatach oraz płacąc za towary w podejrzanych punktach, istnieje niezerowe ryzyko, że staniesz się ofiarą oszustwa przy użyciu środków technicznych. Częściowym wyjściem z tej sytuacji jest zastosowanie kart mikroprocesorowych. Należy zatem zachować szczególną ostrożność podczas korzystania z kart magnetycznych, o czym banki regularnie ostrzegają w swoich instrukcjach. Ale! Karty mikroprocesorowe zmniejszają prawdopodobieństwo skopiowania karty, ale możliwe jest zdalne użycie (przez Internet) w przypadku naruszenia danych karty lub wypłata gotówki poprzez wpisanie kodu PIN bezpośrednio na kartę (na przykład).

• Trudność stosowania. Chociaż banki wydające karty starają się maksymalnie uprościć interfejs bankomatu, dla wielu osób, zwłaszcza starszych, zauważalne są trudności w uzyskaniu gotówki, a czasem nawet podczas dokonywania płatności w terminalach kasowych.

• Wysoka prowizja dla sklepów za możliwość przyjmowania płatności kartą. Sklep zmuszony jest wliczyć w cenę produktu koszt nabycia (ok. 2%), co w przypadku sklepów działających w formacie dyskontowym ma kluczowe znaczenie.

• Identyfikowalność/identyfikowalność, jest to zarówno zaleta, jak i wada. Z jednej strony wszystkie zakupy danej osoby stają się całkowicie przejrzyste dla władz, z drugiej strony ułatwia się przygotowywanie wszelkiego rodzaju raportów finansowych.

Korzystanie z kart bankowych

Wypłacenie

Wypłata, czyli otrzymanie gotówki poprzez obciążenie karty z rachunku bankowego, może odbywać się w bankomatach i terminalach POS, a także w placówkach bankowych. Przy wypłacie środków odliczany jest określony procent prowizji. Przy wypłacie środków z bankomatów i terminali banku wydającego nie ma prowizji lub jest ona stosunkowo niska. W przypadku otrzymania gotówki z innych banków odsetek jest wyższy i obowiązuje minimalna kwota prowizji (w bankach rosyjskich zwykle wynosi ona od 1 do 5%).

Oprócz wypłaty, wiele bankomatów umożliwia płacenie za media, usługi komunikacji komórkowej i dostęp do Internetu itp., A także świadczenie innych usług finansowych.

Płatności w punktach sprzedaży

Kartą bankową możesz płacić za towary i usługi w dowolnym kraju, w dowolnym punkcie sprzedaży detalicznej wyposażonym w terminal handlowy odpowiedniego systemu płatności. Prowizja w terminalach handlowych przy dokonywaniu płatności za towary i usługi, zgodnie z zasadami systemów płatności, nie jest pobierana od posiadacza karty, lecz przekazywana akceptantowi przez bank przejmujący.

Płatności przez Internet

Kartą bankową możesz płacić przez Internet. Wszystkie warunki są zazwyczaj wskazane na stronie internetowej. Ta metoda jest najniebezpieczniejszą metodą płatności, ponieważ istnieje możliwość kradzieży poufnych danych - numeru karty, nazwiska posiadacza i numeru karty). Dlatego wskazane jest korzystanie wyłącznie ze sprawdzonych bramek płatniczych. Jednym ze sposobów anonimizacji i zabezpieczenia płatności kartami w Internecie jest PayPal i

Bezpieczeństwo użytkowania

bankomat

• Dokonując płatności przez Internet i otrzymując gotówkę za pośrednictwem fałszywych bankomatów, możliwa jest elektroniczna kradzież pieniędzy z konta. Dlatego należy zachować szczególną ostrożność. Wymaga to niekorzystania z podejrzanych bramek płatniczych, zwłaszcza na stronach pornograficznych. W niektórych krajach (szczególnie w Turcji) działają fałszywe bankomaty odczytujące paski magnetyczne i kody, po czym pieniądze trafiają do oszustów. Dlatego w takich krajach zaleca się korzystanie z bankomatów przy bankach i dużych centrach handlowych. Nie zaleca się także podawania na odwrocie numeru karty i kodu CVV2/CVC2 (ze względu na to, że dane te zazwyczaj wystarczą do dokonania płatności online). Bardziej niezawodnym sposobem wypłaty pieniędzy z konta jest bankomat wmurowany w ścianę lub bankomat umieszczony w budynku banku.

• Otrzymując pieniądze za pośrednictwem bankomatu i wielu terminali, wymagane jest wprowadzenie kodu PIN składającego się z czterech cyfr. Zaleca się o tym pamiętać i pod żadnym pozorem nie przechowywać razem z kartą. Nielegalny posiadacz cudzej karty ma nieco mniej niż dziesięć tysięcy opcji, ale po trzecim błędnym wpisaniu kodu PIN karta zostaje zablokowana na jeden dzień, a niektóre bankomaty wręcz „połkną” kartę, co może zrobić tylko jej posiadacz odbierać. Jeśli przechowujesz kod wraz z kartą, atakującemu nie będzie trudno uzyskać pieniądze z dowolnego bankomatu.

• Płacąc w punktach sprzedaży detalicznej najczęściej nie trzeba podawać kodu, wystarczy podpis właściciela na odwrocie karty. Przy zakupie wystawiane są dwa rachunki. Kupujący podpisuje umowę i pozostawia ją sprzedającemu. Podpisy na karcie i paragonie muszą się zgadzać. Ze względów bezpieczeństwa sprzedawca nie powinien mieć możliwości dokonywania czynności, które spowodowałyby zniknięcie karty z pola widzenia jej właściciela.

• Przy wymianie karty ze względu na jej ważność należy zadbać o to, aby zwracana karta została przecięta przez pracownika banku przynajmniej w połowie. Nową kartę należy jak najszybciej aktywować, czyli wykonać przy jej pomocy dowolną operację, np. poprosić o doładowanie konta w bankomacie. Kiedy otrzymasz kopertę z kodem PIN, musisz upewnić się, że jest ona zapieczętowana.

Minimalizacja ryzyka korzystania z kart bankowych – interakcja pomiędzy bankiem a klientem

Fragment z książki „Karty płatnicze. Encyklopedia Biznesu”, udostępniona przez autora. Moskwa: 2008. 760 s. Twarda oprawa, ISBN 5-7958-0237-4, Centrum Badań Systemów Płatniczych i Rozliczeń, www.paysyscenter.ru

Proces minimalizacji może opierać się na przeciętnym statystycznym modelu zachowania klienta-posiadacza karty, charakteryzującym się szeregiem parametrów, od których odstępstwo system monitoringu online może uznać za oszustwo i odmówić przeprowadzenia transakcji. Jednak zbudowanie odpowiedniego modelu statystycznego zachowań klientów wymaga znacznej ilości czasu i dużych zasobów obliczeniowych. Budowa takich statystycznych modeli zachowań klientów sprawdziła się w ustalonych systemach bankowych, a wraz z rozwojem rynku usług bankowych zadanie to jest bardzo złożone i mało prawdopodobne, aby było wykonalne dla całego spektrum klientów, ponieważ wykorzystanie kart przez klientów ma głównie charakter niedeterministyczny. Aby rozwiązać problem zapobiegania oszustwom, wskazane jest przeniesienie części funkcji zarządzania ryzykiem bezpośrednio na posiadaczy kart. Mianowicie na etapie wydawania i użytkowania karty posiadacz karty będzie mógł określić swój własny standardowy model zachowania. Aby było to możliwe, bank musi zapewnić posiadaczowi karty możliwość szybkiej zmiany parametrów modelu korzystania z karty. Podejście to wymaga od banku przeznaczenia określonych środków na udoskonalenie oprogramowania, opracowanie nowych technologii zarządzania parametrami funkcjonowania karty, udoskonalenie oprogramowania Call Center oraz zorganizowanie odpowiedniej kampanii reklamowej wśród posiadaczy kart. Bardzo ważne jest zapewnienie Klientowi możliwości szybkiego, na żądanie, otrzymania informacji o stanie rachunku, szybkiego zablokowania/odblokowania karty, szybkiego otrzymania informacji o wykonaniu/próbie operacji. Do parametrów determinujących model zachowań klienta zalicza się: Region użytkowania karty, ze szczegółami aż do konkretnego kraju (im mniejszy region, tym mniejsze ryzyko skutecznego użycia fałszywej karty. Limity kwoty i liczby transakcje wypłaty gotówki i zakupu (na 1 dzień, na 3 dzień, tydzień, miesiąc itp.) Definicja kategorii punktów sprzedaży detalicznej (grupy MSC), w których karta nie będzie używana (np. INTERNET, sprzedaż wysyłkowa itp.) Określenie MSC, tylko dla których będzie dozwolone korzystanie z kart (np. 6010 i 6011) Klient może zarządzać parametrami ryzyka poprzez: całodobową pomoc techniczną, zautomatyzowaną usługę pomocy, która umożliwia uzyskanie informacji o rachunku i blokadę /odblokuj kartę System bankowości mobilnej, który pozwala online: Otrzymywać wiadomości SMS o wszelkich ruchach na rachunku, Sprawdzać stan konta, Zablokować/Odblokować kartę, Ustalić region użytkowania karty.

Aby zwiększyć motywację klientów przy ustalaniu regionu korzystania z karty, można wprowadzić pewne ograniczenia w korzystaniu z karty w krajach o wysokim ryzyku korzystania z kart bankowych, informując o tym klientów. Ustawienie regionu korzystania z karty pozwoli Ci na pewien czas usunąć ograniczenia w korzystaniu z karty w tych krajach, a jednocześnie możesz zalecić klientowi ustawienie regionów korzystania z karty w tych krajach przyszłość. Wprowadzenie ograniczeń w posługiwaniu się kartą przez samego klienta znacznie zwiększa efektywność systemów monitoringu offline banku i pozwala bez strat finansowych na wczesną identyfikację przypadków fałszowania kart. W tej części omówione zostaną problemy zarządzania ryzykiem przy obsłudze transakcji kartami bankowymi, związane wyłącznie z czynnikami zewnętrznymi wpływającymi na system „bank-posiadacz karty”, a mianowicie: w przypadku zagubienia/kradzieży kart; W przypadku nieuczciwych transakcji, takich jak „zwrot zakupu”; W przypadku transakcji przy użyciu fałszywych kart. Zagubienie/kradzież kart. Ten rodzaj oszustwa przynosi bankom największe straty i niestety jest trudny do zminimalizowania. Jeżeli karta wpadnie w ręce przestępców, czas jej wykorzystania nie przekracza 2-3 godzin. Według statystyk zagubione (i skradzione) karty są używane średnio nie dłużej niż 3 dni. Zatem najważniejszą rzeczą w procesie minimalizacji strat banku z tytułu tego typu oszustw jest możliwie najszybsze zablokowanie karty. W tym celu konieczne jest zapewnienie posiadaczowi karty odpowiednich świadczeń wyjaśniających jego postępowanie w przypadku utraty karty. Bank musi zorganizować dostępny, całodobowy serwis wsparcia, odpowiadający na zapytania telefoniczne posiadaczy kart. Wskazane jest wydzielenie osobnego numeru telefonu do blokowania kart w tej usłudze. Możesz zorganizować automatyczną usługę obsługi klienta, która pozwoli klientowi automatycznie zablokować kartę przez telefon, podając numer karty i sekwencję kodów. Udostępnienie klientom usługi Mobilny Bank umożliwia zablokowanie karty poprzez wysłanie odpowiedniej wiadomości SMS na numer banku lub wybranie opcji blokady karty z menu telefonu komórkowego. Wpajanie klientowi nawyku blokowania karty i odblokowywania kart za pomocą Bankowości Mobilnej na czas zakupu pozwoli uniknąć strat w przypadku utraty karty. Jako środek zapobiegawczy przed stratami możemy zalecić klientom korzystanie z systemu limitów transakcyjnych (limity dzienne, limity tygodniowe itp.). ). Stosowanie monitoringu offline pozwala na identyfikację przypadków nielegalnego wykorzystania utraconych kart, jednak nie przynosi to wymiernych efektów finansowych.

Oszukańcze transakcje typu „zwrot zakupu”.

Ten rodzaj oszustwa charakteryzuje się tym, że na konto klienta zostaje zapisana transakcja „zwrotu zakupu”, która zwiększa dostępne saldo, a po pewnym czasie otrzymana zostaje transakcja debetowa na tę samą kwotę i z tego samego punktu sprzedaży. Jeśli w tym przedziale czasu dostępne saldo zostanie wyczerpane, na koncie klienta powstanie nieautoryzowany debet. Zazwyczaj w tym schemacie wykorzystywane są karty, których posiadacze są wprowadzani w błąd przez oszustów i naprawienie szkody sprawia duże problemy. Procedura wystąpienia takich par („zwrot zakupu” - operacja odpisu) może mieć miejsce z dwóch powodów: Oszust pracuje w punkcie sprzedaży detalicznej. Wówczas zrealizowanie najpierw transakcji kredytowej, a następnie po pewnym czasie transakcji debetowej nie ma odzwierciedlenia w bilansie przedsiębiorstwa. Oszust jest hakerem i wykorzystuje niedoskonałości technologii zwrotu zakupów w niektórych sklepach internetowych. Dokonuje się oszukańczej transakcji zakupu produktu w sklepie internetowym (np. przy użyciu cudzej karty), po czym następuje zwrot zakupu, ale w zamian za zwrot zostaje podstawiony wymagany numer karty, a pieniądze zostają pobrane z konta. bankomat. Po uregulowaniu roszczeń posiadacza karty, od której została pobrana oszukańcza transakcja, sklep internetowy odpowiednio obciąża numer „karty atrapy” i na koncie następuje debet.

Aby wyeliminować tego typu problem, należy zorganizować automatyczną procedurę porównywania wszystkich przychodzących transakcji „zwrotu zakupu” z transakcjami realizowanymi na rachunkach klientów. Porównanie należy przeprowadzić dla pewnego okresu czasu i począwszy od określonej kwoty wyłączyć z niego szereg standardowych operacji zwrotnych: zwrot podatku VAT (VAT – podatek od wartości dodanej) itp. według uznania banku. Porównanie odbywa się według numeru karty, nazwy i rodzaju placówki, pod warunkiem, że kwota zwrotu nie przekracza kwoty płatności. Jeżeli operacja „zwrotu zakupu” nie zostanie dopasowana, kwota na koncie klienta zostanie automatycznie zablokowana do czasu zakończenia śledztwa w tej sprawie.

Operacje przy użyciu fałszywych kart

Transakcje przy użyciu fałszywych kart powodują ogromne szkody dla banków. W ostatnim czasie wzrosła liczba tego typu oszustw. Wynika to z wysokiego poziomu technologicznego urządzeń umożliwiających kopiowanie paska magnetycznego karty oraz dostępności środków do produkcji wysokiej jakości podrabianego plastiku. Jedynym sposobem, w jaki bank wydający może skutecznie zareagować w tym przypadku, jest odrzucenie prośby o autoryzację przeprowadzenia jakiejkolwiek transakcji. Ale w jaki sposób bank może zdecydować, który wniosek zatwierdzić, a który odrzucić? Nie mówimy oczywiście o banalnej sytuacji, gdy karta zostanie zablokowana lub gdy zabraknie środków na przeprowadzenie operacji. Jakie narzędzie może wykorzystać bank do zarządzania ryzykiem? W idealnym przypadku jest to system internetowy, który na podstawie danych statystycznych dotyczących zachowania każdego klienta sam określa poziom zasadności wniosku autoryzacyjnego i podejmuje decyzję. W praktyce takie systemy są niezwykle drogie i żaden bank nie będzie ryzykował całkowitego przeniesienia podejmowania decyzji do systemu – wszak jest to ogromne ryzyko konfliktu z klientem. Docelowo nawet systemy online oparte na technologii „sieci neuronowej” są skuteczne jedynie w zbieraniu i analizowaniu informacji o wzorcach zachowań klienta, a podejmowanie decyzji on-line na konkretny wniosek autoryzacyjny odbywa się w oparciu o zbiór reguł ustalonych dla konkretnego klienta lub grupy klientów. Tworzenie tego zbioru zasad i stosowanie ich do różnych grup klientów jest głównym zadaniem grupy ds. bezpieczeństwa transakcji kartowych.

Jak ustalić zasady podejmowania przez bank decyzji o autoryzacji transakcji kartami bankowymi? 1. Konieczne jest ciągłe monitorowanie parametrów wszystkich przypadków oszustw kartowych w banku oraz informacji pochodzących z systemów płatniczych w celu sformalizowania zagrożeń dla Banku. Dzięki temu będziesz w stanie zidentyfikować kraje o wysokim ryzyku posługiwania się kartami, kategorie ryzyka punktów handlowo-usługowych, a także konkretne punkty handlowo-usługowe, z których istnieje duże ryzyko oszukańczych transakcji. 2. Wiedząc, skąd bierze się zagrożenie dla Banku, można określić odpowiednie środki przeciwdziałające nadużyciom. Oczywiście o poziomie oporu decyduje przede wszystkim stopień gotowości systemu przetwarzającego do analizy parametrów wniosku autoryzacyjnego i podjęcia decyzji. O efektywności zarządzania ryzykiem decyduje połączenie dwóch czynników: liczby parametrów wniosku autoryzacyjnego dostępnych do zarządzania oraz możliwości stosowania różnych zasad zatwierdzania wniosku dla różnych grup klientów, aż do klienta indywidualnego. W ten sposób możliwe jest zablokowanie korzystania z karty konkretnemu klientowi w określonym, ryzykownym środowisku korzystania z karty. Ze względów humanitarnych wobec klienta zaleca się stosowanie tzw. „miękkich kodów odmowy”, czyli „01 – skontaktuj się z bankiem wydającym”. Po otrzymaniu takiego kodu sprzedawca będzie zmuszony skontaktować się z bankiem obsługującym w celu uzyskania instrukcji dotyczących sfinalizowania zakupu. Oczywiście sytuacja nie jest zbyt miła w stosunku do klienta, ale jest o wiele lepsza niż zwykłe „Odmów” lub, co gorsza, „Wycofaj kartę”. W tej sytuacji, jeśli klient będzie się nalegał, nadal otrzyma produkt/usługę, kontaktując się z bankiem wydającym samodzielnie lub za pośrednictwem banku przejmującego. Bank wydający, po otrzymaniu wiadomości za pośrednictwem systemu płatności lub od klienta telefonicznie, identyfikuje go i zmieniając parametry autoryzacji dla tego klienta, udostępnia możliwość autoryzacji. 3. Zasady mogą być uniwersalne, tj. dla wszystkich klientów banku, obowiązujący dla grupy klientów i obowiązujący dla konkretnego klienta. Do ogólnych zasad zalicza się np. zakaz używania karty w Internecie (o ile oczywiście nie stanowi to Regulaminu posługiwania się kartą). Aktywacja tej usługi następuje dopiero po złożeniu przez Klienta odpowiedniego wniosku do Banku. Lub ograniczenia w korzystaniu z karty w krajach wysokiego ryzyka. W takim przypadku Bank powiadamia klientów poprzez oświadczenia o aktualnych ograniczeniach w krajach znajdujących się na liście. Przykładowo często stosowany jest następujący scenariusz: kwota zakupów w tych krajach nie może przekroczyć równowartości 200 dolarów amerykańskich dziennie, otrzymywanie głosowej autoryzacji transakcji jest zabronione, natomiast dozwolone jest wypożyczanie samochodów i płacenie za hotele, bilety lotnicze oraz restauracje są również dostępne bez ograniczeń itp. Jeśli spróbujesz przeprowadzić transakcję przekraczającą ustalone ogólne limity, sprzedawca otrzyma komunikat „01 – skontaktuj się z bankiem wydającym”. Doświadczenie pokazuje, że większość klientów odwiedzając tzw. kraje ryzykowne, nigdy nie spotyka się z ustalonymi limitami, a Bank z kolei minimalizuje ryzyko nielegalnego użycia karty. Zasady grupowe obejmują ograniczenia, takie jak ustalenie limitu wypłat gotówki dla kart firmowych w konkretnym kraju lub zakaz ich używania w kasynach itp. Oczywiście Bank powinien posiadać narzędzie do zarządzania tym parametrem i w razie potrzeby wykluczać kartę z reguł grupowych. Głównym narzędziem zarządzania ryzykiem są reguły specyficzne dla klienta. Możliwość ustalenia zasad korzystania z karty dla każdego klienta pozwala na bardzo elastyczne zarządzanie ryzykiem, nie powodując przy tym znaczących niedogodności dla klienta. Przykładowo po otrzymaniu wiadomości od klienta o problemach z korzystaniem z karty w ryzykownym kraju lub po otrzymaniu danych z monitoringu o próbach użycia karty w ryzykownym kraju i upewnieniu się, że klient rzeczywiście tam jest, możesz usunąć wszystkie ograniczenia na użytkowanie karty przez określony czas (zwykle dwa tygodnie). Po zakończeniu znoszenia ograniczeń w kraju ryzyka wskazane jest, aby tacy klienci wymusili ustawienie trybu korzystania z karty na „tylko w Rosji”, po uprzednim powiadomieniu klienta. Wynika to z faktu, że oszustwa związane z kartami bankowymi mają charakter międzynarodowy i często nieuczciwe użycie karty rozpoczyna się w zupełnie innym regionie 7-15 dni po opuszczeniu przez klienta kraju wysokiego ryzyka. W takim przypadku transakcje bez ograniczeń będą dozwolone tylko w Rosji, a w pozostałej części świata karta będzie działać zgodnie z powyższym scenariuszem (cały świat z wyjątkiem Rosji stanie się ryzykownym regionem), a fałszywe autoryzacje z innych krajów zostaną odrzucone. Teraz klient będzie zmuszony powiadomić bank o swoich ruchach pomiędzy krajami w celu ustalenia odpowiedniego regionu korzystania z karty. Można np. ustawić konkretną grupę krajów, które klient będzie odwiedzał przez określony czas. Naturalnie na życzenie klienta powinna istnieć możliwość usunięcia wszelkich nałożonych ograniczeń. Jak pokazuje doświadczenie, klienci na początku stosowania tej techniki zarządzania ryzykiem postrzegają ją agresywnie, uznając ją za ograniczenie ich wolności. Jednak z biegiem czasu i przy odpowiednim przygotowaniu informacji ze strony Banku i mediów przychodzi zrozumienie potrzeby takich wydarzeń i konflikty znikają.

Zarządzanie ryzykiem jako wspólne zadanie pionów banku zorientowanych na klienta

Oczywistym jest, że wszelkie działania związane z zarządzaniem ryzykiem wiążą się z dużymi kosztami po stronie Banku w zakresie organizacji obsługi klienta, monitorowania operacji i przetwarzania przepływów informacji. Usługa monitoringu Banku na co dzień realizuje:  Kontrolę wszystkich żądań autoryzacyjnych i transakcji pochodzących z krajów wysokiego ryzyka na kartach, dla których kraj nie został otwarty przez klienta lub klient opuścił już kraj. Zgłoszenia generowane są do oddziałów Banku odpowiedzialnych za współpracę z klientami. Celem żądania jest uzyskanie potwierdzenia/odrzucenia legalności wniosku o autoryzację lub ustalenie lokalizacji klienta. Jeżeli na podstawie dowodów pośrednich klient znajduje się w państwie wysokiego ryzyka (można prześledzić trasę klienta poprzez transakcje w sklepach DUTY FREE, pojedyncze udane transakcje z bankomatów itp.), ale nie można było się z nim skontaktować, wówczas zapada decyzja o zniesieniu ograniczeń na pewien okres, aby uniknąć niedogodności związanych z ograniczeniami nałożonymi na ten kraj.  Wszyscy klienci, którzy odwiedzili kraje wysokiego ryzyka lub punkty sprzedaży detalicznej wysokiego ryzyka, są powiadamiani, że regionem użytkowania karty jest Rosja i że w celu zmniejszenia ryzyka nielegalnego użycia karty klient może wybrać dowolny region korzystania z karty karta. Na przykład Rosja, Turcja, Egipt lub Rosja i cała Europa itp. W związku z tym konieczne jest przetwarzanie zwrotnego przepływu informacji pochodzących z jednostek biznesowych o konieczności ustalenia dla klienta regionu użytkowania karty.  W przypadku kart z ustawionym regionem użytkowania monitorowane są transakcje i komunikaty autoryzacyjne pochodzące z krajów, które nie są objęte regionem użytkowania. Ma to na celu wykrycie prób oszukańczego użycia kart i usunięcie ograniczeń, jeśli klient rzeczywiście przebywa w tym kraju, ale zapomniał poinformować Bank i ma trudności z korzystaniem z karty. Zarządzanie ryzykiem jest zadaniem złożonym i czasochłonnym, wymagającym zaangażowania wszystkich pionów Banku zorientowanych na klienta. Musimy mieć świadomość, że jedynie minimalizujemy ryzyko, a nie staramy się je wyeliminować w 100%, bo jest to niemożliwe. Dlatego należy pamiętać, że procedura identyfikacji klienta podczas wypracowywania kodu „01-skontaktuj się z bankiem wydającym” lub przy usuwaniu ograniczeń w korzystaniu z karty powinna zostać maksymalnie uproszczona. Połączenie dwóch czynników: rejestracji kodu „01” przez system autoryzacyjny oraz zgłoszenia przez Klienta problemu w korzystaniu z karty wystarczy, aby podjąć decyzję o zniesieniu ograniczeń. Nie ma potrzeby zanudzać i irytować klienta wypytując go o numer paszportu, nazwisko panieńskie matki, adres itp. Trzeba mieć świadomość, że żaden oszust nie będzie czekał na zakończenie procedury „skontaktuj się z bankiem wydającym”, a jeśli Bank odbierze telefon, miej pewność, że są to problemy po stronie klienta banku, a nie oszusta. I potrzebuje pomocy tak szybko, jak to możliwe. Można oczywiście wprowadzić pewne procedury autoryzacji dużych zakupów, bo i tak wymagają one dłuższej realizacji w sklepie, a kilka pytań ze strony Banku nie zaszkodzi. Jak już zauważono, efektywny sposób ograniczenie strat bankowych to połączenie ograniczenia funkcjonalności karty z monitorowaniem aktywności, a także podłączeniem klientów do usługi Mobilny Bank. Usługa ta pozwala klientowi szybko zareagować na pierwszą oszukańczą transakcję i zablokować kartę, jednak szkody spowodowane jedną transakcją mogą być znaczne. Optymalnym rozwiązaniem jest promowanie wśród posiadaczy kart korzystających z usługi Mobilnego Banku możliwości odblokowania karty jedynie na czas realizacji transakcji (przez resztę czasu karta musi być zablokowana). Wśród posiadaczy kart, którzy nie są podłączeni do usługi Mobilnego Banku, wskazane jest zareklamowanie możliwości ograniczenia regionu użytkowania karty w celu zminimalizowania ryzyka nieuczciwych transakcji. Jest to szczególnie ważne w przypadku klientów, którzy odwiedzili kraje o podwyższonym ryzyku nielegalnego użycia kart bankowych. Takim klientom należy doradzić, aby ustalili region, w którym będzie używana karta, np. Rosja. Jeśli klient uda się do innego regionu, będzie musiał zadzwonić do obsługi klienta i otworzyć wymagany kraj lub region dla karty.

Zdobywanie

W przeciwieństwie do zarządzania ryzykiem przy wydawaniu kart, zarządzanie ryzykiem przy obsłudze sieci handlowo-usługowej wymaga większej uwagi od momentu rozpoczęcia projektu o dowolnej skali (nawet jeśli jest to jeden punkt sprzedaży). Będzie to wymagało dodatkowych środków ze strony Banku na organizację monitoringu sieci i sprawdzanie punktów handlowo-usługowych. Z zarządzaniem bankiem powstaje ten sam konflikt, co przy wydawaniu kart - dlaczego to wszystko jest konieczne, jakie jest nasze ryzyko? Rzeczywiście, jeśli nie weźmie się pod uwagę ryzyka „przeniesienia odpowiedzialności na Bank Przejmujący” przy obsłudze kart z CHIP-em za pomocą paska magnetycznego, ryzyko finansowe strat jest niewielkie. Jednakże brak motywacji ze strony Banku Przejmującego do podejmowania działań mających na celu zwalczanie oszustw nie mógł pozostać niezauważony przez systemy płatnicze. Tak jak „przeniesienie odpowiedzialności za karty CHIP na Bank Przejmujący” stymuluje rozwój sieci urządzeń końcowych akceptujących karty CHIP, tak działania administracyjne mające na celu kontrolę poziomu oszustw ze strony systemów płatniczych zmuszają Bank do zwrócenia uwagi ten przypadek. System ostrzeżeń i kar z systemów płatniczych, a następnie cofnięcie licencji nie pozostawia wątpliwości co do konieczności podejmowania działań minimalizujących ryzyko nieuczciwych transakcji w sieci handlowo-usługowej Banku. Zarządzanie ryzykiem w obsłudze sieci handlowo-usługowej polega na wdrażaniu zestawu procedur organizacyjnych i technologicznych, których celem jest ograniczenie możliwości dokonywania nieautoryzowanych płatności oraz stworzenie stabilnego i nieatrakcyjnego wizerunku sieci handlowo-usługowej banku wśród oszustów. Metody organizacyjne mają na celu podniesienie poziomu edukacji pracowników sieci handlowo-usługowej w zakresie akceptowania kart i metod zwalczania oszustw. Szczególną uwagę należy zwrócić na pomoce wizualne i przejrzystość instrukcji przeciwdziałania oszustwom. Zawierając umowę ze sprzedawcą i punktem usługowym na akceptację kart, należy dokładnie sprawdzić ją pod kątem ewentualnych nieuczciwych transakcji. Należy uważać na chęć przedsiębiorstwa do jak najszybszego przyspieszenia zawarcia umowy z bankiem, unikając kontroli powierzchni handlowej i przedstawienia dokumentów najmu lub własności lokalu handlowego. Z punktu widzenia oszustwa sprzedawca fałszywych kart jest bardzo dochodowym przedsiębiorstwem, jeśli współpracuje również z dostawcami fałszywych/skradzionych kart. W takich sytuacjach fałszywe karty są wykorzystywane w ogromnych ilościach bez ryzyka ich spotkania organy scigania. Bank postrzega dużą aktywność nowego punktu jako normalną i regularnie przelewa na konto Spółki środki z tytułu transakcji dokonanych na rzekomo sprzedanych towarach lub świadczonych usługach. Otrzymane środki są codziennie przelewane z rachunków Spółki i wypłacane. Szczególnie popularne pod tym względem są punkty sprzedaży biletów lotniczych/kolejowych, które nie wymagają dużych nakładów organizacyjnych, a 20-30 transakcji dziennie przy użyciu fałszywych kart o łącznej wartości 8-10 tys. dolarów wygląda z monitoringu całkiem wiarygodnie. Oprócz tego wszystkiego, co zostało powiedziane, należy pamiętać, że oszuści mogą zawierać umowy z innymi bankami i równolegle pracować na urządzeniach końcowych tych banków, znacznie zwiększając w ten sposób rentowność tego „biznesu”. Przecież mówimy o fikcyjnym (zamkniętym) przedsiębiorstwie, do którego oszuści przynoszą fałszywe i kradzione karty i nic nie stoi na przeszkodzie, aby przeprowadzali oszukańcze transakcje. We wszystkich bankach punkt ten będzie naturalnie pojawiał się pod różnymi nazwami z całkiem odpowiednimi wskaźnikami aktywności. Sygnały alarmowe mogą nadejść za miesiąc lub dwa w postaci powiadomień z systemu płatniczego o nieuczciwych transakcjach. Do tego czasu oszuści przelaliby wszystkie środki z rachunków Spółki i zaprzestali działalności, przenosząc się do innych banków. Jak sobie z tym poradzić? 1. Przeprowadzać regularne, częste kontrole przedsiębiorstwa na początkowym etapie jego funkcjonowania, pod różnymi pretekstami: sprawdzenie sprzętu, materiałów reklamowych, instruktażu itp. 2. Ustal na początkowy okres pracy, np. 6 miesięcy, opóźnienie w przekazaniu środków do Spółki o 14 dni roboczych od dnia transakcji i po osiągnięciu określonej kwoty. 3. Monitoruj Przedsiębiorstwo, ustawiając parametry wymagające zwiększonego poziomu generowania żądań potwierdzenia transakcji do banków wydających. Jeśli pojawią się podejrzenia, natychmiast zablokuj pracę Przedsiębiorstwa w celu przeprowadzenia dochodzenia.

Procedury technologiczne zapobiegające oszustwom: 100% autoryzacja wszystkich transakcji w sieci handlowo-usługowej (oczywiście nie dotyczy to konkretnych sieci z mikropłatnościami itp.); Wymuszone wprowadzenie na terminalu 4 ostatnich cyfr numeru karty wytłoczonych podczas generowania żądania autoryzacji i automatyczne porównanie ich z danymi na pasku magnetycznym. Jeśli dane nie są zgodne, operacja jest niedozwolona. Uchroni to Bank przed oszustwami z użyciem fałszywych kart, gdy pasek magnetyczny innej ważnej karty niczego niepodejrzewającego, szanowanego klienta banku, skopiowany w sieci handlowo-usługowej, zostanie zapisany na pasku magnetycznym ważnej karty należącej do oszusta; Limit maksymalnej kwoty zakupu, za maksymalna ilość transakcji, maksymalna ilość transakcji na jednej karcie itp. W przypadku przekroczenia limitu system autoryzacyjny banku przejmującego wysyła do punktu sprzedaży komunikat „01 - skontaktuj się z Bankiem” w celu przeprowadzenia dodatkowej weryfikacji posiadacza karty. Pracownicy serwisu monitorującego muszą mieć możliwość szybkiej zmiany wartości limitów i całkowitego ich anulowania na określony okres czasu lub liczbę transakcji. Stosowanie tej metody wymaga dodatkowych zasobów Banku w celu zorganizowania usługi obsługi żądań „01” pochodzących z sieci transakcyjnej i inicjowanych przez system monitoringu Banku. Scenariusz działania Banku w sytuacji „01” może różnić się od „symulacji” zainicjowania żądania posiadacza karty skierowanego do Banku wydającego, do rzeczywistego żądania skierowanego do Banku wydającego w celu potwierdzenia tożsamości posiadacza karty. Wszystko zależy od polityki Banku. Generalnie celem wszelkich działań jest rozsądny kompromis pomiędzy bezpieczeństwem a biznesem. Limity optymalnie ustalone dla Przedsiębiorstw, efektywność Banku w podejmowaniu decyzji o własnym kodzie „01” powinny minimalizować wpływ tego procesu na czas obsługi klienta, jednocześnie możliwość wykorzystania kodu „01” 01” odstraszy oszusta. Trudno wyobrazić sobie osobę posiadającą fałszywą kartę, która spokojnie będzie czekała na zakończenie procedury „01-wniosek do Banku Wydającego”, kiedy to dane okazanej karty i dokumentów zostaną porównane z informacjami zapisanymi w Banku Wydającym. Bank. Zatem w przypadku, gdy punkt handlowo-usługowy zadzwoni do Banku kodem „01”, co zostało zainicjowane przez własny system monitoringu, prawdopodobieństwo przedstawienia karty przez oszusta jest niewielkie, a procedura identyfikacji klienta może zostać znacznie uproszczona, nawet do tego stopnia, żeby to symulować. I odwrotnie, jeśli poziom żądań „01” jest wysoki, Przedsiębiorstwo może odmówić współpracy z Bankiem. Dlatego takie skonfigurowanie systemu monitorowania, aby zminimalizować wpływ na biznes poprzez zapewnienie rozsądnego obciążenia usługi autoryzacyjnej przy danym maksymalnym dopuszczalnym poziomie oszustwa w sieci handlowo-usługowej banku, jest swoistą sztuką. procedura dopasowania operacji „zwrotu zakupu”. Wszystkie transakcje „zakupu zwrotnego” są porównywane z transakcjami w punkcie sprzedaży przez określony okres. Jeśli operacja nie zostanie dopasowana przy użyciu określonego algorytmu, zostanie ona odroczona do czasu zakończenia dochodzenia. Oczywiście nie ma sensu badać wszystkich przypadków niedopasowanych transakcji, zasadne jest zastosowanie limitów progowych: kwoty transakcji, kwoty transakcji dziennie, tygodniowo. Wszystkie zdarzenia, w których przekroczone zostaną limity, mogą zostać przesłane do analizy i na podstawie wyników mogą zostać przetworzone operacje.

Monitoring transakcji w sieci handlowo-usługowej Monitoring transakcji w sieci handlowo-usługowej pozwala na wczesną identyfikację transakcji podejrzanych i oszukańczych, monitorowanie sytuacji z nadużyciami w sieci handlowo-usługowej Banku pod kątem zgodności ze standardami systemu płatniczego według kryterium dopuszczalnego poziomu oszustwa. Zbiór obowiązkowych raportów systemu monitorowania Banku regulują standardy systemów płatniczych. Na podstawie wyników monitoringu konieczne jest podjęcie działań mających na celu zbadanie przypadków ewentualnych nadużyć, aby stworzyć stabilne poczucie stałej kontroli ze strony banku w placówkach detalicznych. Naturalnie stopień dochodzenia musi być adekwatny do skali oszustwa, czasami wystarczy jeden telefon do punktu handlowo-obsługowego w sprawie konieczności przygotowania dokumentów do konkretnej transakcji, aby zapobiec ewentualnym oszustwom w przyszłości.

Procedura rejestracji

Aby wydać kartę, należy przekazać ją bankowi Wymagane dokumenty i, w niektórych przypadkach, zapłacić za wydanie karty. We wniosku należy m.in. wskazać rodzaj karty oraz walutę rachunku.

Obciążyć Karty wizowe i MasterCard produkowane są stosunkowo szybko (7-10 dni). Przy wydawaniu innych kart ochrona banku ma obowiązek zweryfikować tożsamość potencjalnego właściciela, np. kart kredytowych – sprawdzane są dochody i historia kredytowa, po czym ustalany jest limit karty.

Co do zasady raz w roku z rachunku karty pobierana jest opłata za obsługę. Istnieje także możliwość spisywania opłaty co miesiąc, a w niektórych przypadkach nie jest ona pobierana w ogóle.

W przypadku braku środków karta debetowa jest blokowana do czasu uzupełnienia konta, w przypadku karty kredytowej powstaje ujemne saldo wraz z naliczonymi odsetkami od pożyczki, ale nie większymi niż limit. W przypadku przekroczenia limitu karta zostaje zablokowana.

Koszt użytkowania

Każdy bank wydający samodzielnie ustala koszt produkcji i obsługi każdego rodzaju karty.

W niektórych przypadkach (rocznica, kampania reklamowa) bank zmniejsza lub całkowicie anuluje płatność. Niektóre banki mogą nawet bezpłatnie wydać kartę kredytową podczas korzystania ze swoich usług. W projektach wynagrodzeń koszt obsługi karty pokrywa zazwyczaj pracodawca na podstawie odrębnej umowy.

Zgodnie z zasadami systemów kartowych, przy płatności w punktach sprzedaży detalicznej nie jest pobierana opłata za użytkowanie. Czasami zasady te są łamane, od czego przysługuje odwołanie.

Wypłaty gotówki z bankomatów i terminali uzależnione są od polityki banku. W przypadku wypłaty kart własnych banku (a także kart z banków partnerskich) prowizja ulega obniżeniu lub zniesieniu, w przypadku kart innych banków pobierany jest określony procent od kwoty minimalnej. Dlatego nie opłaca się wypłacać niewielkich kwot w bankomatach innego banku. Warunki muszą być wskazane na bankomacie.

Uniwersalny dodatkowy praktyczny Słownik I. Mostitsky

Współczesne społeczeństwo aktywnie praktykuje karty plastikowe 2015 w życiu codziennym i biznesie. Pozwalają szybko płacić za usługi i towary, otrzymywać rabaty, bonusy, a także są narzędziem osobistej identyfikacji. Karty plastikowe dzielą się na wiele kategorii w zależności od ich przeznaczenia, rodzaju i funkcjonalności. Artykuł zawiera dokładna informacja o płatniczych i niepłatniczych produktach z tworzyw sztucznych.

Rodzaje kart plastikowych. Klasyfikacja

Mieszkańcy kraju mają w użyciu wiele kart, z których każda ma specyficzną historię, jakość, cechy i wady. W zależności od przeznaczenia wszystkie te produkty mogą być płatne lub niepłatne. Do niepłatniczych rodzajów kart plastikowych zaliczają się:

• Rabat – opracowany przez stowarzyszenia branżowe w celu stymulowania swoich klientów. Dają 3–5% rabatu. Kartę taką możesz otrzymać za pieniądze lub jako nagrodę za znaczną ilość zakupów.
• Członkostwo (korporacyjne, klubowe i związkowe) – wydawane przez konkretną organizację dla jej członków. Ten rodzaj karty plastikowej potwierdza członkostwo i zapewnia ustalone korzyści.
• Karty identyfikacyjne (karty inteligentne i przepustki) – zawierają dane osobowe i wykorzystywane są w systemach o ograniczonym dostępie. Znajdują zastosowanie w przedsiębiorstwie, pozwalają monitorować przemieszczanie się pracowników i zapobiegać wizytom w obszarach zabronionych.

Karty płatnicze zależą od organizacji produkcyjnej i odpowiednio są klasyfikowane:

1. Uniwersalne – produkowane przez instytucje finansowe i banki.
2. Prywatny – opracowany przez firmy komercyjne do transakcji płatniczych w ramach sieci usługowej i handlowej tej firmy.

Jakie są rodzaje plastikowych kart bankowych?

Uwzględniając status prawny posiadacza, opracowano karty:

• osobisty – oznacza użycie przez osoby prywatne;
• korporacyjne – dla klientów posiadających osobowość prawną;
• rodzina – do użytku członków rodziny.

Plastikowe karty bankowe z pieniędzmi, w zależności od funkcjonalności, podzielone są na kategorie:

• Debetowe – służą do zapłaty za usługi, pracę i towar poprzez pobranie pieniędzy z konta właściciela w ramach limitu. Konto zostaje uzupełnione w momencie przekazania wynagrodzenia/emerytury lub wpłaty własnych środków przez klienta.
• Kredyt – umożliwia właścicielom otrzymanie określonej kwoty z banku i wykorzystanie jej na własne cele. Spłata zadłużenia wraz z odsetkami następuje w ustalonym terminie.

Ze względu na rodzaj klientów banku, karty różnią się usługami, dodatkowymi bonusami i rabatami. Im bardziej prestiżowy produkt, tym wyższy jest jego koszt. Istnieją następujące klasy:

• Elektroniczne karty plastikowe są najbardziej budżetową opcją. Są stosowane we wszystkich systemach płatności i stanowią bardzo karty wynagrodzeń. Przeznaczone są do obsługi kas fiskalnych i terminali bankomatowych.
• Karty klasyczne - przeznaczone dla zwykłych klientów. Za ich pomocą dokonywane są płatności w terminalach, w Internecie, a zamówienia przyjmowane są telefonicznie.
• Klasa złota i VIP – karty plastikowe przeznaczone dla zamożnych klientów. Ich ceny są zazwyczaj wysokie, co rekompensowane jest wieloma dodatkowymi usługami, bonusami i rabatami.
• Karty klasy biznes przeznaczone są dla osób posiadających osobowość prawną. Produkty są powiązane z kontami zarejestrowanymi w firmie i pozwalają specjalnie upoważnionym pracownikom zarządzać tymi pieniędzmi.

Jak klasyfikowane są karty plastikowe według systemów płatności?

Karta elektroniczna jest powiązana z rachunkiem bankowym i jest nośnikiem elektronicznym. Należy zauważyć, że jeden plastik może obsługiwać jedno stowarzyszenie płatnicze. Ze względu na systemy płatności, w ramach których obsługiwane są karty, można wyróżnić następujące produkty finansowe:

Obecnie nie ma specjalnych różnic między plastikowymi kartami Mastercardi Visa odpowiednich klas. Wyjeżdżając za granicę możesz połączyć konto otwarte w wybranej walucie z dowolną kartą. W przypadku wyczerpania się środków na rachunku walutowym, pobranie środków z konta w rubli rosyjskich po kursie przeliczeniowym podanym przez bank.

Co oznaczają liczby na karcie plastikowej?

Większość informacji jest wydrukowana z przodu karty. Długi numer, najczęściej składający się z 16 cyfr, zawiera następujące informacje o produkcie bankowym:

• Pierwszy oznacza rodzaj systemu płatności. American Express, Visa i Mastercard odpowiadają cyfrom 4, 5 i 3.
• Drugie, trzecie i czwarte miejsce wskazuje numer instytucji finansowej będącej właścicielem produktu.
• Cyfry 5 i 6 oznaczają dodatkowe informacje o banku. Sześć początkowych cyfr zawierających plastikowe karty bankowe tworzy numer BIN banku.
• Cyfry 7 i 8 oznaczają program, w ramach którego karta została wydana.
• Pozostałe cyfry odpowiadają numerowi karty, z wyjątkiem ostatniej, która jest cyfrą kontrolną.

Na karcie widnieje również data ważności produktu. Na odwrotnej stronie znajduje się siedmiocyfrowy numer karty lub cztery ostatnie cyfry w niej zawarte. Dodatkowo istnieje trzycyfrowy kod CVC umożliwiający dokonywanie płatności online.

Cechy kart plastikowych wydawanych przez inne instytucje odzwierciedla początkowa cyfra numeru. Wskazuje działalność firmy, która wydała kartę:

• 1, 2 – rodzaj linii lotniczej;
• 3 – instytucje zajmujące się turystyką i rozrywką;
• 6 – firmy handlowe;
• 7 – przedsiębiorstwa paliwowe;
• 8 – firmy telekomunikacyjne;
• 9 – struktury sfery publicznej.

Jak wprowadzić niezbędne informacje

W okresie rozwoju rynku pojawiło się wiele innowacyjnych technologii związanych z kartami plastikowymi. W celach informacyjnych mapy zawierają następujące elementy techniczne.

Należy zauważyć, że większość kart zawiera kilka urządzeń technicznych.

Karty plastikowe kontaktowe i bezstykowe

Wśród wymienionych technologii stosowanych przez instytucje finansowe najbardziej obiecujące są karty inteligentne. Mają mikroskopijny obwód z procesorem, systemem operacyjnym, pamięcią i urządzeniem kontrolującym wejście i wyjście danych.

Obecnie rynki kart plastikowych są nasycone inteligentnym plastikiem. Rosja obsługuje dwie metody odczytywania informacji przy użyciu następujących produktów:

1. Styk - wyposażony w metalowe styki, które łączą się ze stykami czytnika (urządzenia do odczytu danych). W rezultacie następuje wymiana informacji. Z takich kart aktywnie korzystają instytucje finansowe.
2. Bezdotykowy - wyposażony w antenę emitującą i odbierającą fale radiowe. Informacje odczytywane są z odległości kilku metrów od czytnika za pomocą radiowego systemu identyfikacji.

Takie karty inteligentne charakteryzują się:

• Łatwość obsługi kart plastikowych.
• Nieograniczone zasoby i niezawodność;
• Wszechstronność;
• Zwiększona prędkość wymiany informacji;
• Możliwość licznych zastosowań;
• Bezpieczeństwo informacji.

1. Bank Moskwy opracował plastikową kartę dla pasażerów metra, dzięki której mogą płacić za podróże bezgotówkowo. Pieniądze są pobierane z tej karty debetowej oraz podczas dokonywania płatności w innych środkach transportu. W pakiecie usług znajduje się specjalny program obniżający koszty podróży. W rezultacie im częściej płacisz za przejazd, tym niższa cena za kolejny bilet.
2. Aby pobudzić odwiedzających, firma Euroset opracowała plastikową kartę Kukuruza. Dokonując zakupów karta gromadzi bonusy w wysokości 1% kwoty. Można je wówczas wymienić na rabat na produkty zawarte w katalogu. Karta obsługuje płatności w Internecie i jest obsługiwana za granicą.
3. Niektóre organizacje bankowe produkują karty plastikowe według własnych projektów za dodatkową opłatą. Próbki zdjęć można wybrać z proponowanego katalogu lub dostarczyć własną wersję.

Słuchać

Karty plastikowe to specjalny produkt bankowy, służący do bezgotówkowej płatności za towary i usługi, wypłaty środków z istniejącego rachunku, a także przelewu środków na sam rachunek. Obsługę karty w każdym konkretnym przypadku zapewnia bank wydający - organizacja, która wydała Twoją kartę.

Standardowy rozmiar karty plastikowej jest następujący:

• Szerokość – 85,6 mm;
• Wysokość – 53,98 mm;
• Grubość – 0,8 mm;
• Promień – 3,2 mm.

Więcej szczegółów na temat schematu karty bankowej sporządzonego zgodnie z międzynarodowymi standardami:

Większość kart plastikowych używa standardowego 16-cyfrowego numeru:

• Pierwsze sześć znaków to kodowanie;
• Kolejne dziewięć to indywidualny numer, pod którym karta figuruje w systemie bankowym;
• Ostatni znak jest znakiem kontrolnym.

Systemy płatności kartami bankowymi

Każda karta wydawana przez banki obsługiwana jest przez określony system płatności. Na świecie są dwie najpopularniejsze: Visa i MasterCard. Porównanie tych dwóch systemów przedstawiliśmy w formie tabeli:

W naszym kraju karty tego typu, wydawane przez różne banki, praktycznie nie różnią się znacząco. Trzeba jednak pamiętać o możliwościach obsługi takich kart, jeśli wybieramy się w podróż zagraniczną, a płatność będzie realizowana za pomocą określonego systemu. Tutaj odpowiedź na pytanie, jaką kartę wybrać, należy zawsze podawać w oparciu o główną walutę kraju, a także wolumen transakcji, które planujesz wykonać.

Karty kredytowe i debetowe

Większość kart znajdujących się w obiegu wśród rosyjskich klientów dużych i małych banków należy do tego podtypu. Jego specyfika polega na tym, że jego właściciel może płacić za towary i usługi, wycofując jedynie dostępne środki na rachunku karty, ale nie więcej niż zdeponował na nim lub otrzymał w formie przelewów.

Karta kredytowa umożliwia właścicielowi korzystanie z rachunków bankowych przy dokonywaniu płatności poprzez podłączenie limitu kredytowego. Reprezentuje określoną kwotę środków, która musi zostać spłacona w terminie ustalonym przez bank. Od tego typu usług również naliczane są odsetki. Określa się wolumeny, w jakich mogą być wydawane limity politykę wewnętrzną banku, statusu posiadacza karty, historii kredytowej i mogą się różnić. Ten typ karty jest bardziej powszechny w Stanach.

Rodzaje kart plastikowych w zależności od przeznaczenia

• Dowód osobisty to przepustka do zamkniętych lokali lub wydarzeń. Dobrze znanym przykładem są karty klubowe;
• Karta z informacją o właścicielu - informacyjna;
• Finansowe – umożliwiają posiadaczowi dokonanie płatności za zakupiony produkt lub świadczoną usługę;
• Karty ubezpieczeniowe są wygodną analogią papierowej polisy ubezpieczeniowej. Aby zastosować informacje, stosuje się metodę kreskowania lub integruje się chip;
• Karty telefoniczne – plastikowa karta służąca do połączeń międzynarodowych i międzymiastowych;
• Rabatowe – wydawane są w organizacjach branżowych i umożliwiają Klientowi uzyskanie rabatu na zakup towaru.

Warto zauważyć, że typy te nie wykluczają się wzajemnie. Karta może mieć charakter uniwersalny i służyć właścicielowi zarówno jako przepustka, jak i narzędzie do płacenia rachunków.

Fakt. Wielofunkcyjny system kart jest aktywnie wykorzystywany w krajach europejskich. Pomimo wygody i obietnicy takie narzędzie jest rzadkością w Rosji.

Rodzaje kart plastikowych według kategorii klienta

• Norma – wydawana dla zwykłych konsumentów towarów lub usług;
• Srebrne – karty przypisane indywidualnym przedsiębiorcom i przedstawicielom organizacji;
• Złoto – wydawane dla zamożnych konsumentów.

Rodzaje kart plastikowych ze względu na charakter zastosowania

• Osobiste – wydawane klientom indywidualnym;
• Karta rodzinna - wydawana wszystkim członkom rodziny obywatela, który zawarł umowę z bankiem;
• Karta firmowa – wydawana przedsiębiorcy. Umożliwia osobie prawnej wydawanie kart osobistych wybranym pracownikom i utworzenie dla nich konta bankowego.

Rodzaje kart plastikowych ze względu na sposób zapisu informacji

• Graficzny.
• Tłoczenie. Polega na zastosowaniu informacji w ulgi. Takie podejście przyspieszy płatności dzięki nadrukowi na kuponie. Stosowaną metodą przenoszenia jest nacisk mechaniczny.
• Linia. Rejestracja danych poprzez zastosowanie kodu kreskowego. Metodę tę aktywnie stosowano przed wprowadzeniem taśmy magnetycznej. Metoda ta jest powszechna w programach kartowych, które nie wymagają skomplikowanych obliczeń.
• Taśma magnetyczna. NA wygląd praktycznie nie różni się od standardowych kart plastikowych, jednakże z tyłu widać pasek magnetyczny mogący pomieścić do 100 bajtów pamięci.
• Karta chipowa.

Bezpieczeństwo kart plastikowych

Aby zabezpieczyć kartę przed nieuprawnionym użyciem przez osoby trzecie, bank wydający może zastosować różne środki: kody PIN, złożone procedury identyfikacyjne, w tym selfie użytkownika podczas wypłaty środków, a także inne elementy bezpieczeństwa. Z roku na rok są coraz bardziej zaawansowane. Jednak jak dotąd żaden system płatności nie wydał wystarczająco bezpiecznych kart, które całkowicie eliminowałyby możliwość kradzieży środków. Klient musi pamiętać o tym czynniku dbając o bezpieczeństwo swoich danych i postępując zgodnie z instrukcją pracy z produktem bankowym. Tylko przestrzegając tych wymagań, będziesz mógł używać kart jako wygodnego i praktycznego środka płatniczego.

Plastikowe karty bankowe zyskały ugruntowaną pozycję Nowoczesne życie prawie każdy dorosły Rosjanin. Jest ich ogromna ilość, czym się od siebie różnią i co my, użytkownicy tych kart, powinniśmy o nich wiedzieć?

Karty debetowe

Pierwsza i najważniejsza różnica między plastikowymi kartami bankowymi: są to karty debetowe i kredytowe. Karty debetowe zawierają środki własne, ale tylko bezgotówkowe - pensję, emeryturę, alimenty, czyli analogię zwykłych pieniędzy papierowych.

Niektóre karty debetowe oferują możliwość pożyczenia pieniędzy z banku, jeśli własne środki nie są wystarczające. Najczęściej do kart wynagrodzeń przewidziany jest kredyt w rachunku bieżącym, którego wielkość uzależniona jest od wysokości wynagrodzenia posiadacza karty. Kwota debetu to zazwyczaj procent Twojego wynagrodzenia lub kilku pensji.

Oprócz dozwolonego debetu na karcie, może wystąpić debet (techniczny) w przypadku, gdy wydatki na karcie przekroczą dopuszczalny limit. Może się to zdarzyć zarówno w przypadku kart debetowych, jak i kredytowych.

Karty kredytowe

- Jest to analogia kredytów konsumenckich. Bank udziela kredytu na określoną kwotę, klient płaci za swoje zakupy kartą.

W przeciwieństwie do kart kredytowych i debetowych, karty kredytowe mają okres karencji, zwykle około 50 dni. Jeśli zwrócisz wydane pieniądze do banku w ciągu okres karencji nie zostaną naliczone żadne odsetki.

01.12.16 5217 0

Jakie są rodzaje kart bankowych i co należy zrobić, aby je zdobyć

Karta bankowa to plastikowa karta, za pomocą której możesz zarządzać swoim kontem bankowym. Kartę możesz otrzymać w każdym banku współpracującym z osobami fizycznymi.

• debetowy, gdy zarządzasz pieniędzmi ze swojego konta,
• kredyt, kiedy pożyczasz pieniądze od banku,
• przedpłata bez faktury lub prezentu, gdy kartę z określoną kwotą pieniędzy można wydać na konkretny produkt.

Wszystkie karty bankowe są do siebie podobne: mają ten sam rozmiar, mają ochronny pasek magnetyczny lub chip. Na awersie znajduje się 16-cyfrowy numer, data ważności, imię i nazwisko właściciela. Na odwrotnej stronie miejsce na podpis właściciela oraz kod zabezpieczający.

Rodzaje kart bankowych

W Rosji wydawane są trzy rodzaje kart: Visa, MasterCard i Mir. Wszystkie mają swój własny bezpieczny system płatności.

Karty Visa i Mastercard należą do międzynarodowych systemów płatności. Różnią się one tym, że dla Visy główną walutą płatności jest dolar, natomiast MasterCard może mieć zarówno dolara, jak i euro. W Rosji obie karty obsługują ruble.

Na przykład, jeśli masz ruble na karcie i musisz kupić coś za dolary, to „Visa” raz przeliczy rubla na dolary, a „Mastercard” najpierw przeliczy go na euro, a następnie na dolary.

Karta Mir należy do krajowego systemu płatniczego. Została uruchomiona w Rosji jako alternatywa dla kart Visa i Mastercard. Za pomocą Mira możesz płacić w dowolnym kraju, ale takie karty wydawane są tylko w rosyjskich bankach.

Jak wykonać przelew z rachunku karty?

Wszystkie karty posiadają konto bankowe. Twoja karta to wygodny dostęp do Twojego konta. Możesz doładować swoje konto i wypłacić z niego pieniądze, zapłacić za zakupy w sklepach i Internecie, a także wypłacić pieniądze z bankomatu.

Aby nie płacić co miesiąc właścicielowi wynajmowanego mieszkania gotówką, możesz przelać pieniądze, korzystając z danych swojego konta. Właściciel otrzyma przelew tego samego dnia lub w ciągu tygodnia – w zależności od banku.

Jeśli wysyłasz pieniądze rodzicom pocztą do innego miasta, wygodniej jest założyć dodatkową kartę na swoje konto. Karta główna i dodatkowa będą miały jedno konto, ale możesz ustawić limit wydatków.

Jak zdobyć kartę bankową?

Zanim otrzymasz kartę, zdecyduj, której potrzebujesz: debetowej czy kredytowej. Przejrzyj oferty na stronach banków, dowiedz się, ile kosztuje usługa, jakie są warunki. W agregatorach „Banks.ru” i „Sravni.ru” wygodnie jest porównywać karty z różnych banków.

Kartę można zamówić w wielu bankach bezpośrednio na ich stronie internetowej. Wypełnij wniosek i czekaj na telefon. Gdy karta będzie gotowa, kurier przyniesie ją do Ciebie.

Jeśli bank nie może wydać karty na stronie internetowej, zabierz ze sobą paszport i udaj się do oddziału. Tam wypełniasz wniosek, a pracownik banku poinformuje Cię, kiedy odebrać gotową kartę.

Wygody i wady użytkowania

Karty bankowe mają zarówno zalety, jak i wady.

Do wad można zaliczyć ograniczenia w wypłatach gotówki, trudności z dawaniem napiwków oraz bezpieczeństwo zakupów online.

Limit wypłaty gotówki to maksymalna kwota, jaką możesz wypłacić z karty w określonym terminie. Zwykle umowa określa, jaki jest limit: dzienny czy jednorazowy.

W niektórych krajach zwyczajem jest dawanie napiwków w gotówce. Jeśli kawiarnia lub restauracja nie płaci kartą lub nie podaje osobnego czeku lub linii w czeku na napiwki, będziesz musiał zaopatrzyć się w gotówkę.

Robiąc zakupy w Internecie, bądź ostrożny: lepiej zaopatrzyć się w dodatkową kartę do transakcji online. Ustaw na nią limit i trzymaj niewielkie kwoty tylko na opłacenie zakupów.

Wygoda kart polega na ich wszechstronności zastosowania. Możesz zabrać ze sobą dowolną kwotę; nie będziesz mieć problemów odpraw celnych, jak to bywa, gdy nosisz przy sobie dużo gotówki; możesz płacić za towary i usługi na całym świecie; doładuj kartę i wypłacaj gotówkę z bankomatów oraz przelewów bankowych.

Jeśli podróżujesz po Europie lub USA, załóż konto w euro lub dolarach za pomocą karty lub osobnej karty walutowej. W ten sposób zapłacisz za zakupy i usługi w walucie danego kraju i nie stracisz na przewalutowaniach.

Jeśli musisz przenieść dużą kwotę z kraju do kraju, lepiej zatrzymać pieniądze na karcie. Ustawodawstwo wielu krajów ogranicza lub kontroluje import i eksport duże sumy i karty bankowe nie są sprawdzane w urzędzie celnym.

Jeśli otworzysz kartę międzynarodowego systemu płatniczego Mastercard lub Visa, będziesz mógł płacić za zakupy, doładowywać kartę i wypłacać gotówkę w większości krajów świata.

Jak uzyskać pożyczkę na karcie bankowej?

Jeśli będziesz szukać w Internecie informacji o tym, jak uzyskać pożyczkę, najprawdopodobniej zobaczysz linki do mikropożyczek i mikrokredytów. Pieniądze te są łatwe do zdobycia, ale niebezpieczne, ponieważ emitowane są nie przez bank, ale przez organizację mikrokredytową. Możesz spotkać się z wysokimi stopami procentowymi z tytułu opóźnień w płatnościach, ukrytych opłat i złych windykatorów. Nie daj się zwieść łatwym pieniądzom.

Aby otrzymać kartę kredytową, złóż wniosek online lub w oddziale banku. Bank przestudiuje Twoją historię kredytową, sprawdzi, ile zarabiasz, jak spłacasz kredyt hipoteczny lub samochodowy. Na podstawie tych danych zaoferuje tyle pieniędzy, ile wygodnie będzie płacić co miesiąc, albo odmówi pożyczki.

Czym różni się kredyt w rachunku bieżącym od kredytu?

Kredyt w rachunku bieżącym to krótkoterminowa pożyczka na karcie debetowej. Jeśli pożyczysz pieniądze z banku, możesz wydać więcej, niż masz. Możesz wypłacić pieniądze w rachunku bieżącym tyle razy, ile chcesz, pod warunkiem, że nie przekroczysz limitu.

Debet może być dozwolony lub techniczny.

Debet techniczny ma miejsce wtedy, gdy wydałeś wszystkie pieniądze na karcie i spadłeś na czerwono. Dzieje się tak w sytuacji, gdy na koncie jest pusto, a bank odpisał pieniądze za obsługę karty lub w przypadku opóźnienia w realizacji płatności. Kiedy znajdziesz się na minusie, wszelkie pieniądze wpływające na konto zostaną przeznaczone na spłatę debetu.

Aktywujesz autoryzowany kredyt w rachunku bieżącym, wyrażając zgodę na warunki banku, w tym na ewentualne kary i konsekwencje za złamanie tych warunków. Możesz samodzielnie zamówić debet na karcie lub bank może zaoferować taką usługę.

Jeżeli zostanie aktywowany debet, saldo konta ulegnie zmianie: zostanie do niego dodana zatwierdzona kwota. Ze środków debetowych możesz skorzystać natychmiast po wyczerpaniu się środków własnych. Można je wypłacić z bankomatu lub zapłacić za zakupy kartą.

Jak doładować kartę?

Kartę możesz doładować na cztery sposoby:

• gotówka w bankomacie,
• przelew z karty na kartę,
• Transakcja bankowa,
• w punktach uzupełniania partnerów banku.

Jeśli masz niewielką ilość pieniędzy, doładuj w bankomacie, z karty na kartę lub w punktach doładowań. Przelew bankowy jest wygodnym rozwiązaniem, gdy trzeba przelać dużą kwotę pieniędzy.

Rodzaje oszustw związanych z kartami bankowymi?

Aby ukraść pieniądze, oszust potrzebuje numeru karty, daty jej ważności, kodu zabezpieczającego i kodu SMS. Aby dokonać zakupu w niektórych sklepach internetowych, wystarczy znać numer karty i datę jej ważności. Jeśli otrzymasz na swój telefon kod SMS potwierdzający zakup, którego nie dokonałeś, oznacza to, że oszuści mają Twoje dane.

Dane karty mogą zostać skradzione z bankomatu, jeśli oszuści wyposażą go w urządzenia odczytujące. Bankomat może być wyposażony w górną klawiaturę, ukrytą kamerę i domowy czytnik kart z paskiem magnetycznym. Jeśli korzystasz z takiego bankomatu, to po pewnym czasie pieniądze mogą zostać pobrane z Twojego konta przy użyciu fałszywej karty.

Aby chronić swoje konto przed oszustami, nie oddawaj karty obcym osobom, a jeszcze lepiej zamów w banku dodatkową kartę. Na obu kartach możesz ustawić miesięczne limity wydatków: w kawiarniach i sklepach płać dodatkowym, a głównym zachowaj na większe zakupy.