Które pożyczki online są pozywane? Które organizacje mikrofinansowe (MFO) pozywają?

Żadna instytucja kredytowa, czy to duży bank, czy firma mikrofinansowa, nie daruje długów pożyczkobiorcom. Jeśli więc popełniłeś poważny błąd w umowie pożyczki, najprawdopodobniej zostaniesz pozwany. Zastanówmy się, czy organizacje mikrofinansowe pozywają dłużników i co zrobić w takiej sytuacji.

Czy organizacje mikrofinansowe pozywają dłużników?

Tak, służą. Oczywiście za podstawę wszczęcia sprawy uważa się niespłacone w terminie zadłużenie. Jeżeli naruszysz warunki umowy, wierzyciel ma prawo odzyskać dług na drodze sądowej. Z jakiegoś powodu społeczeństwo ma w tej sprawie następujące zdanie:

• MFO nie będzie pozywać, jeśli kwota zadłużenia jest niewielka, ponieważ nie chce płacić kosztów prawnych za każdą małą sprawę. Tak naprawdę koszty prawne nie mogą przekroczyć 4% kwoty roszczenia, a zapłata 4% nawet od 20 tysięcy rubli nie stanowi problemu dla MFO. Co więcej, jeśli organizacja mikrofinansowa wygra sprawę, koszty pokryje pożyczkobiorca.
• MFO składają pozew dopiero po upływie terminu przedawnienia, czyli po upływie 3 lat od dnia rozpoczęcia opóźnienia w spłacie kredytu. Tak naprawdę dla sądu Twoje stwierdzenie, że MFO specjalnie złożył pozew z opóźnieniem, w związku z czym zostaną naliczone kary za dług, nie będzie odgrywać żadnej roli. Zgłoszenie wierzytelności w terminie 3 lat od dnia naruszenia warunków umowy kredytu przysługuje każdemu wierzycielowi i nie ma znaczenia, czy złożył wniosek do sądu w pierwszym, czy ostatnim dniu terminu przedawnienia.

Uwaga: Nie zaleca się unikania otrzymania wezwania do sądu. Niestawiennictwo dłużnika w żaden sposób nie utrudnia rozpatrzenia sprawy, a jeśli się pojawisz, będziesz miał większą szansę na pozytywny dla Ciebie wynik przy rozpatrzeniu roszczenia MFO.

W jakich przypadkach organizacja mikrofinansowa pozywa pożyczkobiorcę?

Duże organizacje mikrofinansowe najczęściej zwracają się do sądu, ponieważ przywiązują większą wagę do swojej reputacji. Małe firmy kredytowe w pierwszej kolejności zwracają się do windykatorów, a dopiero w skrajnych przypadkach sięgają po pomoc sądów. Oczywiście, nawet jeśli weźmiemy pod uwagę jedną organizację mikrofinansową, może ona prowadzić windykację różnymi metodami.

Kredytobiorca powinien być przygotowany na to, że albo odwiedzą go windykatorzy, albo otrzymają wezwanie do sądu w następujących przypadkach:

Uwaga: jeśli kwota długu przekracza 500 tysięcy rubli, organizacja mikrofinansowa nie może pozwać pożyczkobiorcy, ponieważ ma on prawo ogłosić upadłość i nie spłacać długu.

Czy MIF nie może pozwać?

Może. Każda organizacja mikrofinansowa samodzielnie ustala, na jakich warunkach powinna pozwać dłużnika do sądu i na jakich warunkach przekazać go windykacjom.

Jeśli skontaktujesz się z organizacją mikrofinansową w celu uzyskania pożyczki, natychmiast zapytaj ją, jak radzą sobie z wierzycielami, którzy spóźniają się z płatnościami lub mają duże problemy ze spłatą zadłużenia. Z reguły każde MFO ma swoje własne zasady.

Zgodnie z rosyjskim ustawodawstwem organizacje mikrofinansowe i inne organizacje kredytowe nie mają prawa pozwać dłużnika, jeśli kwota długu jest mniejsza niż 10 tysięcy rubli. Jeśli więc kwota Twojego długu (w tym grzywny i kary) nie przekracza tej kwoty, to na pewno Cię nie pozwą.

Przyjrzyjmy się teraz przyczynom MFO nie mogą pozywać, bardziej szczegółowo:

Uwaga: głównym powodem, dla którego organizacja mikrofinansowa nie wnosi pozwu, jest jej stosunek do niej. Pozytywna decyzja w sprawie pozwu windykacyjnego na rzecz MFO w niemal 100% przypadków zobowiązuje pożyczkobiorcę do spłaty jedynie całości zadłużenia bez kar i grzywien.

Małe MFO wolą sprzedawać pozbawionych skrupułów pożyczkobiorców windykatorom, bo windykatorzy lepiej niż sądy spłacają dług MFO. Co więcej, wiele organizacji mikrofinansowych jest skłonnych przyjąć swoich klientów, a jeśli masz trudności finansowe, najpierw spróbuj rozwiązać je polubownie z instytucją kredytową. Być może MFO zaproponuje Ci restrukturyzację zadłużenia lub zapewni krótkie wakacje kredytowe.

Czy istnieje możliwość odwołania się od decyzji sądu?

Od wyroku sądu przysługuje odwołanie w terminie 1 miesiąca od dnia ogłoszenia wyroku sądu. Oczywiście nie będziesz mieć możliwości odwołania się od tej decyzji, jeśli nie będziesz miał odpowiednich podstaw. Jeśli więc pożyczkobiorca po prostu nie ma pieniędzy na spłatę zadłużenia, to fakt ten nie może być wystarczającą podstawą do złożenia apelacji.

Co do zasady, od orzeczeń sądowych, w których popełniono poważne błędy, przysługuje odwołanie. Na przykład:

• W trakcie rozprawy nie przedstawiono wystarczających dowodów, aby podjąć kompetentną decyzję sądową;
• w trakcie procesu niewłaściwie zastosowano normy prawne;
• strony nie zostały prawidłowo powiadomione o terminie i terminach rozprawy. czas, łącznie z ich zmianami;
• sąd nie dostarczył protokołu z posiedzenia lub protokół został sporządzony błędnie (np. nie ma podpisów).

Jeżeli istnieją takie lub podobne podstawy, pożyczkobiorca może spokojnie złożyć apelację.

Jeśli w dalszym ciągu nie ma możliwości złożenia apelacji, przygotuj się na następujące działania ze strony komorników:

• zajęcie Twojego majątku;
• wprowadzenie zakazu podróżowania za granicę;
• Zakaz prowadzenia samochodu lub innych pojazdów.

Jak widać konsekwencje dla niedbałego pożyczkobiorcy mogą być bardzo poważne, dlatego lepiej nie kierować sprawy do sądu.

Jak uniknąć płacenia długów

Dług będzie rósł, bo kary będą naliczane co miesiąc, dlatego lepiej spróbować dojść do porozumienia z organizacją mikrofinansową, niż czekać, aż sprawa trafi do windykacji lub do sądu.

MFO może zaproponować Ci restrukturyzację zadłużenia, co oznacza, że ​​instytucja kredytowa jest gotowa renegocjować z Tobą warunki umowy kredytowej. Być może więc zaproponuje Ci tymczasowe wakacje kredytowe lub niższą ratę kredytu.

Również organizacja mikrofinansowa może pójść na ustępstwo i zaoferować refinansowanie pożyczki, czyli wyemitowanie nowego długu w celu spłacenia starego. Nowa pożyczka zostanie Ci udzielona na korzystniejszych warunkach, co oznacza, że ​​łatwiej będzie ją spłacić.

Uwaga: refinansowanie czasami prowadzi do pułapki zadłużenia i należy na nie decydować się tylko w ostateczności.

Spłacenia długu można uniknąć tylko w dwóch przypadkach: w chwili śmierci kredytobiorcy (tylko wtedy, gdy spadkobiercy odmówią przyjęcia spadku), a także po upływie terminu przedawnienia. Oczywiście może się zdarzyć, że organizacja mikrofinansowa po prostu zapomni o Tobie na 3 lata i nikt nie będzie Cię zmuszał do spłaty zadłużenia, jednak szansa na taki wynik jest niezwykle mała.

Ocena 4 Często zadawane pytania

Pytanie nr 1. MFO pozwało mnie. Jakie dokumenty powinienem zebrać, aby udowodnić, że moja sytuacja finansowa znacznie się pogorszyła i nie jestem w stanie spłacić długu?

Zbierz wszystkie zaświadczenia (na przykład zaświadczenie z centrum rozrywki lub z pracy), a także czeki potwierdzające, że przed pogorszeniem się Twojej sytuacji finansowej regularnie spłacałeś pożyczkę.

Pytanie nr 2. Nie spłacam pożyczki. Czy MFO od razu mnie pozwie, czy najpierw sprzeda mój dług windykacjom?

Wszystko zależy od zasad samego MFO; lepiej skontaktować się z instytucją kredytową w celu wyjaśnienia.

Pytanie nr 3. Co się ze mną stanie, jeśli pozwie mnie organizacja mikrofinansowa?

Jeśli nie masz powodu nie spłacać pożyczki, najprawdopodobniej będziesz musiał ją spłacić. W skrajnych przypadkach będziesz musiał spłacić nie tylko samą pożyczkę, ale także kary z nią związane.

Pytanie nr 4. Przygotowuję się do wyjazdu. Przypomniałem sobie, że nie udzieliłem małej pożyczki Mikrofinansom. Czy pozwolą mi wyjechać za granicę?

Wypuszczą cię. Zakaz wyjazdów za granicę może zostać nałożony wyłącznie na mocy postanowienia sądu i nie odbył się jeszcze proces.

Wiele osób, jeśli potrzebuje pozyskać pożyczone środki, zwraca się nie do banków, ale do organizacji mikrofinansowych. MFO udzielają pożyczek bez długotrwałych kontroli i dlatego są uważane za bezpieczniejsze w przypadku opóźnień w płatnościach. Jest to jednak powszechne błędne przekonanie. Centra mikropożyczek nie różnią się pod względem prawa do dochodzenia przeterminowanych długów od innych firm pożyczkowych. Porozmawiajmy, czy organizacje mikrofinansowe mogą pozwać dłużnika i w jakich sytuacjach sięgają po tę metodę rozwiązania problemu.

Jak prawdopodobny jest pozew?

Wszelkie przeterminowane długi, których emisja została udokumentowana, wierzyciel może dochodzić na drodze sądu. Jednak w praktyce MFO rzadko korzystają z tej opcji rozwiązywania problemów z klientami. Wyjaśnia to fakt, że pożyczki od organizacji mikrofinansowych są naprawdę bardzo małe. Zbierając je, organizacja wyda więcej na koszty prawne, niż uzyska realne korzyści.

Najczęściej agencje kredytowe uciekają się do innych metod rozwiązywania problemów z dłużnikami:

• zaproponować restrukturyzację zadłużenia na korzystniejszych warunkach;
• zlecić przedłużenie pożyczki (za określoną opłatą jako procent kwoty zadłużenia);
• poczekaj, aż narosną poważne zaległości i sprzedaj dług windykacjom.

W tym drugim przypadku spółka ma większe prawdopodobieństwo pokrycia poniesionych strat. Sądy co do zasady kwestionują ustaloną w umowie kwotę odsetek za korzystanie z pożyczonych pieniędzy i kilkakrotnie ją obniżają. W rezultacie wynik postępowania jest minimalny. Kolekcjonerzy odkupują dług po ustalonej cenie, która najczęściej okazuje się wyższa od kwoty, jaką sąd może ustalić do zwrotu.

Ważny! Złożenie pozwu zależy wyłącznie od decyzji MFO. Wiele firm co do zasady odzyskuje należności wyłącznie na drodze sądowej.

Kogo dokładnie będziesz musiał pozwać?

Opierając się na praktyce interakcji z firmami mikrokredytowymi, dowiedzieliśmy się, które organizacje mikrofinansowe pozywają dłużników. Listę tych firm warto przestudiować przed podjęciem decyzji o złożeniu wniosku o pożyczkę. Pozwoli Ci to znaleźć pożyczkodawcę, który będzie bardziej lojalny wobec dłużników.

Zatem następujące MFO najczęściej wszczynają spory sądowe:

• Pilne pieniądze;
• Turbopożyczka;
• WebBankir;
• Zaimer;
• MoneyMan;
• Vivadengi.

Jak szybko mogę spodziewać się wezwania?

Pewne zamieszanie wokół odpowiedzi na pytanie, czy mikropożyczkę składa się do sądu, spowodowane jest faktem, że MFO zwykle nie spieszą się z wszczynaniem postępowań sądowych. Nawet w porównaniu do banków ich dłużnicy mogą dłużej czuć się wolni od ścigania za zwłokę w spłacie kredytu.

Powód takiego zachowania jest dość prosty. Im szybciej firma udzielająca mikrokredytów trafi do sądu, tym mniej będzie dla niej opłacalna.

1. Początkowe kwoty pożyczek od organizacji mikrofinansowych są dość małe i nawet biorąc pod uwagę odsetki, jest mało prawdopodobne, aby pokryły koszty prawne.
2. Z chwilą uwzględnienia sprawy zadłużenia przez sąd ustają wszelkie kary umowne dotyczące kwoty zadłużenia. Oznacza to, że od dłużnika nie można pobierać ani opłat za zwłokę, ani odsetek za użytkowanie.
3. Jak wspomniano powyżej, sądy najczęściej poważnie zaniżają kwotę, którą dłużnik jest zobowiązany zwrócić wierzycielowi.

Z tych trzech powodów firmom udzielającym mikrokredytów nie spieszy się z występowaniem do sądu. Starają się czekać na swój czas, aby zmaksymalizować kwotę zadłużenia metodami prawnymi – w oparciu o warunki określone w umowie kredytowej. W takim przypadku nawet jeśli sąd odetnie dłużnikowi część odsetek, wierzyciel i tak wygra, a przynajmniej wyjdzie na zero.

Ważny! Najczęściej od momentu powstania długu do momentu skierowania sprawy do sądu mija od 2 miesięcy do sześciu miesięcy. Jednocześnie wierzyciele rzadko zawracają Ci głowę telefonami.

Kiedy otrzymamy wezwanie

Jeśli otrzymasz wezwanie sądowe dotyczące zadłużenia z tytułu mikropożyczek, nie zdziw się, widząc, czy organizacje mikrofinansowe podejmują działania prawne. Teraz ważne jest, abyś zrozumiał, jak się zachować, aby wyjść z sytuacji przy jak najmniejszych stratach.

Nie należy ukrywać się przed wierzycielami ani pomijać rozpraw sądowych. Takie zachowanie zostanie odebrane jako uchylanie się od wywiązania się ze zobowiązań wynikających z umowy kredytowej. W rezultacie szanse, że sąd potraktuje Cię przychylnie, znacznie się zmniejszą. Przeciwnie, prawdopodobieństwo wykrycia oszukańczych motywów w twoich działaniach wzrośnie.

Nie planuj więc, jak uniknąć spotkania. Lepiej zastanowić się, jak udowodnić przed sądem, że kwota zadłużenia była dla Ciebie za duża lub że nieprzewidziane okoliczności uniemożliwiły jej spłatę. Jako dowód mogą posłużyć:

• zaświadczenia o zmienionej sytuacji finansowej;
• dokumenty dotyczące zmian w składzie rodziny;
• zaświadczenia lekarskie stwierdzające niepełnosprawność, uraz lub czasową niezdolność do pracy;
• bilety i czeki podróżne potwierdzające, że w momencie realizacji nie było Cię w mieście (znowu z ważnych powodów) itp.

Spróbuj wykazać przed sądem, że początkowo byłeś zdecydowany spłacić dług. Ponadto wyjaśnij, że nie jesteś przeciwny jego zwrotowi już teraz, w momencie spotkania, ale zwiększona kwota zadłużenia nie jest adekwatna do Twoich dochodów. Nawiasem mówiąc, aby potwierdzić ten fakt, możesz przedstawić w sądzie zaświadczenie 2NDFL.

Możliwe skutki dla dłużnika

Wyjaśnijmy od razu, że w wyniku rozprawy nie uzyskasz całkowitego zwolnienia z obowiązku spłaty zadłużenia. Sędzia może jednak zmniejszyć jego wysokość, odcinając część kar i zmieniając stawki procentowe. To już będzie niezła oszczędność pieniędzy.

• zapłacić całą kwotę gotówką;
• poprosić o płatność w ratach przez określony czas;
• wyrazić zgodę na inwentaryzację i sprzedaż majątku w celu spłaty zadłużenia;
• poproś o regularne potrącanie określonego procentu wynagrodzenia na poczet spłaty.

Zasadniczo większość tych środków zostanie zrealizowana w momencie przekazania orzeczenia sądu wykonawcom. Ale zaoszczędzisz mnóstwo czasu, jeśli od razu zgodzisz się na warunki i zabezpieczysz je dokumentem sądowym. Dodatkowo takie podejście pozwoli Ci wybrać najwygodniejszy sposób spłaty zadłużenia.

Odwołanie od decyzji sądu

Jeżeli w wyniku postępowania z organizacją mikrofinansową nie udało Ci się pozyskać sądu na swoją stronę i ustalić dogodnych warunków spłaty zadłużenia, możesz odwołać się od decyzji wydanej przez sędziego. Można to zrobić w ciągu 10 dni, składając skargę do Sądu Kasacyjnego.

Przy okazji! MFO może także odwołać się od decyzji, jeżeli uzna ją za niekorzystną dla siebie. Ale zdarza się to dość rzadko.

Twoja niechęć do spłaty zadłużenia lub brak środków na spłatę nie jest podstawą do rozpatrzenia odwołania. Możesz jednak złożyć skargę, że postanowienie sądu zostało wydane z naruszeniem przepisów proceduralnych i zwrócić się do organu wyższego szczebla o ponowne rozpatrzenie sprawy. Nawet jeśli po rozpatrzeniu decyzja nie ulegnie większym zmianom, przynajmniej otrzymasz odroczenie jej wykonania.

Banki komercyjne rozwiązują problem niepłacenia dłużników zawsze w jeden sposób – na drodze sądowej. Praktyka ta wśród dużych organizacji finansowych jest całkiem uzasadniona, biorąc pod uwagę kadrę prawników, duże doświadczenie w tej kwestii, a nawet specjalny fundusz regulujący procent kosztów prawnych. Ale firmy mikrofinansowe z reguły są małymi graczami na rynku pożyczkowym i rozwiązują swoje problemy z dłużnikami w inny sposób, ponieważ mają mniejszą dźwignię finansową niż struktury wspierane przez Bank Centralny.

Czy MFO pozywają dłużników o zrekompensowanie poniesionych wydatków i strat w przypadku niespłacenia długu lub odsetek? Statystyki prawne z ostatnich lat pokazują, że małe firmy rzadko sięgają po takie środki, gdyż nie są one dla nich opłacalne z finansowego punktu widzenia. Aby zapobiec ryzyku, MFO korzystają przede wszystkim z „białych” i „czarnych” list osób, które stale nie wywiązują się ze zobowiązań, które wymieniają między sobą i które otrzymują od banków komercyjnych. Ale to nie chroni żadnej organizacji mikrofinansowej przed niespłacaniem długów.

W jaki sposób MFO odzyskuje zaległy kredyt?

Kiedy pożyczkodawca posiadający status organizacji mikrofinansowej spotyka klienta, który całkowicie lub częściowo ignoruje obowiązki spłaty zadłużenia zgodnie z ustaleniami umownymi, ucieka się do następujących środków oddziaływania na dłużników:

• Regularnie dzwoni do swoich pożyczkobiorców z żądaniem spłaty zaległego zadłużenia wraz z odsetkami;
• Przypisuje kary za opóźnienia w płatnościach;
• Grozić oczernianiem historii kredytowej dłużnika i umieszczeniem go na liście dłużników (czarnej liście) stosowanej przez wiele banków;
• Jeśli klient zignoruje te środki, MFO wystąpi do sądu, aby bronić swoich interesów;
• Jeśli nie chcesz zawracać sobie głowy sądami i ponosić kosztów, sprzedajesz dług firmie windykacyjnej, która zajmuje się windykacją na drodze sądowej, dysponując własną kadrą przeszkolonych prawników.

Poza postępowaniem sądowym dłużnik może zostać obciążony zawyżoną kwotą zadłużenia z tytułu odsetek, rzekomo wmawiając mu, że „podwyższył” kary i musi zapłacić większe odsetki karne. Kolekcjonerzy pomagają wywrzeć moralną i psychologiczną presję na niedbałego klienta, aby spłacił dług. Coraz częściej jednak zdarza się, że pożyczkobiorca sam pozywa MFO, który nie chce walczyć z windykatorami, a kwotę odsetek, które wzrosły kilkukrotnie, uważa za nieuzasadnioną zawyżoną.

Z drugiej strony niesprawiedliwe byłoby twierdzenie, że klient MFO z przeterminowanym zadłużeniem może nie bać się wezwania do sądu. Rzeczywiście, według statystyk za ostatni rok, same MFO coraz częściej wnosiły pozwy, aby odzyskać swoje pieniądze. Ale oprócz tego organizacje windykacyjne nauczyły się również kompetentnie rozwiązywać takie kwestie prawne, co w rezultacie grozi również pożyczkobiorcy odpowiednią decyzją sądu i postępowaniem egzekucyjnym.

W jakich przypadkach organizacje mikrofinansowe rozwiązują problem zadłużenia w sądzie?

Na podstawie powyższego można postawić tezę, że dłużnik będzie musiał spłacić dług. Prędzej czy później firma będzie zmuszona uporać się z tym problemem, a w jaki sposób, to już inna kwestia.

Jak pokazuje praktyka, organizacje mikrofinansowe nie składają pozwu z roszczeniem wobec pożyczkobiorcy z następujących powodów:

• Ze względu na możliwe trudności i zwiększone koszty wynikające z braku wsparcia prawnego w regionie, w którym mieszka pożyczkobiorca;
• W przypadku niewielkiego salda zadłużenia, np. gdy kapitał został spłacony, a roszczenie dotyczy tylko odsetek lub kar;
• Gdy dłużnik nie ma majątku ani legalnych dochodów, w efekcie wygrana w sądzie nie będzie korzystna dla MFO, gdyż spłata długu wraz z odsetkami najprawdopodobniej pozostanie beznadziejna.

Ale nawet pomimo tych częstych przypadków, w których organizacje finansowe nie wnoszą pozwu, nie należy zakładać na podstawie podobnej sytuacji, że pozew nie nastąpi. W ramach jednej organizacji mikrofinansowej windykacja może odbywać się na różne sposoby i należy spodziewać się wezwania do sądu w następujących okolicznościach sprawy:

• Umowa mikrokredytu ma formę zastawu, gdy poręczeniem jest majątek (ruchomy/nieruchomy) mający wartość i należący do dłużnika.
• Jeśli kwota długu jest niewielka, nie więcej niż 50 tysięcy rubli. MFO może celowo opóźniać złożenie dokumentów do sądu, tak aby kwota wzrosła w związku ze wzrostem odsetek karnych.
• Przy dużej kwocie pożyczki przekraczającej 500 tysięcy rubli MFO ryzykuje pozostawienie bez spłaty zarówno kwoty głównej, jak i odsetek, ponieważ dłużnik ma taką możliwość.
• Jeśli pożyczkobiorca całkowicie zignoruje dług i nie dokona żadnych płatności.
• W przypadku, gdy MFO wie, że dłużnik posiada cenny majątek, który może zostać zajęty na rzecz długu.
• Jeżeli organizacja mikrofinansowa sprzedała dług firmie windykacyjnej, której praktyka przewiduje postępowanie sądowe w sprawie dłużników;

Nie spłacając długów MFO, należy pamiętać, że według statystyk żadna organizacja kredytowa bez uzasadnionego powodu nie zapomina o zobowiązaniach dłużnych klientów i ich nie wybacza. Co powinien zrobić pożyczkobiorca, jeśli zgodnie z umową pożyczki zarejestrowano opóźnienia w płatnościach? Przede wszystkim musisz dowiedzieć się, jakie są konsekwencje braku płatności i jak możesz pokojowo rozwiązać problem. W takich przypadkach pomocna może okazać się profesjonalna porada prawna ().

Ile czasu zajmuje MIF złożenie pozwu?

Rodzaj pożyczki odgrywa decydującą rolę w kwestii, gdy organizacja składa wniosek do sądu przeciwko pożyczkobiorcy. Przede wszystkim można spodziewać się najszybszego możliwego wezwania do sądu, jeżeli pożyczka jest udzielana pod zabezpieczenie majątkowe. Obecnie firmy finansowe często i dość aktywnie profilują tego typu pożyczki, aby jak najbardziej zminimalizować związane z nimi ryzyko. Aby zrozumieć, które organizacje mikrofinansowe pozywają dłużników, wystarczy dowiedzieć się, jakie rodzaje pożyczek oferują. W przypadku kredytów zabezpieczonych sprawa jest zwykle rozwiązywana szybko i wcale nie na korzyść dłużnika.

Nieco bardziej skomplikowana sytuacja jest w przypadku zadłużenia w postaci kredytu gotówkowego, bez zabezpieczeń. Na początek MFO będzie próbował zwrócić pieniądze, stosując główne metody wpływu moralnego i psychologicznego. Jeżeli takie działania w żaden sposób nie dotkną dłużnika, a nawet najmniejsze potrącenia nie zaczną wpływać na konto organizacji, MFO najprawdopodobniej zdecyduje się na złożenie pozwu dotyczącego długu w sądzie. Najczęściej firmy czekają 90 dni, bo to właśnie ten okres nadaje zadłużeniu status „złego”.

Gdy sąd nie jest korzystny dla MFO

MFO rozumieją, że jeśli dłużnik będzie zmuszony bronić swoich interesów przed sądem, zastosowane zostaną wszelkie chwyty, aby obniżyć część odsetek, zaskarżyć kary za niespłacanie całości lub części, a nawet unieważnić umowę kredytową, jeśli doświadczony prawnik stwierdzi, że naruszeń przy jego sporządzaniu. Co do zasady orzeczenie sądu w takich sprawach jest bardziej zgodne z interesem dłużnika, ponieważ w toku postępowania sądowego często następuje rewizja kwoty płatności i większość odsetek zostaje obniżona.

Jak Ministerstwo Finansów komentuje niekorzystną sytuację wielu firm kredytowych, w ustawodawstwie przyjęto szereg zmian, które umożliwiają dłużnikom spłatę zadłużenia na mniej rygorystycznych warunkach.

„...Zgodnie z nowymi przepisami od 1 stycznia 2017 r. każda organizacja mikrofinansowa będzie mogła żądać zwrotu zadłużenia w wysokości nie większej niż 300% pierwotnej pożyczki, łącznie z kwotą naliczonych odsetek, kar i kary.” Tym samym Ministerstwo Finansów ograniczyło możliwości organizacji mikrofinansowych w jakiś sposób regulowania procesu windykacji w takich organizacjach, ponieważ do tego czasu firmy mogły nakładać dowolną karę, o ile było to określone w umowie. W takich przypadkach wysokość kar za pożyczki często sięgała od 500% do 800%.

Jednocześnie MFO ryzykuje, że nie otrzyma pieniędzy, nawet jeśli orzeczenie sądu bezpośrednio to stwierdza. Przecież nawet w przypadku, gdy dłużnik zgodnie z dekretem ma obowiązek zapłacić wszystko, co mu się należy, nie jest to gwarancją, że rzeczywiście wszystko zwróci. Dopóki komornicy nie zajmą się dłużnikiem, nie może on posiadać żadnego majątku, który zgodnie z prawem mógłby zostać zajęty i sprzedany na rzecz długu. Co więcej, dłużnik może nie mieć pracy ani innych oficjalnych dochodów. Jeżeli komornicy nie znajdą sposobu na rozwiązanie spornej kwestii, po pewnym czasie postępowanie egzekucyjne zakończy się, a powód nie będzie mógł żądać zwrotu pieniędzy. Dlaczego jest to możliwe?

Istnieje coś takiego jak przedawnienie. Dzieje się tak wtedy, gdy po upływie 3 lat od momentu wystąpienia wierzyciela do sądu z żądaniem zwrotu środków, dług uznaje się za przedawniony ze względu na brak możliwości jego przymusowego wycofania. Praca MFO jest jednak zorganizowana w taki sposób, aby w jak największym stopniu nie dopuścić do wystąpienia takiego scenariusza. Chociaż w praktyce takie sytuacje też się zdarzają.

Arkadij Grigoriew

Czcionka A

Jeśli istnieje dług z tytułu mikropożyczki, MFO pozywają dłużników do sądu. Żadna firma kredytowa nie daruje długów swoim kredytobiorcom bez powodu. Jeśli w ramach umowy kredytowej występują już opóźnienia w płatnościach, warto dowiedzieć się, jakie są tego konsekwencje i znaleźć możliwości rozwiązania problemu, zanim pojawią się konsekwencje.

Złożenie pozwu przeciwko pożyczkobiorcy

W jakich przypadkach organizacje mikrofinansowe zwracają się do sądu? Jeżeli pożyczkobiorca nie spłaci zadłużenia w terminie, wówczas takie działanie bezpośrednio narusza warunki umowy kredytowej. W związku z tym wierzyciel ma prawo zwrócić się do sądu i chronić swoje interesy.

Jakie popularne błędne przekonania żywią pożyczkobiorcy:

1. MFO nie pozują o małe kwoty, gdyż koszty prawne są nieproporcjonalnie wyższe w porównaniu do kwoty zadłużenia. Jest to dalekie od prawdy, ponieważ obowiązek państwowy z tytułu wniesienia pozwu do sądu na kwotę do 20 000 rubli wynosi tylko 4% kwoty roszczenia. Dodatkowo, w przypadku wydania decyzji na korzyść MFO, sąd nakłada na dłużnika obowiązek zwrotu powodowi kosztów obsługi prawnej.
2. Wielu uważa, że ​​MFO celowo opóźniają czas i czekają na wzrost kwoty zadłużenia z powodu kar. Jest to subiektywna opinia, która nie zawsze odpowiada rzeczywistej sytuacji. Zgodnie z prawem wierzyciel ma prawo pozwać dłużnika w terminie przedawnienia – w ciągu 3 lat od dnia naruszenia warunków spłaty kredytu. Dlatego nie należy słuchać rad ekspertów, którzy zalecają, aby pożyczkobiorcy w ramach obrony oświadczyli przed sądem, że organizacje mikrofinansowe celowo opóźniają czas. Dla sądu nie ma to znaczenia; najważniejsze jest to, że doszło do przedawnienia.

Po złożeniu pozwu przez MIF dłużnik otrzyma wezwanie. Nie ma sensu unikać otrzymania wezwania, skoro sąd i tak podejmie decyzję w ostatnim znanym miejscu rejestracji dłużnika. Nie należy także unikać stawienia się w sądzie, gdyż niestawiennictwo oskarżonego w sądzie nie stoi na przeszkodzie rozpoznaniu sprawy.

Jeżeli MFO przedstawiło sądowi wszystkie dokumenty i istotne dowody zadłużenia, wówczas sąd najprawdopodobniej wyda orzeczenie na korzyść MFO. Jednak po stawieniu się w sądzie dłużnik może złożyć wniosek o zmniejszenie naliczonej kary. Sąd ma prawo, przewidziane przez prawo, według własnego uznania obniżyć kwotę kary, jeżeli wyraźnie nie odpowiada ona kwocie długu głównego.

Na przykład! Sąd może nałożyć odpowiedzialność administracyjną za niestawiennictwo pozwanego w sądzie.

Czy istnieje możliwość odwołania się od decyzji sądu?

Po wygranej sprawie MIF ma 30 dni na skorzystanie z prawa do odwołania się od decyzji sądu. Aby się odwołać, trzeba mieć poważne podstawy. Stwierdzenie, że nie ma pieniędzy na zapłatę, nie jest odpowiednim powodem.

Możesz odwołać się od decyzji sądu, jeżeli podczas rozpatrywania sprawy doszło do naruszeń. Jakie mogą to być naruszenia:

1. Materiał dowodowy przedstawiony w trakcie rozpatrywania sprawy nie był wystarczający do podjęcia kompetentnego rozstrzygnięcia, jednakże sąd ustalił harmonogram płatności.
2. Przepisy prawa zostały zastosowane nieprawidłowo.
3. Rozpatrzenie sprawy odbyło się bez odpowiedniego zawiadomienia stron o dacie i godzinie rozpoznania sprawy, co skutkowało nieobecnością któregokolwiek z kluczowych uczestników procesu.
4. Nie ma protokołu rozprawy sądowej.
5. Na decyzji sądu nie ma podpisów.

W przypadku takich naruszeń sąd apelacyjny ma prawo unieważnić lub zmienić orzeczenie sądu.

Ważny! Orzeczenia sądu nie można uchylić wyłącznie ze względów formalnych. W takim przypadku organ odwoławczy może skierować sprawę do ponownego rozpoznania.

Wykonanie postanowienia sądu

Jeżeli orzeczenie sądu weszło w życie, ale nie zostało wykonane przez dłużnika dobrowolnie, sprawa przekazywana jest do dyspozycji komornika. Wszczynane jest postępowanie egzekucyjne.

W ramach postępowania egzekucyjnego komornicy podejmują działania mające na celu wykonanie orzeczenia sądu. Mają prawo:

• zająć majątek i rachunki dłużnika;
• zakazać podróżowania poza Federację Rosyjską;
• zakazać prowadzenia pojazdów.

Jeżeli na rachunkach dłużnika znajdują się środki, zostaną one odpisane na rzecz organizacji mikrofinansowej. Jeśli dłużnik pracuje, tytuł egzekucyjny zostanie wysłany do miejsca pracy, a 20% wynagrodzenia zostanie odpisane na rzecz organizacji mikrofinansowej.

Jeżeli dłużnik nie ma środków, wówczas na spłatę długu może zostać zajęty majątek, który następnie zostanie sprzedany. Dochód zostanie przekazany organizacjom mikrofinansowym. Ponadto wszelkie koszty związane z wykonaniem orzeczenia sądu poniesie dłużnik.

Czy da się uniknąć spłaty zadłużenia?

Lepiej nie kierować sprawy do sądu, a jeśli nie ma pieniędzy na spłatę kredytu, spróbować pożyczyć od kogoś i spłacić MFO – w ten sposób można zatrzymać dzienny wzrost zadłużenia z powodu naliczonych kar.

Inną opcją jest restrukturyzacja kredytu, omówienie z pracownikiem firmy wszelkich możliwości rewizji zobowiązań, odroczenia spłaty lub refinansowania.

Obowiązku spłaty zadłużenia możesz uniknąć w dwóch przypadkach:

1. Śmierć pożyczkobiorcy. Okoliczność ta stanowi podstawę do rozwiązania umowy jedynie w przypadku, gdy spadkobiercy odmówią przyjęcia spadku. Jeśli chcą przyjąć majątek lub majątek finansowy zmarłego, biorą na siebie także spłatę pożyczki.
2. Upływ terminu przedawnienia. Teoretycznie możliwe jest, że o pożyczkobiorcy po prostu zapomniano, a od powstania prawa do dochodzenia długu minęły już 3 lata. W takim przypadku wierzyciel nie będzie już mógł wystąpić do sądu z roszczeniem o odzyskanie długu, gdyż upłynął termin przedawnienia. W praktyce MFO rzadko pozwalają na taki rozwój sytuacji.

Sądząc po opiniach dłużników, którzy mają już doświadczenie w sporach sądowych z MFO, szanse na wygranie sprawy przeciwko MFO są niewielkie.

Zaciągnąłem pożyczkę od organizacji mikrofinansowej w wysokości 5000 rubli na okres 14 dni. Z braku pieniędzy nie zapłaciłem w terminie. MFO pozwało i wygrało sprawę. Nie spodziewałem się, że MFO będzie się przejmować tak niewielkimi kwotami zadłużenia. Teraz wraz z odsetkami, karami i kosztami prawnymi jestem winien 17 000 rubli.

Elena, 37 lat.

Nie spłaciłem mikropożyczki, a organizacja mikrofinansowa złożyła pozew. Zignorowałem złożony pozew i nie stawiłem się na rozprawie. Kilka tygodni później pocztą przyszła decyzja sądu, w której stwierdzono, że pobrano ode mnie 45 000 rubli, chociaż wziąłem tylko 20 000 rubli na 30 dni.

Mikołaj, 26 lat.

Pożyczyłem 30 000 rubli od organizacji mikrofinansowej, nie spłaciłem w terminie, a potem całkowicie zapomniałem o tym długu. MFO pozwało i wygrało. Oficjalnie nigdzie nie pracuję, przyjechali komornicy i opisali nieruchomość, a co więcej, nie mogę wyjechać za granicę, dopóki nie spłacę MFO.

W większości przypadków stosunek do mikropożyczek jest ściśle kategoryczny: jedni uważają je za niemal panaceum, które może ich uratować od wszelkich kłopotów, inni z pogardą marszczą brwi, a nawet wspominają swoje negatywne doświadczenia. Nie ma sensu mówić o tym, że MFO nikomu na siłę nie przynoszą pieniędzy i nie zmuszają ich do ich wzięcia: każdy dorosły powinien zrozumieć, że prędzej czy później będzie musiał oddać to, co pożyczył. Ponadto przed udzieleniem pożyczki pożyczkobiorca otrzymuje do podpisania dokument, który szczegółowo określa jego prawa i obowiązki. Podpisując, potwierdza, że ​​zgadza się ze wszystkimi punktami i czy je przeczytał, czy nie, jest kwestią jego osobistej odpowiedzialności.

Kredytobiorców, którzy nie spłacają mikropożyczek, można podzielić na dwie grupy:

1. Osoby, które z przyczyn od nich niezależnych nie są w stanie spłacić kredytu. Z reguły są to osoby, które straciły pracę, nagle napotkały poważny problem zdrowotny (dla siebie lub swoich bliskich), wymagający inwestycji finansowych itp.;
2. Osoby, które wierzą, że za niespłatę zadłużenia nic im się nie stanie, gdyż MFO jest organizacją pozarządową.

Podział ten nazywa się warunkowym, ponieważ kierownictwo organizacji, od której zaciągnąłeś pożyczkę, w zasadzie nie jest zainteresowane przyczynami i motywami niespłacenia: ich jedynym interesem jest odzyskanie pieniędzy, najlepiej ze znaczną kwotą zysk. Aby osiągnąć ten cel, dokładają wszelkich starań.

Odpowiedzialność kredytobiorcy za niespłacanie mikropożyczek

Niewiele jest osób, które czytają wszystko, co jest wskazane w dokumencie, który muszą podpisać zaciągając mikropożyczkę od listu do listu. Dlatego tak wielu jest oburzonych kwotą pieniędzy wymaganą przez organizacje mikrofinansowe w przypadku przeterminowanego zadłużenia, chociaż wszystkie te niuanse zostały początkowo określone w umowie. Z tego samego powodu pojawiają się pytania, czy mikropożyczki można pozwać, co się stanie, jeśli nie zapłacisz rachunków, czy pójdą do więzienia za niepłacenie itp.

Tak naprawdę wszystko jest dość proste: organizacje mikrofinansowe podejmują ogromne ryzyko, udzielając pożyczek niemal każdemu, nawet osobom z negatywną historią kredytową lub bez historii kredytowej. Aby uzasadnić to ryzyko, starali się jak najlepiej zabezpieczyć przed brakiem płatności, dlatego w przypadku opóźnienia w płatnościach kolejność ich działań w stosunku do dłużników jest następująca:

• Telefon z pytaniem o przyczynę opóźnienia i propozycją możliwie najszybszego rozwiązania problemu (przedłużenie, restrukturyzacja itp.);
• Przekazanie Twoich danych do Biura IK Federacji Rosyjskiej, wskazując, że jesteś płatnikiem pozbawionym skrupułów (jest mało prawdopodobne, że będziesz mógł zaciągnąć kredyt bankowy, jeśli będziesz miał taką plamę na swojej reputacji);
• Przeniesienie długu do agencji windykacyjnej, nie państwowej działającej w ramach ustawodawstwa Federacji Rosyjskiej, ale prywatnej, która nie wybiera metod wywierania nacisku na dłużników. Ich ulubioną „rozrywką” są telefony z pogróżkami o każdej porze dnia, zarówno do Ciebie, jak i do Twoich bliskich, z którymi ma kontakty; informowanie wszystkich sąsiadów o zadłużeniu pracowniczym, a także rozwieszanie ulotek ze zdjęciem i wskazaniem kwoty zadłużenia w bezpośrednim sąsiedztwie miejsca zamieszkania;
• Złożenie wniosku do sądu o mikropożyczki.

Każdy kolejny krok zostanie podjęty tylko wtedy, gdy po zastosowaniu poprzedniego nie zostały podjęte żadne próby naprawienia sytuacji.

W jakich przypadkach organizacje mikrofinansowe zwracają się do sądu?

Rosnącą liczbę pozwów dotyczących mikropożyczek tłumaczy się faktem, że MFO mają tylko jedną szansę na odzyskanie pieniędzy: przekonać pozbawionych skrupułów pożyczkobiorców. Jak to zrobią i jakie słowa wybrać, to już inna kwestia, ale groźby to maksimum, na co ich stać. Odebranie majątku dłużnikowi nie należy do ich kompetencji; może tego dokonać wyłącznie sąd.

Zgodnie z prawem kierownictwo organizacji komercyjnej, która udzieliła Ci pożyczki, może skierować sprawę do sądu natychmiast po tym, jak naruszysz swoje obowiązki, tj. już następnego dnia po niezapłaceniu kolejnej raty. Nie spodziewaj się jednak, że komornicy przyjdą do Ciebie w ciągu najbliższych kilku miesięcy. Dlaczego? Odpowiedź jest prosta: każda organizacja mikrofinansowa ma karę za zwłokę w spłacie, która jest znacznie wyższa niż już spore odsetki od samej pożyczki, dlatego po prostu jest dla niej korzystne, abyś był winien jak najwięcej. Nie oznacza to jednak, że mikropożyczki nie da się w ogóle spłacić – praktyka sądowa zna wiele przykładów, gdy pożyczkobiorca mimo wszystko był zobowiązany do spłaty pożyczonych środków.

Co może spotkać pożyczkobiorcę po okresie próbnym mikropożyczki?

Porozmawiajmy od razu o przyjemnej rzeczy: gdy tylko MFO złoży przeciwko Tobie pozew, kwota nie będzie już rosła, dopóki sąd nie podejmie decyzji w sprawie mikropożyczki – nawet jeśli proces będzie ciągnął się tygodniami, a nawet miesiącami. Mówiąc najprościej, w momencie złożenia wniosku „licznik” przestaje działać. Co prawda w tym miejscu pojawia się pytanie: jeżeli mimo to kwota podana w pozwie jest zaporowo duża, co należy zrobić?

Nie czekaj. Co sąd pozwoli ci nie płacić - tak się nie stanie. Każda osoba, która dobrowolnie i świadomie ubiegała się o mikropożyczkę, musiała zdawać sobie sprawę, że pieniądze będzie musiała zwrócić. Jednak barwny obraz opisywany przez kolekcjonerów, przedstawiający wyprowadzenie z sali sądowej w kajdankach i osadzenie w więzieniu pod potępiającymi spojrzeniami innych, również nie jest prawdziwy. Oczywiście w zdecydowanej większości przypadków decyzja sądu w sprawie mikropożyczki kończy się po stronie pożyczkobiorcy, jednak pożyczkobiorca i tak otrzymuje dla siebie pewne korzyści.

Czy sąd jest korzystny dla kredytobiorcy?

Logiczne pytanie: skoro sąd prawie zawsze nakazuje spłatę długu i pokrycie kosztów prawnych, dlaczego MFO tak często nie uciekają się do tej metody zwrotu mikrokredytów - praktyka sądowa rozwiązuje stosunkowo niewielką liczbę wierzytelności. Jest na to kilka wyjaśnień.

Po pierwsze, wielu dłużników po prostu „nie osiąga” etapu złożenia wniosku do sądu i pod naciskiem windykatorów, robiąc wszystko, co możliwe i niemożliwe, i tak spłaca dług. Po drugie, instytucje udzielające mikropożyczek wiedzą o możliwości obniżenia wysokości kary, dlatego nie śpieszą się zbytnio z występowaniem do sądu.

Wniosek jest oczywisty: jeśli osoba zaciągająca mikropożyczkę nie dąży do celu, jakim jest zwykłe przywłaszczenie sobie pieniędzy, ale z naprawdę obiektywnych powodów nie może opłacać składek, sąd jest dla niej korzystny. Zostanie znalezione optymalne rozwiązanie, np. dług zostanie podzielony na kilka rat, które zostaną potrącone z wynagrodzenia pożyczkobiorcy. Dodatkowo, jeżeli sąd uzna wysokość pobranej kwoty początkowej za nieuczciwą w stosunku do wysokości odszkodowania wymaganego przez MFO, może znacząco obniżyć wnioskowaną kwotę, a nawet zobowiązać dłużnika do zapłaty jedynie kwoty pożyczki wraz z odsetkami .

Czy można ich pozwać o mikropożyczki, jeśli nie zostaną spłacone terminowo? Mogą. Jednak przestrzegający prawa obywatele, którzy po prostu znaleźli się w trudnej sytuacji, nie mają się absolutnie czego obawiać. Takie środki są nieprzyjemne dla osób, które początkowo miały na celu oszukańcze działania i absolutnie nie mają planów oddania tego, co zabrały. Resztę czeka albo restrukturyzacja zadłużenia, albo spis majątku należącego do kredytobiorcy (z wyjątkiem najważniejszych przedmiotów) pod kątem długów. Oczywiście każdy pozew jest wydarzeniem nieprzyjemnym, dlatego najlepiej nie czekać, aż sprawa trafi do sądu, tylko dopełnić swoich obowiązków wynikających z zaciągniętych pożyczek.